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《基于保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、基于保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式己運(yùn)用到各行各業(yè)，其中受到人們較多關(guān)注的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)。在過去幾年中，由于存在多方面風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營問題或平臺(tái)用戶利益受損時(shí)有發(fā)生。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從保險(xiǎn)角度探討如何安全經(jīng)營網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效控制。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制一、引言在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，越來越多的行業(yè)開始引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營方式。自2013年金融開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)
2、金聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺(tái)主要運(yùn)行模式，吸引了較多中小金融投資者。融蓬勃發(fā)僅經(jīng)過了短短幾年時(shí)間。如今，基于互方便高效的金融收益同時(shí)帶來了較高的運(yùn)行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要包括制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助保險(xiǎn)手段來分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在交易運(yùn)行中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)一一P2P網(wǎng)貸所謂P2P(peertopeer)網(wǎng)貸指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸交易，是一種新型金融借貸模式
3、，而金融網(wǎng)貸平臺(tái)則是為平臺(tái)用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡(luò)以及支持服務(wù)等，從中抽取借貸交易服務(wù)費(fèi)以及相應(yīng)手續(xù)等費(fèi)用以盈利運(yùn)轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)。在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸交易，流程相對(duì)簡單：首先，用戶需在借貸平臺(tái)中注冊(cè)賬戶，提供個(gè)人信息，如身份證、銀行卡號(hào)等；其次，需要借貸人發(fā)布借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過評(píng)估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進(jìn)行投標(biāo)；最后，通過借貸人進(jìn)行選擇，完成借貸交易。三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)問題我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行模式尚在不斷的探索實(shí)踐中，各方面監(jiān)管機(jī)制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)
4、潛在風(fēng)險(xiǎn)前,必須先分析目前P2P借貸平臺(tái)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為主要包括以下三方面：1.制度風(fēng)險(xiǎn)一一法律監(jiān)管與保險(xiǎn)保障缺失目前，我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關(guān)部門監(jiān)管制度、監(jiān)管職責(zé)不夠明確，與此同時(shí)，各參與主體對(duì)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險(xiǎn)保障制度認(rèn)知不夠充分。對(duì)于投資者來說，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁，投資者所能做的只是通過比較各網(wǎng)貸平臺(tái)的收費(fèi)高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無從維護(hù)，必將面臨極大損失；對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，行業(yè)競爭異常激烈，為了在市場(chǎng)中占領(lǐng)一席之地，各平臺(tái)不
5、得不實(shí)施多種營銷手段，例如打價(jià)格戰(zhàn)，降低門檻等。這必然導(dǎo)致無法對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選以及保護(hù)，進(jìn)而大大增加投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風(fēng)險(xiǎn)事前未通過保險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，平臺(tái)自身又沒有完善的應(yīng)對(duì)措施與善后能力，嚴(yán)重情況下只能面臨倒閉。2.操作風(fēng)險(xiǎn)一一參與人員專業(yè)能力欠缺現(xiàn)實(shí)情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺(tái)投資者專業(yè)水平的良莠不齊，也會(huì)造成很大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人來說，由于投資者可能沒有較為專業(yè)的金融投資知識(shí)，也沒有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺(tái)，以及平臺(tái)中各式各樣的借款需求，
6、投資者無法全面認(rèn)知其本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，只憑借所宣傳的收益等來做出決策，其利益受損的風(fēng)險(xiǎn)必將大大增加。另一方面，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營者來說，由于競爭激烈，可能沒有充足的資金去聘請(qǐng)專業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，那么由其構(gòu)建的平臺(tái)受技術(shù)手段與專業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對(duì)參與主體利益造成損失。實(shí)際操作中較為常見的是平臺(tái)用戶的個(gè)人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問題。1.信息風(fēng)險(xiǎn)__信息不對(duì)稱互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡(luò)虛擬性的屬性特點(diǎn)，較易參與的同時(shí)，帶來的是用戶資料認(rèn)證缺乏權(quán)威性和完整性等問題，因此造成了在借貸交
7、易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對(duì)稱的情況，進(jìn)一步增加了違約和信用風(fēng)險(xiǎn)。正如前文提到的，對(duì)于投資者來說，面對(duì)的僅僅只是網(wǎng)頁，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，這樣一來投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也暴露出了各種問題，例如真實(shí)性無法得到確切保證、無法通過法律進(jìn)行全面約束、用戶信用不能完全確認(rèn)等。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)都處在快速發(fā)展階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進(jìn)行更多的風(fēng)險(xiǎn)研宄和分析，為了保護(hù)金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的利益，需要提
8、出根本的解決方法，對(duì)上述這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。四、從保險(xiǎn)的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和建議1.完善制度建設(shè)通過保險(xiǎn)的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金
