資源描述：
《p2p網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。
1、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制研究江乾坤常夢(mèng)瑤杭州電子科技大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院車貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)較為成熟的代表性業(yè)務(wù)之一，它具有額度小、資金分散、變現(xiàn)能力強(qiáng)且符合當(dāng)下監(jiān)管政策要求的優(yōu)點(diǎn)，但也存在動(dòng)產(chǎn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)、信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道徳風(fēng)險(xiǎn)和貸后管理風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題。為了促進(jìn)車貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)將政府監(jiān)管方式逐漸由被動(dòng)型向主動(dòng)型或限制型轉(zhuǎn)變，出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則并成立行業(yè)協(xié)會(huì)，加快征信體系專業(yè)化進(jìn)程，制定標(biāo)準(zhǔn)化的車貸業(yè)務(wù)審核流程。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái);車貸業(yè)務(wù);經(jīng)營(yíng)模式;風(fēng)
2、險(xiǎn)控制;基金：浙江省自然科學(xué)基金“我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)因子挖掘與風(fēng)險(xiǎn)控制策略設(shè)計(jì)”（Y15G020077）2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，定位了我MP2P網(wǎng)貸平臺(tái)其信息中介的身份，規(guī)定了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借款限額。隨著“限額令”的頒布，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的小額業(yè)務(wù)進(jìn)入了社會(huì)大眾的視野。其中，車貸業(yè)務(wù)因其相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展速度，相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)模式，更是獲得極高的關(guān)注度。近年來，車貸行業(yè)可以說是發(fā)展迅猛，然而，面對(duì)著龐大的汽車保有量與持續(xù)活躍的汽車交易市場(chǎng)，車貸業(yè)務(wù)還存在著
3、自身的風(fēng)險(xiǎn)，未能形成規(guī)模效應(yīng)。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)如何形成良好的經(jīng)營(yíng)模式并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制是我們當(dāng)前發(fā)展的首要議題。一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)模式（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)P2P車貸業(yè)務(wù)是指面向車主（企業(yè)或個(gè)人）和車商，包含新車和二手車的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)車墊資款、購(gòu)車分期貸款等。通常車輛抵（質(zhì)）押標(biāo)的借款額度一般為汽車估值的50（80%，金額大約在2萬飛0萬之間。這樣來看，與高額的房產(chǎn)抵押項(xiàng)目相比，車貸業(yè)務(wù)更符合P2P網(wǎng)貸的小額特征。再?gòu)慕杩钇谙奚蟻砜?，車貸
4、業(yè)務(wù)以短期周轉(zhuǎn)資金為主，平均借款周期大約在1一6個(gè)月之間，尤以3個(gè)月以內(nèi)最為常見。除了傳統(tǒng)車輛抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)外，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始嘗試對(duì)汽車金融的垂直領(lǐng)域進(jìn)行多層次的細(xì)分，比如“新車按揭貸款”、“二手車按揭貸款”以及“汽車金融債權(quán)”等創(chuàng)新型細(xì)分產(chǎn)品UL車貸與其他業(yè)務(wù)相比具有極大的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：（1）網(wǎng)貸平臺(tái)需要借由征信數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，然而我國(guó)的征信體系建設(shè)還很不完善。在這樣的條件下，車貸業(yè)務(wù)較其他業(yè)務(wù)而言標(biāo)準(zhǔn)化程度高、易復(fù)制，利于風(fēng)險(xiǎn)控制。因此車貸業(yè)務(wù)成為了各網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)相發(fā)展的優(yōu)質(zhì)業(yè)
5、務(wù)類型。（2）作為抵押物，車輛產(chǎn)權(quán)清晰、易變現(xiàn)、流動(dòng)性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制，就算借款人發(fā)生違約行為，網(wǎng)貸平臺(tái)也易于處理壞賬。這也是《暫行辦法》頒布之后，大量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展車貸業(yè)務(wù)的首要因素。（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式分為兩種（見表1）:一是抵押模式,借款人可以正常使用車輛，網(wǎng)貸平臺(tái)通過安裝GPS來實(shí)時(shí)追蹤車輛，但催收難度大、變現(xiàn)能力弱，總體成木小;二是質(zhì)押模式，借款人無法使用車輛，網(wǎng)貸平臺(tái)委派專門機(jī)構(gòu)看管抵押車輛，催收難度低、變現(xiàn)能力強(qiáng)，總體成本大。
6、表1抵押與質(zhì)押業(yè)務(wù)模式對(duì)比1.抵押模式。在抵押模式下，產(chǎn)權(quán)人能夠照常動(dòng)用其抵押的資產(chǎn)，不影響日常出行。劣勢(shì)是如果客戶逾期、惡意拖欠或賴賬等，網(wǎng)貸平臺(tái)只能通過GPS找尋車輛及車主。更有甚者若是采取拆除GPS、屏蔽GPS信號(hào)等行為去逃避還款，催收難度會(huì)變得難以預(yù)想。一旦網(wǎng)貸平臺(tái)難以收回其貸款，首先耍承擔(dān)熱付風(fēng)險(xiǎn)。如果壞賬金額較大，網(wǎng)貸平臺(tái)無法兌付，就會(huì)面臨平臺(tái)關(guān)閉的境遇，甚至于發(fā)生跑路的情況。即便追冋相應(yīng)抵押車輛，債權(quán)人（網(wǎng)貸平臺(tái)）也沒有權(quán)利對(duì)抵押物直接處置，需要與抵押人協(xié)商或起訴，由法院判決后處罝抵押物，這
7、個(gè)過程和對(duì)漫長(zhǎng)，3個(gè)刀至兒年不等。2.質(zhì)押模式。質(zhì)押模式克服丫抵押模式的劣勢(shì):如果客戶逾期、惡意拖欠或賴賬，時(shí)間超過丫合同約定的期限，質(zhì)押權(quán)人（網(wǎng)貸平臺(tái)）有權(quán)直接處置相應(yīng)的質(zhì)押車輛，不需要與其協(xié)商或經(jīng)由法院判決。另外，網(wǎng)貸平臺(tái)可同固定的資產(chǎn)管理公司或二手汽車服務(wù)公司合作，一旦出現(xiàn)壞賬情況，最快可以在24小時(shí)內(nèi)處置質(zhì)押車輛，變現(xiàn)能力極強(qiáng)。然而，質(zhì)押模式也存在著其劣勢(shì):需要租.午.庫(kù)并找安保公司看管，這樣一來，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來說成本大大增加。此外，對(duì)于借款人來說，在質(zhì)押期間,質(zhì)押人不能使用其提供借款擔(dān)保的質(zhì)押車輛
8、。二、國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與主要風(fēng)險(xiǎn)（一）國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)領(lǐng)先涉足了車貸業(yè)務(wù)。2015年5月6日，全球首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa宣布與美國(guó)Uber（優(yōu)步）公司合作，Zopa對(duì)年齡20歲以上且擁有3個(gè)月以上Uber司機(jī)經(jīng)歷的英國(guó)居民提供專門的購(gòu)車貸款。符合條件可以從優(yōu)步的合作商那里獲得一輛全新的車，作為專車運(yùn)營(yíng)。借款人每月還款給Zopa上的出借人，待貸款全部還清之后，便可以
