保險合同的概念及特征

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1、自從人類進入商品經(jīng)濟社會以來，貿(mào)易即已成為人們日?；顒拥闹饕糠?，并成為一國經(jīng)濟增長的主動力。國際分工的深化、大量國際統(tǒng)一標準規(guī)則的建立保險合同的概念及特征　　一、保險合同的概念　　合同,又稱“契約”,是當事人之間關于確立、變更和終止民事法律關系的協(xié)議。保險合同是合同中的一種。我國《保險法》第9條對此界定為:“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議?！币勒毡ｋU合同,投保人應向保險人支付約定的保險費,保險人則應在約定的保險事故發(fā)生或在約定人身保險事件(或期限屆滿)出現(xiàn)時,履行賠償或給付保險金

2、的義務。當然,這一定義是就自愿保險而言的。但是,該定義中除自愿協(xié)商這一因素外,其余的基本上適用于強制保險。　　保險合同總是有償?shù)?。但從投保人所獲得的保障來看,這種合同本身卻有兩種不同的性質。換言之,在保險合同中,有屬補償性的,也有屬給付性的。凡屬補償性的保險合同,保險人只是在約定事故發(fā)生后,根據(jù)被保險人遭受的實際損失而給予賠償。隨著信息化和全球化的發(fā)展，國家及地區(qū)之間的貿(mào)易也已成為拉動一國經(jīng)濟的三駕馬車之一，甚至是三駕馬車之首，奧巴馬政府成立之日起自從人類進入商品經(jīng)濟社會以來，貿(mào)易即已成為人們日?；顒?/p>

3、的主要部分，并成為一國經(jīng)濟增長的主動力。國際分工的深化、大量國際統(tǒng)一標準規(guī)則的建立　　各種財產(chǎn)保險合同都屬補償性合同。而屬于給付性的保險合同,只要合同訂明的特定事故出現(xiàn)(包括一定期限屆滿)后,保險人就有履行給付的義務。這種給付,有時并無意外事故出現(xiàn),亦無損失發(fā)生,只是為了滿足一種特殊的需要。例如,人們投保“生存險”,在保險期限屆滿時仍然健在,這本來不是壞事,但從另一角度看,人們年事愈高,體力就愈差,在經(jīng)濟上就愈需要得到保障。所以,人身保險將被保險人活到一定年限作為獲得保險金的特定事件之一,這是極有道理

4、的。給付性保險合同僅存在于人身保險合同中,但并非所有的人身保險合同都屬給付性合同,傷害保險及健康保險等這類人身保險合同,就屬補償性而不屬給付性合同。　　二、保險合同的法律特征　　保險合同屬雙務、有償和諾成性的合同,因而,它具有一般雙務、有償和諾成性合同的法律屬性。但是,保險合同又具有自己的一些特征,具體表現(xiàn)為:　　(一)保險合同是一種要式合同　　合同有要式合同與非要式合同之分。要式合同是指需要履行特定的方式才能成立的合同。例如,需要寫成書面形式、需要鑒證、公證或經(jīng)有關機關核準登記方能生效的(如房屋買賣

5、等)合同,就屬要式合同。非要式合同,是指不需要特定方式亦可成立的合同。隨著信息化和全球化的發(fā)展，國家及地區(qū)之間的貿(mào)易也已成為拉動一國經(jīng)濟的三駕馬車之一，甚至是三駕馬車之首，奧巴馬政府成立之日起自從人類進入商品經(jīng)濟社會以來，貿(mào)易即已成為人們日常活動的主要部分，并成為一國經(jīng)濟增長的主動力。國際分工的深化、大量國際統(tǒng)一標準規(guī)則的建立　　在當今,大多數(shù)國家都規(guī)定保險合同必須采用書面形式。我國也是如此。我國的《經(jīng)濟合同法》第25條規(guī)定:“財產(chǎn)保險合同,采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！蔽覈侗ｋU法》第12條也規(guī)

6、定:“投保人提出保險請求,經(jīng)保險人同意承保,并就合同的條款達成協(xié)議,保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”。事實上,由于保險合同的格式化,使得投保的基本形式表現(xiàn)為書面形式,保險人的承諾當然也表現(xiàn)為書面形式。但強調保險合同的要式性并不意味著所有保險合同須在保險單交付之后才成立。任何諾成合同,都應在雙方當事人就主要條款協(xié)商一致時,即意思表示一致時成立。一般認為,保險合同當事人意思表示一致的外部表現(xiàn),應為一方支付保險費于他方(或雙方就保險費的交付辦法取得一致意見),而他方同意承擔風

7、險。據(jù)此,在財產(chǎn)保險合同(特別是貨物運輸保險合同)中,只要投保人按規(guī)定填寫了投保單,交付了保險費或商定了保險費的交付辦法,而保險人接受了保險費或接受了商定的保險費交付辦法,同意承保,那么不管保險人當時是否簽發(fā)了保險單,都應認為雙方協(xié)商一致,保險合同已經(jīng)成立。　　(二)保險合同是一種附合合同　　附合合同是與議商合同相對應的一種合同。議商合同,是由締約雙方經(jīng)充分議商而訂立的合同。在實際生活中,絕大多數(shù)的合同都是議商合同。附合合同卻不是由締約雙方充分議商而訂立的,它是由一方提出合同的主要內容,而另一方只能作

8、“取與舍”的決定。即要么接受對方提出的條件,要么不簽訂合同。一般是沒有商量的余地的,保險合同就是這樣一種合同。隨著信息化和全球化的發(fā)展，國家及地區(qū)之間的貿(mào)易也已成為拉動一國經(jīng)濟的三駕馬車之一，甚至是三駕馬車之首，奧巴馬政府成立之日起自從人類進入商品經(jīng)濟社會以來，貿(mào)易即已成為人們日?；顒拥闹饕糠?，并成為一國經(jīng)濟增長的主動力。國際分工的深化、大量國際統(tǒng)一標準規(guī)則的建立　　保險合同屬附合合同,這固然與保險業(yè)的特殊性有關,然而,形成這一特殊性的主要原因是發(fā)展保