保險(xiǎn)合同的概念及特征

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1、保險(xiǎn)合同的概念及特征保險(xiǎn)合同的概念及特征保險(xiǎn)合同的概念及特征保險(xiǎn)合同的概念及特征保險(xiǎn)合同的概念及特征　　一、保險(xiǎn)合同的概念　　合同,又稱“契約”,是當(dāng)事人之間關(guān)于確立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是合同中的一種。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第9條對(duì)此界定為:“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！币勒毡ｋU(xiǎn)合同,投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人則應(yīng)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或在約定人身保險(xiǎn)事件(或期限屆滿)出現(xiàn)時(shí),履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。當(dāng)然,這一定義是就自愿保險(xiǎn)而言的。但是,該定義中除自愿協(xié)商這一因素外,其余的基本上適用于強(qiáng)制保險(xiǎn)?！?/p>

2、　保險(xiǎn)合同總是有償?shù)?。但從投保人所獲得的保障來(lái)看,這種合同本身卻有兩種不同的性質(zhì)。換言之,在保險(xiǎn)合同中,有屬補(bǔ)償性的,也有屬給付性的。凡屬補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人只是在約定事故發(fā)生后,根據(jù)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失而給予賠償。　　各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都屬補(bǔ)償性合同。而屬于給付性的保險(xiǎn)合同,只要合同訂明的特定事故出現(xiàn)(包括一定期限屆滿)后,保險(xiǎn)人就有履行給付的義務(wù)。這種給付,有時(shí)并無(wú)意外事故出現(xiàn),亦無(wú)損失發(fā)生,只是為了滿足一種特殊的需要。例如,人們投?！吧骐U(xiǎn)”,在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然健在,這本來(lái)不是壞事,但從另一角度看,人們年事愈高,體力就愈差,在經(jīng)濟(jì)上就愈需要

3、得到保障。所以,人身保險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人活到一定年限作為獲得保險(xiǎn)金的特定事件之一,這是極有道理的。給付性保險(xiǎn)合同僅存在于人身保險(xiǎn)合同中,但并非所有的人身保險(xiǎn)合同都屬給付性合同,傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)等這類人身保險(xiǎn)合同,就屬補(bǔ)償性而不屬給付性合同?！　《?、保險(xiǎn)合同的法律特征　　保險(xiǎn)合同屬雙務(wù)、有償和諾成性的合同,因而,它具有一般雙務(wù)、有償和諾成性合同的法律屬性。但是,保險(xiǎn)合同又具有自己的一些特征,具體表現(xiàn)為:　　(一)保險(xiǎn)合同是一種要式合同　　合同有要式合同與非要式合同之分。要式合同是指需要履行特定的方式才能成立的合同。例如,需要寫成書面形式、需要鑒證、公證或經(jīng)有

4、關(guān)機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記方能生效的(如房屋買賣等)合同,就屬要式合同。非要式合同,是指不需要特定方式亦可成立的合同?！　≡诋?dāng)今,大多數(shù)國(guó)家都規(guī)定保險(xiǎn)合同必須采用書面形式。我國(guó)也是如此。我國(guó)的《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”。事實(shí)上,由于保險(xiǎn)合同的格式化,使得投保的基本形式表現(xiàn)為書面形式,保險(xiǎn)人的承諾當(dāng)然也表現(xiàn)為書面形式。但強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的要式性并不意味著所有保險(xiǎn)合

5、同須在保險(xiǎn)單交付之后才成立。任何諾成合同,都應(yīng)在雙方當(dāng)事人就主要條款協(xié)商一致時(shí),即意思表示一致時(shí)成立。一般認(rèn)為,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示一致的外部表現(xiàn),應(yīng)為一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于他方(或雙方就保險(xiǎn)費(fèi)的交付辦法取得一致意見),而他方同意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(特別是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同)中,只要投保人按規(guī)定填寫了投保單,交付了保險(xiǎn)費(fèi)或商定了保險(xiǎn)費(fèi)的交付辦法,而保險(xiǎn)人接受了保險(xiǎn)費(fèi)或接受了商定的保險(xiǎn)費(fèi)交付辦法,同意承保,那么不管保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單,都應(yīng)認(rèn)為雙方協(xié)商一致,保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立?！　?二)保險(xiǎn)合同是一種附合合同　　附合合同是與議商合同相對(duì)應(yīng)的一種

6、合同。議商合同,是由締約雙方經(jīng)充分議商而訂立的合同。在實(shí)際生活中,絕大多數(shù)的合同都是議商合同。附合合同卻不是由締約雙方充分議商而訂立的,它是由一方提出合同的主要內(nèi)容,而另一方只能作“取與舍”的決定。即要么接受對(duì)方提出的條件,要么不簽訂合同。一般是沒有商量的余地的,保險(xiǎn)合同就是這樣一種合同?！　”ｋU(xiǎn)合同屬附合合同,這固然與保險(xiǎn)業(yè)的特殊性有關(guān),然而,形成這一特殊性的主要原因是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的客觀需要。近代以來(lái),保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展很快。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特別發(fā)達(dá)的國(guó)家如英美等國(guó)家里,每年發(fā)出的保險(xiǎn)單何止數(shù)千萬(wàn)件,手續(xù)不得不力求迅速,尤其是其中的若干簡(jiǎn)易保險(xiǎn),常用機(jī)械自動(dòng)處理,

7、不需人手,故而生活中常有“購(gòu)買保險(xiǎn)單猶如向郵局購(gòu)買郵票”之說(shuō)?！　‰S著保險(xiǎn)事業(yè)的迅速發(fā)展,隨著各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交流與協(xié)作的加強(qiáng),保險(xiǎn)合同逐漸出現(xiàn)了技術(shù)化、定型化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)?，F(xiàn)在,為適應(yīng)需要,各國(guó)的通常做法是,保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容即主要條款多由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人的團(tuán)體或政府主管機(jī)關(guān)所決定;保險(xiǎn)人根據(jù)本身承保能力,確定承保的基本條件;規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù),投保人只能作“取與舍”的決定。在這種情況下,一般來(lái)說(shuō),一個(gè)普通的投保人是無(wú)法提出自己所要的保險(xiǎn)單,或修改保險(xiǎn)單內(nèi)的某一條款的。即使出現(xiàn)有需要變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的必要,也只能采取保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保險(xiǎn)單。所以

8、,從這個(gè)意義上說(shuō),保險(xiǎn)人與投保人之間所形成保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證,不過(guò)是保險(xiǎn)人一方的片面文件而已。其