銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析摘要：擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為第三方擔(dān)保人，彌補(bǔ)了中小企業(yè)抵押品缺乏的問題，成為銀行與中小企業(yè)之間的良性平臺(tái)。然而，由于部分合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，造成了一系列影響商業(yè)銀行經(jīng)營安全的群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，給銀擔(dān)合作蒙上了一層陰影。通過描述擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營的各種表現(xiàn)形式，對(duì)擔(dān)保公司不規(guī)范經(jīng)營的原因進(jìn)行簡要的分析，并站在銀行的角度，闡述進(jìn)行銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該關(guān)注哪些方面，盡量避免因擔(dān)保公司的破產(chǎn)倒閉而產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，提出一些建議。關(guān)鍵詞：銀擔(dān)合作；違規(guī)經(jīng)營；風(fēng)險(xiǎn)分析中圖分類號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào):1673-291X(2015)10-0070-03近年來，

2、國家為支持中小企業(yè)發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題，在全國各地建立了為中小企業(yè)擔(dān)保的體系，銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。從銀行角度來看，中小企業(yè)信用等級(jí)不高、資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、信息不對(duì)稱、相關(guān)貸款抵押品不足等問題較為明顯，與銀行的信貸評(píng)估體系、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本收益的要求有一定差距。作為第三方擔(dān)保人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)向銀行融資提供了本息償還的擔(dān)保，彌補(bǔ)了中小企業(yè)抵押品缺乏的問題，同時(shí)達(dá)到增信的作用，加強(qiáng)了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題，成為銀行與中小企業(yè)之間的良性平臺(tái)。然而，由于部分合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，并造成了一系列影響商業(yè)銀行經(jīng)營

3、安全的群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，給銀擔(dān)合作蒙上了一層陰影。一、擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的不利影響2008年后我國擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年擔(dān)保機(jī)構(gòu)有4200家，2011年末增加至8402家，其中國有控股擔(dān)保公司占比18.7%。2011年，國家開始對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行整頓，擔(dān)保業(yè)由備案制向經(jīng)營許可制轉(zhuǎn)變，這次行業(yè)“大洗牌”，使得我國擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展趨于規(guī)范，一些不符合要求的融資性擔(dān)保公司被迫出局。在機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加的背景下，我國擔(dān)保行業(yè)存在的問題也逐步暴露出來。一些機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，進(jìn)行多頭擔(dān)保、過度擔(dān)保，超過了自身擔(dān)保能力，埋下巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；一些擔(dān)保公

4、司在資金缺乏的情況下，仍熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。部分擔(dān)保公司打著“擔(dān)保”的名義從事民間借貸業(yè)務(wù)，甚至涉及風(fēng)投、直投業(yè)務(wù)。這些違規(guī)行為給擔(dān)保行業(yè)帶來了嚴(yán)重的威脅，擔(dān)保公司破產(chǎn)已呈現(xiàn)全國蔓延之勢，媒體披露的有四川、廣東、新疆、浙江、江蘇、河南、湖北等地至2014年6月末，上海只有四成（約30家）融資性擔(dān)保公司還能正常經(jīng)營，擔(dān)保余額驟降18%，不良貸款28億元，不良率飆過11%o一旦擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將會(huì)造成大面積的風(fēng)險(xiǎn)暴露，并引發(fā)連鎖反應(yīng)。借款企業(yè)借款前一般需要向擔(dān)保公司繳納一定的保證金，提交反擔(dān)保物，他們即使提前歸還銀行貸款，向擔(dān)保公司繳納的保證金也不能保證收回，還款意愿

5、不強(qiáng)；部分借款企業(yè)的貸款資金已被擔(dān)保公司占用，借款企業(yè)無意還款或無還款能力；部分借款企業(yè)本來就是擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)，無力還款。而各家銀行基本都會(huì)同時(shí)采取提前收貸等措施，加快風(fēng)險(xiǎn)蔓延的速度，增加了保全的難度。如涉及非法募集公眾資金，貸款收回的可能性將大幅下降。二、擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營影響銀擔(dān)合作的表現(xiàn)形式及成因分析（一）擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營的資金來源不規(guī)范，部分來源于抽逃的資本金、占用客戶的信貸資金及非法吸收的公眾存款2013年9月17日，在中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)成立時(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，近年來陸續(xù)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)一步暴露出一些融資擔(dān)保公司抽逃資本金及非法吸收公眾存款

6、等違法違規(guī)問題十分突出，對(duì)行業(yè)整體聲譽(yù)和銀擔(dān)合作都造成非常大的負(fù)面影響。這種情況在民營擔(dān)保公司中尤其明顯，如溫州龍灣工商局曾發(fā)布，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司半數(shù)以上均涉嫌抽逃出資;河南、新疆、四川、廣西等多地發(fā)生的非法吸收公眾存款等違法案件。在自有資金不足以滿足其真正業(yè)務(wù)需要時(shí)，擔(dān)保公司就可能以各種理由占用客戶信貸資金。根據(jù)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的客戶保證金應(yīng)全額存放于其在銀行開立的“客戶擔(dān)保保證金”賬戶，實(shí)行專戶管理，不得與其他賬戶混用，但這條規(guī)定很少被遵守；銀擔(dān)合作時(shí)，擔(dān)保公司應(yīng)向銀行繳納一定比例的保證金，被擔(dān)保公司轉(zhuǎn)嫁由客戶自行繳納，部分以反擔(dān)保形式實(shí)現(xiàn);或者以業(yè)務(wù)合作或捆綁

7、銷售方式占用，這種資金占用比例可以達(dá)到50%;或者直接通過擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)從銀行申請(qǐng)貸款，然后全額占用。（二）擔(dān)保公司占用資金后，投入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域1.用以直接貸款業(yè)務(wù)或高風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)。2010年3月，中國銀監(jiān)會(huì)等七部委聯(lián)合頒布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。辦法第21條規(guī)定：融資性擔(dān)保公司不得從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。然而，由于擔(dān)保公司信息不透明，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管缺位，在沒有其他變通途徑的情況下，部分擔(dān)保公司仍然大量從事民間借貸業(yè)務(wù)，甚至直接在財(cái)務(wù)報(bào)表的其他應(yīng)收款或其他業(yè)務(wù)利潤科目反映。如某擔(dān)保公司的控制人李某是某鋼貿(mào)企業(yè)業(yè)主，2004年組建了“某某省金屬材料流通協(xié)會(huì)”（

8、簡稱鋼貿(mào)協(xié)