如何正確解決鋼貿(mào)業(yè)信貸危機(jī)

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1、如何正確解決鋼貿(mào)業(yè)信貸危機(jī)？　近一年多來(lái)，由于鋼鐵行業(yè)的不景氣，企業(yè)利潤(rùn)攤薄，很多鋼貿(mào)企業(yè)陷入虧損。一些地方的鋼貿(mào)企業(yè)老板因不堪還款壓力而出現(xiàn)“跑路”的問(wèn)題，甚至還出現(xiàn)被銀行集中告上法庭的現(xiàn)象。在26日，由中國(guó)鋼材網(wǎng)主辦的“第六屆中國(guó)鋼鐵貿(mào)易高峰論壇”上為大家講述面對(duì)此種狀況鋼貿(mào)商、鋼廠、政府、銀行如何正確處理?　　銀行處理鋼貿(mào)信貸的解決辦法　　1.“以時(shí)間換空間”。自從鋼貿(mào)圈內(nèi)因以重復(fù)抵押等低劣手段騙取銀行貸款東窗事發(fā)后，銀行不得不另眼相看鋼貿(mào)業(yè)。目前，“以時(shí)間換空間”仍是銀行處理鋼貿(mào)貸款的原則?！　?.防范“逆向選擇”。防范“逆

2、向選擇”，天上不會(huì)掉餡餅。當(dāng)背負(fù)沉重考核壓力的基層銀行，遇到能輕松助推完成各項(xiàng)考核任務(wù)的“全能型企業(yè)”，雙方不免“一見(jiàn)鐘情”，欲罷不能。但鋼貿(mào)企業(yè)何以能承擔(dān)如此高的利率?何以能不計(jì)成本拆借資金?何以能滿足銀行一切要求?面對(duì)天上掉下來(lái)的餡餅，多數(shù)銀行沒(méi)有提出質(zhì)疑或根本不愿質(zhì)疑。泡沫破滅后，前期獲利全部回吐，甚至血本無(wú)歸。據(jù)推算，全市鋼貿(mào)授信敞口預(yù)計(jì)最終將損失50%左右，且將耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力用于風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)銀行形象造成極大沖擊?！　⑹荆汉侠碓O(shè)置考核指標(biāo)，在“全能型企業(yè)”面前決不能利令智昏。一是嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免“逆向選擇”

3、，不能為獲取蠅頭小利而失去理性判斷。二是進(jìn)一步完善和改進(jìn)現(xiàn)有考核激勵(lì)機(jī)制，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，從一味追求規(guī)模增長(zhǎng)向追求質(zhì)量和效益增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平?！　?.尋求“合作競(jìng)爭(zhēng)”。尋求“合作競(jìng)爭(zhēng)”，同行不應(yīng)是冤家。隨著機(jī)構(gòu)引進(jìn)步伐加快，無(wú)錫已有各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)41家，在為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)的同時(shí)也引發(fā)了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。由于經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化，各商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)方式等決策上不得不以主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況為參考依據(jù)，為爭(zhēng)奪客戶往往采取放低門(mén)檻、一味妥協(xié)、開(kāi)展價(jià)格戰(zhàn)等低技術(shù)含量的競(jìng)爭(zhēng)手段，對(duì)自身信貸資產(chǎn)安全埋下較大風(fēng)險(xiǎn)隱患?！　?/p>

4、示：樹(shù)立正確的競(jìng)爭(zhēng)理念，在市場(chǎng)份額面前決不能不擇手段。同行既是對(duì)手，也是伙伴，應(yīng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。一是立足于“守秩序”，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，自覺(jué)維護(hù)良好市場(chǎng)環(huán)境，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。二是著眼于“強(qiáng)自身”，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，通過(guò)在產(chǎn)品、機(jī)制、管理等方面的優(yōu)勢(shì)吸引客戶，走差異化發(fā)展道路。　　4.摒棄“利益至上。摒棄“利益至上”，一切向錢(qián)看要不得。由于鋼貿(mào)業(yè)務(wù)帶來(lái)的巨大經(jīng)營(yíng)效益，在強(qiáng)烈的業(yè)績(jī)沖動(dòng)面前，銀行風(fēng)控體系集體失語(yǔ)，“一切向錢(qián)看”成為指導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的宗旨。面對(duì)鋼貿(mào)客戶，銀行看到的更多是其帶來(lái)的高回報(bào)，忽視其背后隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)

5、，在貸款三查的各個(gè)環(huán)節(jié)均未盡職，對(duì)存在問(wèn)題故意忽視，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)日益積累最終爆發(fā)。　　啟示：嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)控要求，在壓力面前決不能放棄原則。一是進(jìn)一步建立健全內(nèi)控管理體系，杜絕“一言堂”現(xiàn)象，風(fēng)控部門(mén)要樹(shù)立“守土有責(zé)”的觀念。二是將貸款三查落到實(shí)處，通過(guò)全流程管理全面掌握授信過(guò)程中每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并采取有力應(yīng)對(duì)措施。　　5。打破“路徑依賴”。打破“路徑依賴”，命運(yùn)由自己掌握是王道。無(wú)錫鋼貿(mào)市場(chǎng)貸款逾八成采取市場(chǎng)內(nèi)擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，銀行對(duì)該擔(dān)保模式形成嚴(yán)重的“路徑依賴”。部分銀行在授信等環(huán)節(jié)變相依賴擔(dān)保公司，甚至片面認(rèn)為即

6、使企業(yè)無(wú)法還貸，也有擔(dān)保公司兜底代償，從而放松信貸管理，忽視第一還款來(lái)源的重要性。對(duì)擔(dān)保公司的過(guò)度依賴導(dǎo)致商業(yè)銀行完全把自己的命運(yùn)押注在擔(dān)保公司身上，以致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)無(wú)力掌握自己的命運(yùn)?！　⑹荆荷虡I(yè)銀行要堅(jiān)持“以我為主”做好授信客戶的營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查與核查工作，不能簡(jiǎn)單依賴融資性擔(dān)保公司。一是把借款人自身償債能力作為發(fā)放貸款的準(zhǔn)入依據(jù)。二是關(guān)注擔(dān)保方式的有效性和充分性，合理評(píng)估擔(dān)保公式的真實(shí)擔(dān)保能力。三是創(chuàng)新信貸模式和擔(dān)保方式，通過(guò)設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸產(chǎn)品、擇優(yōu)選擇擔(dān)保主體、擴(kuò)大擔(dān)保合作范圍、補(bǔ)充有效擔(dān)保資產(chǎn)等措施，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)有效把控風(fēng)險(xiǎn)

7、，將命運(yùn)牢牢把握在自己手中?！　?.完善鋼材質(zhì)押的交付手續(xù)。完善鋼材質(zhì)押的交付手續(xù)。由于鋼材企業(yè)堆放的貨場(chǎng)或倉(cāng)庫(kù)一般是由第三方提供的，銀行可與場(chǎng)地所有人簽訂貨場(chǎng)租賃協(xié)議，專門(mén)用于鋼材的存放，實(shí)現(xiàn)物理交付。貨物交付后，押品的安全責(zé)任轉(zhuǎn)移到銀行一方，銀行必須履行好管理職責(zé)。一方面要控制質(zhì)押物品的流動(dòng)，確保質(zhì)與量的穩(wěn)定;另一方面，將質(zhì)押品特定化，造冊(cè)登記嚴(yán)格監(jiān)管，防止同一物品的重復(fù)質(zhì)押;再次，銀行需加強(qiáng)同業(yè)間的信息溝通，實(shí)現(xiàn)鋼材押品信息的公開(kāi)化。　　7.嚴(yán)把市場(chǎng)監(jiān)管人的準(zhǔn)入制度。嚴(yán)把市場(chǎng)監(jiān)管人的準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)監(jiān)管人的準(zhǔn)入要在企業(yè)合法成立基

8、礎(chǔ)上，結(jié)合注冊(cè)資金、財(cái)產(chǎn)狀況、信用情況、資質(zhì)情況、管理能力、代償能力等進(jìn)行綜合考量，設(shè)定能夠緩釋風(fēng)險(xiǎn)的門(mén)檻。在監(jiān)管合同上約定，當(dāng)所監(jiān)管的物品出現(xiàn)價(jià)值減少事故時(shí)，銀行應(yīng)要求監(jiān)管方對(duì)減少的價(jià)值承擔(dān)連帶責(zé)任，以彌補(bǔ)鋼材權(quán)利質(zhì)押合同的瑕疵，避