車險費率市場化探析

《車險費率市場化探析 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、車險費率市場化探析　　摘要：我國機動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險企業(yè)嚴格執(zhí)行，這種嚴格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴格管制帶來的種種不足之處，可以促進保險產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險市場的有序、健康發(fā)展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件?！　￡P(guān)鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化　　　　機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據(jù)20

2、06年中國保險市場年報顯示，機動車輛保險占2006年財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的70.1%。機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產(chǎn)生著重大的影響：機動車輛保險的發(fā)展直接影響到保險公司的經(jīng)營狀況，機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關(guān)系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發(fā)展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進才能取得改革的成功，任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業(yè)界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場化的幾點想法。　　　　一、機動車輛保險費率市場化

3、回顧　　　　1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經(jīng)驗?！　?003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題?！　?006年，進行了新一輪的車險條款費率改革，并在同一年推出了機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險）。這一輪的條款費率

4、改革主要是由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定基本險條款和費率，將基本險條款分為A、B、C三款，并厘定相應(yīng)的費率，各家保險公司只能從這三款條款費率中進行選擇并執(zhí)行，但附加險的條款費率還是由各家保險公司自己制定。2007年，保險行業(yè)協(xié)會對常見的附加險條款費率也進行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會出臺了“限折令”，規(guī)定各家保險公司出具的車險保單最低折扣不能低于七折，從而進一步加強了費率的統(tǒng)一性?！　?007年8月，平安保險公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺積累的直銷業(yè)務(wù)，經(jīng)過保監(jiān)會的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷費率，費率市場化改革又向前邁進了一步?！　≠M率市場化對于有一定的業(yè)務(wù)

5、規(guī)模、市場網(wǎng)點覆蓋較廣、在市場上運行比較成熟的經(jīng)營主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢是顯而易見的?！　　　《?、車險費率市場化的意義　　　?。ㄒ唬嵭熊囯U費率市場化的最大受益方是被保險人　　實行統(tǒng)一費率致使保險費率居高不下，保險企業(yè)在高費率、高成本、高手續(xù)費、低利潤的情況下經(jīng)營，這既有損于保險客戶的利益，又不利于保險企業(yè)自身的健康發(fā)展，造成了保險客戶與保險公司雙輸?shù)木置妗６囯U費率實行市場化勢必帶來保險企業(yè)之間激烈的競爭，尤其是直接的價格競爭，車險總體費率水平勢必呈下降趨勢，被保險人將是最大的受益方，即現(xiàn)在被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費將會留在被保險人的口袋里，如

6、在廣東搞車險試點改革時，深圳保險市場的狀況也印證了這一點。深圳車均保費由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。　?。ǘ嵭熊囯U費率市場化能夠促進車險產(chǎn)品的多元化　　費率放開后，各保險企業(yè)將會意識到良好的服務(wù)、差異化的保險產(chǎn)品直接關(guān)系到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，并對穩(wěn)定客戶起著重要的作用。各家保險公司根據(jù)不同的目標(biāo)市場制訂條款，根據(jù)車輛風(fēng)險、駕駛員信息、市場狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費率，即車險條款費率從原來的只考慮隨車因素，轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個性化

7、、更加符合客戶自身需求的保險產(chǎn)品將在市場競爭中扮演著非常重要的角色，客戶因此有了更多的選擇的機會。各保險企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場推出有特色的服務(wù)方案，滿足不同消費者的需求。在激烈的市場競爭中產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新都是勢在必行的，各保險企業(yè)也會順應(yīng)市場的需求成立專門的部門進行產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)更新的工作。　?。ㄈ嵭熊囯U費率市場化能夠促進車險市場的進一步規(guī)范　　在統(tǒng)頒費率情況下，全國車險條款都是相互復(fù)制的產(chǎn)品，基本沒有區(qū)別，保險企業(yè)的競爭只能集中在價格競爭中，各保險企業(yè)變相地降低價格，這種競爭慢慢演變成高手續(xù)費、高返還、高退費等變相降低費率標(biāo)

8、準(zhǔn)的無序、惡性競爭，為了贏得市場，尤其是一些小公司，違規(guī)操作屢見不鮮。費率市場化將引導(dǎo)市場的競爭從價格競爭向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，使保險企業(yè)的違規(guī)行為得到一定的緩解?！　　　∪?、車險費率市場化條件尚未完全成熟