對車險費率市場化的思考

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1、對車險費率市場化的思考　　自2001年10月1日，中國保監(jiān)會在廣東省實行車險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點開始，就拉開了占中國財產(chǎn)險市場半壁江山的車輛保險市場化定位的序幕。2003年1月1日全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理，車輛保險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)厘定。2003年4月1日，為全面徹底推動車險新的管理制度順利實行，促進車險市場價格機制形成，中國保監(jiān)會要求各財產(chǎn)險公司報備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險市場條款費率的使用實現(xiàn)了真正意義上的市場化運作。新的車險條款費率市場化變革，對車險市場乃至財產(chǎn)險市場的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的

2、影響。任何一項改革都有其有利的和不利的兩個方面，筆者就車險市場運行一段時間所反映出的狀況，試從這兩方面作進一步思考與分析?！　M率市場化有利因素的思考　　思考一　　市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求　　WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用來規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險承諾，保險監(jiān)管部門應(yīng)進一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來，大統(tǒng)一的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費率更加合理，體現(xiàn)費率公開的原則，更好的維護被

3、保險人的利益，監(jiān)管部門進行了一系列的改革。此次車險條款費率改革實質(zhì)上是把條款、費率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費率的制定權(quán)交給各保險公司，由保險公司負責，報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對條款費率進行微調(diào)，報所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使不同的風險，不同地區(qū)的消費者支付同樣的保險費，不僅缺乏科學性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過對《保險法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系

4、社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批?！边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品管理的職責范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險公司。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的，有市場針對性的產(chǎn)品，拓寬保險保障領(lǐng)域，逐步實現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。　　思考二　　促進了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高　　2003年以前的舊車險有7個條款，包括2種主險和5種附加險，車險費率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有過多自主選擇余地，而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保

5、，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹?？偟目磥?，舊車險最大的受益者反到成了中介代理-汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達到70％。新條款應(yīng)運而生，其最顯著的一個特點是體現(xiàn)了公平原則，科學地區(qū)分保險標的的風險程度，實行不同的收費價格。低賠付率的車輛保費大幅度降低，如私家車、非營運用車降幅在20％――30％左右。高賠付率的車輛保費，如營運用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計上，導入非壽險精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個性化，運用保險大數(shù)法則和經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為科學統(tǒng)計的前提，費率的厘定是由保險責任的大小、消費者的風險狀況

6、、安全記錄等，同時參照國際通行做法，導入隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點，開發(fā)了不同風格的條款，其目的都是通過人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”服務(wù)。舊體制下的無序競爭使得保險公司車險業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營好的公司利潤也不超過5％。這樣，迫使保險公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費者投保熱情，而新體制下，保險理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險服務(wù)也從往年的“保全”“要素變更”等簡單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”“信息咨詢”等多項增值服務(wù)。　　思考三　　無序競爭得到一定程度緩解

7、舊車險體制，由于全國車險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)競爭只能靠降低價格來贏得市場，所以無序競爭愈演愈烈。新的條款一開始實行，各家公司條款就有不同的市場細分定位。同一臺車，在不同公司投保，條件不變，有的價格就能差出2，3千元。引導車險從單一的價格競爭，逐漸演變到個性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進一步改進，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個月）重新報備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更