農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈與路徑探索

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1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈與路徑探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要支柱，是防范及分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效工具，但是其在我國(guó)的推廣情況并不理想，還有諸多方面有待改進(jìn)。本文結(jié)合遼寧省阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐膶?shí)施情況，來(lái)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的主要原因，并積極尋找解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策。一、阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀阜新市現(xiàn)有耕地564萬(wàn)畝，農(nóng)業(yè)人口105萬(wàn)，人均耕地5.4畝，居遼寧省人均耕地之首，糧食作物以玉米為主，是遼寧省主要糧食產(chǎn)地。然而由于受多種因素制約，農(nóng)業(yè)集約化、現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程緩慢，靠天吃飯、“雨養(yǎng)農(nóng)業(yè)”的狀況未有根本改變。特別是近年來(lái)阜新

2、市降雨量逐年下降，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失，保障農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，成為首要問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。但阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模極小，仍處于保險(xiǎn)公司不愿意賣，農(nóng)民不愿意買的尷尬境地，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了難以大規(guī)模發(fā)展的困境。（一）保費(fèi)收入總體偏低，覆蓋面較窄2015年阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2933萬(wàn)元，僅占全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.4%，農(nóng)戶參保率僅為6.5%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是玉米、花生等種植業(yè)險(xiǎn)種和養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。而規(guī)模畜牧業(yè)養(yǎng)殖、名優(yōu)果蔬種植等在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化中發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，因?yàn)闆]有得到地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼及費(fèi)率負(fù)擔(dān)過(guò)重等原因難以進(jìn)一步

3、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)公司對(duì)參保農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模作了詳細(xì)規(guī)定，設(shè)置門檻較高，條件比較苛刻，只為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，而廣大散戶農(nóng)民確無(wú)法參保并通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到相應(yīng)的補(bǔ)償。（二）涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)后補(bǔ)償能力弱阜新市轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，迫于國(guó)家政策性要求，不得不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性不高，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度低。阜新市承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有4家，其中專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司1家，業(yè)務(wù)開展廣度和深度還很欠缺。2015年阜新市遭遇63年不遇的旱災(zāi)，保險(xiǎn)公司按照種植成本標(biāo)準(zhǔn)賠償，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失比例很低，在直接經(jīng)

4、濟(jì)損失中占比不到3%。（三）農(nóng)民參保積極性低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足農(nóng)民參保積極性不高，主要是自身對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)了解不夠、認(rèn)識(shí)不夠深刻，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，阜新地區(qū)受災(zāi)農(nóng)民普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義不大。調(diào)查顯示］:91%的農(nóng)民聽說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解、掌握保險(xiǎn)的意義、目的和作用的占32%，認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占49%，僅有16%的農(nóng)民是能看懂保險(xiǎn)條款的并有購(gòu)買傾向的。六成以上的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，且購(gòu)買意義不大，真正有購(gòu)買意愿且購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%。農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，有效需求不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄，規(guī)模狹

5、小。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上不能充分分散，風(fēng)險(xiǎn)可保性弱保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理是大數(shù)定理，即當(dāng)產(chǎn)生的隨機(jī)事件次數(shù)足夠多時(shí)，事件出現(xiàn)的頻率無(wú)限接近事件發(fā)生的概率。保險(xiǎn)生效運(yùn)行期間，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生具有一定的隨機(jī)1此次調(diào)査在自愿的基礎(chǔ)上，在轄于寺鎮(zhèn)、七家子鎮(zhèn)、王府鎮(zhèn)共發(fā)放300份調(diào)査問卷，收回有效問卷213份，性時(shí)，如果保險(xiǎn)人能夠承保足夠的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故頻率就能無(wú)限接近預(yù)期。滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的重要條件有：其一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的隨機(jī)性質(zhì)；其二同時(shí)存在大量具有相同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的；其三標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)彼此獨(dú)立且沒有關(guān)聯(lián)。農(nóng)業(yè)

6、風(fēng)險(xiǎn)兼具偶然性和意外性，滿足大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的條件，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)、病蟲害風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同區(qū)域農(nóng)作產(chǎn)物的影響具有高度相關(guān)性，這使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上不具備充分分散的特點(diǎn)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于弱保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度不高，供需不平衡一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件具有發(fā)生頻率高，損失重的特點(diǎn)，一旦發(fā)生損失，堪災(zāi)定損又存在較大難度。2015年阜新市全年農(nóng)作物受災(zāi)面積389萬(wàn)畝，其中絕收103萬(wàn)畝，全年因干旱造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1.8億元。與高損失率相對(duì)應(yīng)的是高費(fèi)率，高費(fèi)率又是限制投保人投保的積極性的主要因素，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不

7、足。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，加劇了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈。在小規(guī)模傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者面對(duì)的是廣大的散戶農(nóng)民，就是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體，高成本信息獲取率，產(chǎn)生了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)投保人投保意愿高，與其相反的是風(fēng)險(xiǎn)低的地區(qū)投保人不喜歡投保，這使得保險(xiǎn)市場(chǎng)“大數(shù)法則”不能正常發(fā)揮作用，使市場(chǎng)失靈進(jìn)一步加劇。（三）財(cái)政支持力度有限，惠及業(yè)務(wù)面窄我國(guó)財(cái)政介入的補(bǔ)貼主要為中央財(cái)政規(guī)定的16類補(bǔ)貼，休閑農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品、設(shè)施農(nóng)業(yè)等品種幾乎沒有保險(xiǎn)品種覆蓋，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要服從國(guó)家財(cái)政政策，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

8、完全按照商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)經(jīng)營(yíng)，一是風(fēng)險(xiǎn)大，二是費(fèi)率高，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎靡。三、對(duì)策建議（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程協(xié)調(diào)相關(guān)有關(guān)部門，盡快制定并出臺(tái)一部適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，立法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)。明確各級(jí)地方