案例分析企業(yè)如何為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)

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1、案例分析一一企業(yè)如何為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，除了要依照法定為員工購(gòu)買(mǎi)"五險(xiǎn)一金"外，為了最大限度的降低企業(yè)在人力資源方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)主需要為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，選擇何種商業(yè)保險(xiǎn)既能保證員工利益，又能有效保護(hù)企業(yè)主利益呢？目前針對(duì)于企業(yè)員工的保險(xiǎn)總體分為兩種類型，一種是團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，一種是雇主責(zé)任保險(xiǎn)，兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)范圍均是針對(duì)于意外事件造成的人身傷亡，但是在保險(xiǎn)責(zé)任的劃分上，卻存在著不同。先分別看一下兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任：團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為：1、意外身故保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單

2、中列明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。1意外傷殘保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)造成本合同所附"殘疾程度與給付比例表"所列殘疾程度之一者，保險(xiǎn)人按表中所列給付比例乘以保險(xiǎn)單中列明的保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束的，按自事故發(fā)生之日起第一百八十日的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付傷殘保險(xiǎn)金。同一被保險(xiǎn)人的身故及傷殘保險(xiǎn)金累計(jì)給付以該被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)保險(xiǎn)下的保險(xiǎn)金額為限。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為：1、在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；2、工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；3、在工

3、作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；4、被診斷、鑒定為職業(yè)??；5、因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；6、在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車(chē)事故傷害的；7、在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的；8、在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；9、被保險(xiǎn)職員原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到被保險(xiǎn)人處工作后舊傷復(fù)發(fā)的；10、法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其他必要的、合

4、理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱"法律費(fèi)用"），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償對(duì)上述兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行比較不難看出：1、在雇主主責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的雇員（職工）。2、雇主主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命。3、在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是代替被保險(xiǎn)人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部分或全部。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇

5、主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。4、雇主責(zé)任險(xiǎn)在増加了擴(kuò)展24小時(shí)意外險(xiǎn)后，其便涵蓋了團(tuán)體意外險(xiǎn)的保障范圍。根據(jù)上述的比較，很容易看出兩類保險(xiǎn)的區(qū)別，所以作為企業(yè)主應(yīng)該根據(jù)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)際需求做出適宜的選擇。°主要是如果企業(yè)在員工工作期間因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的死亡或者殘疾，企業(yè)在給付的員工死亡或者殘疾賠償金里，商業(yè)保險(xiǎn)的人身意外險(xiǎn)的賠償金是否可以算作其中的一部分。保險(xiǎn)費(fèi)是企業(yè)全額支付的，企業(yè)讓員工指定企業(yè)為受益人合法嗎？企業(yè)只是想通過(guò)為員工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)降低企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn)（主要是人身意外方面的風(fēng)險(xiǎn)）。如果被保險(xiǎn)人（員工）愿意讓企業(yè)當(dāng)受益人，那么當(dāng)然可以，但是如果被保險(xiǎn)人不愿意，可以通知保險(xiǎn)人，變更受益人為自己指定的受

6、益人。企業(yè)不可以強(qiáng)迫員工指定企業(yè)為收益人，這樣即便是發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司也是拒賠的。協(xié)議書(shū)甲方（用人單位）：乙方（員工）：為了體現(xiàn)公司對(duì)員工的關(guān)懷，使乙方在工作期間或其他個(gè)人生活中遭受意外傷害時(shí)能得到有效救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)也為了避免公司分擔(dān)高額工傷費(fèi)用，轉(zhuǎn)嫁員工意外事故導(dǎo)致的企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在乙方發(fā)生意外時(shí)不需要甲方承擔(dān)賠償責(zé)任，經(jīng)甲乙雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立如下條款共同遵守。乙方同意：甲方為乙方投保商業(yè)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為乙方,保險(xiǎn)費(fèi)由甲方全額支付，乙方指定甲方為唯一受益人，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)乙方不得變更受益人。甲方為乙方投保商業(yè)保險(xiǎn)的條件是：1、在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)甲方為受益人；2、如發(fā)生

7、保險(xiǎn)事故，甲方將所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)移給乙方或乙方的繼承人，乙方或乙方的繼承人不得再要求甲方支付任何經(jīng)濟(jì)賠償或補(bǔ)償。本協(xié)議一式兩份，自雙方簽訂時(shí)起生效。甲方：乙方：年月日