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1、銀行風險防范的思考隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，市場環(huán)境的復雜多變，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨著越來越多的風險。特別是面對2008年突如其來的金融風暴，我國作為一個發(fā)展中國家，銀行業(yè)金融機構(gòu)加強風險防范顯得更為重要。一、我國商業(yè)銀行風險防范存在問題及原因分析目前，總體來講，我國商業(yè)銀行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險。中國加入WTO，我國商業(yè)銀行開放性不斷加強，與國外銀行之間的交流不斷增強，銀行對市場風險的認識不斷加深，我國在二十一世紀初開始對銀行進行的改革，商業(yè)銀行開始正式的參與市場競爭，在這個過程中，商
2、業(yè)銀行不斷探索新的盈利模式，不斷運用創(chuàng)新金融工具探索新的市場風險防御機制，取得了一定成績，但是我國銀行商業(yè)化的時間畢竟還不長，目前，我國商業(yè)銀行在風險防御方面還存在一些問題，主要有以下表現(xiàn)：(一)目前，我國全國范圍內(nèi)貸款人資信評價體系尚不完善，銀行提供信貸并沒有建立起統(tǒng)一的、合理健全的資信評價制度，因而商業(yè)銀行信貸存在一定的主觀盲目性。對居民的信用等級缺乏有效的劃分手段，銀行近年雖有人民銀行誠信系統(tǒng)可以對借款人作小范圍的信用佐證，但各家銀行在總的“大力發(fā)展銀行存貸款業(yè)務”的指導方針下，基本上都能從銀行獲得貸
3、款。自從銀行商業(yè)化取向改革以來，各家商業(yè)銀行為了自身生存、發(fā)展及對地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟的影響，通過各種手段進行存貸款的促銷，商業(yè)銀行對收益性較好的房地產(chǎn)市場爭奪也更加激烈，在這個過程中，各商業(yè)銀行在貸款人的誠信審核、還款能力等的評價等偏松，導致貸款的獲得較為容易，但是商業(yè)銀行同樣面臨較大的呆賬風險。(二)目前，我國商業(yè)銀行對資本市場把握能力不強，對市場風險的認識和防范還一定程度欠缺，運用創(chuàng)新金融工具進行風險防范的能力不強。中國資本市場與西方發(fā)達國家相比，還存在許多不健全和不完善的地方，銀行對資本市場風險的認識還不深
4、，銀行經(jīng)營業(yè)務的好壞、盈利模式很大程度上受資本市場整體發(fā)展的影響，因而部分存在我國商業(yè)銀行對資本市場把握能力不強，對市場風險的認識和防范還欠缺現(xiàn)象。目前，我國商業(yè)銀行與國際相比，由于商業(yè)銀行自身的規(guī)模還不大，我國資本市場自身發(fā)展的制約，很多西方成熟資本市場已經(jīng)廣泛應用的金融工具，在我國資本市場上，還沒有得到發(fā)展和運用，客觀上導致我國商業(yè)銀行風險規(guī)避能力不高。(三)各商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，銀行間爭奪績優(yōu)市場競爭激烈，手段多樣，在此過程中，為了滿足競爭需求，存在放松信貸審核、忽視市場風險現(xiàn)象。目前，我國商
5、業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品都差不多，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象廣泛存在，由于金融產(chǎn)品和服務缺乏特色，各家商業(yè)銀行為了自身生存和發(fā)展，只能采取降低審核、更加突出儲戶的服務功能的方式來爭取更多的客戶，往往會忽視對客戶的審核、貸后監(jiān)管等等。由于缺乏合理的貸后監(jiān)管，貸款人在取得商業(yè)銀行提供的貸款后，往往很容易改變貸款的用途，這一定程度上加大了貸款人按期合理償還貸款的風險，而上述風險最終的承擔者就是我國的商業(yè)銀行。(四)目前，我國商業(yè)銀行缺乏一支高素質(zhì)的懂國際金融和資本運作的專家和業(yè)務員，在目前經(jīng)濟全球化合區(qū)域經(jīng)濟一體化的情況下，我國
6、商業(yè)銀行國際資本防范能力欠缺。經(jīng)濟全球化和區(qū)域經(jīng)濟一體化是二十一世紀經(jīng)濟發(fā)展的大勢，任何一個國家都很難脫離而獨善其身，取得經(jīng)濟的較快發(fā)展。我國加入世界貿(mào)易組織，中國經(jīng)濟與國際經(jīng)濟之間的聯(lián)系不斷加強，國際資本市場對中國金融業(yè)的影響也不斷增強，這要求我國商業(yè)銀行不斷的加深對國際金融市場風險的認識和防范，要想做到這一點，我國商業(yè)銀行應建立起一支懂國際金融知識的專業(yè)化的人才隊伍，并能夠熟練的運用創(chuàng)新金融工具和合適的政策來規(guī)避國際金融市場的風險，而目前，總體上我國國際金融人才還不多，因而商業(yè)銀行總體上對國際金融市場風
7、險防范能力總體不強。二、目前經(jīng)濟環(huán)境中我國商業(yè)銀行可能面臨的風險目前，世界經(jīng)濟的下行走勢將加劇中國經(jīng)濟的動蕩及劇烈下行風險。從美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布申請破產(chǎn)保護開始，“次貸危機”的影響在不斷擴大，美國正陷于“百年一遇”的金融危機中，這場危機引發(fā)經(jīng)濟衰退的可能性正在增大，世界經(jīng)濟運行已進入一個調(diào)整階段。那么面對外部經(jīng)濟環(huán)境的不利沖擊，中國經(jīng)濟將存在著劇烈下行的風險。一是隨著從緊信貸政策的持續(xù)及經(jīng)濟下行，大多數(shù)企業(yè)的盈利狀況轉(zhuǎn)差，許多企業(yè)的還款意愿及還款能力下降，原來存在的一些信貸風險特別是中長期信
8、貸風險可能突然爆發(fā)，銀行的擔保、承諾、金融衍生工具交易等一些表外業(yè)務的風險也相應加大。二是隨著限制“兩高”和產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)展等國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整執(zhí)行力度的加大，銀行對所涉行業(yè)的存量貸款和增量貸款的風險來自于在宏觀調(diào)控及經(jīng)濟下行的環(huán)境中銀行面臨的信用風險的上升險加大。三是隨著“次貸危機”出乎意料的進一步惡化，金融市場可能持續(xù)動蕩，銀行持有的一些海外相關(guān)資產(chǎn)可能遭受違約損失或者價值縮水。另外，隨著世界經(jīng)濟走勢步入衰退，
