資源描述：
《借貸合同講解與法律風險規(guī)避》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、不同性質(zhì)、種類的抵押物的盡職調(diào)查本細則是針對風險控制組在民間借貸看房、核查借款人整體經(jīng)濟實力和借款用途的具體調(diào)查方法1、房屋年齡，是否存在拆遷問題，能否上市買賣；2、產(chǎn)權(quán)明晰，確定產(chǎn)權(quán)人，及產(chǎn)權(quán)是否存在糾紛；3、產(chǎn)權(quán)價值評估，要遵循“只可低評，不可高估”的原則，貸款額度不得超過產(chǎn)權(quán)價值或剩余價值的50%（一般情況下不考慮房屋裝修價值）；4、收齊相關(guān)資料，并做到證件與證件之間的相符核對，證件與實際情況之間的相符核對；5、嚴格核實當事人身份；6、房屋照片須包括住處小區(qū)大門、棟號、單元號以及門牌號和經(jīng)營處的照片，并且須做
2、到可以根據(jù)照片記載可查到房屋具體位置；提供水電費發(fā)票。7、嚴格查明房屋是否存在出租問題；8、嚴格查明借款用途；整體經(jīng)濟實力以及核實辦公場所位置。9、對于有矛盾、有可疑情況的證件或當事人其他情況，要到相關(guān)部門或通過相關(guān)技術(shù)加以核實；10、當事人須提供的相關(guān)證件具體包括：身份證、戶口薄、婚姻證明（未婚的陪同去辦理開證明）、離異喪偶證明、產(chǎn)權(quán)證明、打印個人信用報告等相關(guān)證明。對于大齡客戶且未婚的，必須去房產(chǎn)局檔案館調(diào)查檔案，核實借款人信息。對于大額借款的客戶應(yīng)該提供銀行現(xiàn)金流，核實近幾個月的發(fā)生的現(xiàn)金流水。11、對于以上
3、相關(guān)情況的核實，必須安排專人實地或到當事人家里予以核實確定；12、結(jié)合事實對當事人所有情況核實后，審貸團要對當事人資信進行綜合評估，寫出借款人資產(chǎn)情況描述、調(diào)查結(jié)論及建議，并注明本次借貸有可能存在的風險。13、根據(jù)國家對房產(chǎn)政策的相關(guān)實施，針對省房改房要查清超面積，不同級別的官銜不同的費用，借貸之前必須補齊費用。14、必要時要求借款提供擔保人進行擔保（必須在合肥有房產(chǎn)），并告知擔保人被擔保的意義，從而降低風險。借貸合同講解與法律風險規(guī)避合同法規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。其中向?qū)?/p>
4、方借款的人稱為借款人，出借借款的人稱為貸款人。借款合同依據(jù)貸款人的不同可以區(qū)分為抵押借款合同與民間借款合同，除了民間借貸以外，我國法律不允許金融機構(gòu)以外的任何企業(yè)或者其他組織之間相互借貸，變相經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。就是民間個人之間的借貸也僅僅限于合法收入。借款合同標的物是貨幣，人民幣是我國的法定貨幣，借款合同是以人民幣為標的的，除了個人之間的民間借貸利率可以是無息的之外，其他借款合同為有償合同。其他的經(jīng)營性借款合同，借款人都要向貸款人支付法定的利息。國家對貸款的利率有嚴格的規(guī)定。貸款利率由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定并頒布。各金融
5、機構(gòu)的貸款利率必須在規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。公民之間的借款合同也不得違反國家關(guān)于利率限制的規(guī)定，即公民之間的借款利率可以自由約定，適當高于銀行利率，但不得高于人民銀行同期貸款利率的4倍。超過部分法律不予保護。民間借貸手續(xù)往往十分不健全，導(dǎo)致發(fā)生糾紛很多。在此，特別需要引起注意。借款合同要規(guī)范。民間借貸雖然不需要像金融貸款合同一樣復(fù)雜，但基本的合同內(nèi)容是應(yīng)該具備的。比如：借款人和出借人名稱、聯(lián)系方式、住址和戶籍；借款用途；借款金額；借款利率；借款期限；借款擔保；違約責任等。擔保條款要合法、落實到位。擔保條款是用以保證借
6、款人如期償還借款本息的保障，因此，務(wù)必要在合同中約定借款人提供可靠的擔保。一旦將來借款人財務(wù)惡化或者出現(xiàn)賴賬現(xiàn)象，可以及時要求擔保人或者以擔保財產(chǎn)抵償借款及利息。何為擔保手續(xù)合法？即要符合擔保法的規(guī)定。比如，以房子抵押的需要去房屋管理部門辦理抵押登記，否則抵押無效；比如借款人拿別人的財產(chǎn)質(zhì)押卻未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意也是無效的。違約責任要具體明確并量化。民間借款合同中，往往也規(guī)定了違約責任，但很多時候規(guī)定不具體不明確，僅僅是籠統(tǒng)的約定借款人如不能如期還款承擔違約責任，但違約責任的大小以及如何計算沒有標準。因此，要量化違約
7、責任，比如按照借款本金的一定比例計算違約金，或者按照延遲還款天數(shù)計算一定數(shù)額的滯納金等。（我們是千分之三的違約金）借款人提供借款時，除了簽訂借款合同之外，還需要由借款人出具收到借款的借條，否則后患也是無窮的。因為簽訂了借款合同和是否實際提供了借款還是有很大區(qū)別的，不可等同貸款方應(yīng)對貸款申請人進行資信和經(jīng)營情況調(diào)查，個人借款和企業(yè)借款沒有足夠償還能力的，不能充當借款保款證人。借款合同的利率應(yīng)按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的利率簽訂，否則簽訂的借款合同無效。簽定《借款合同》時提交的資料：1）借款人及其配偶（或共有人）的有效身份
8、證件（身份證）、戶口簿、婚姻證明的原件和復(fù)印件；2）借款人及其配偶的收入證明和現(xiàn)金流；3）《放的產(chǎn)權(quán)證和土地證》原件和復(fù)印件；4）共同還款人身份證、收入證明；5）已付首期款的發(fā)票或收據(jù)原件。無效民間借貸合同的認定一、違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定根據(jù)一般規(guī)則，違反法律、行政法規(guī)的強行性規(guī)定的合同才會導(dǎo)致無效，而違反地方性法規(guī)、部門規(guī)章、地方政府規(guī)章的強制性規(guī)
