農村信用社不良貸款化解及管理

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1、農村信用社不良貸款化解及管理農村信用社因長期體制不合理,產權不清，管理不規(guī)范，以及歷史政策不力等多種因素影響，致使不良貸款一直居高不下，嚴重制約著信用社的經營與發(fā)展.加強不良貸款管理與化解，歷來都被視為信用社工作的重點與難點，本文就不良貸款的管理及化解提出一些粗淺見解，以供同行參考.一、農村信用社不良貸款形成的原因（一）、信用社內部因素.這是最主要的原因，具體表現(xiàn)一是信貸人員少,政治業(yè)務素質低，不適應工作需要:二是缺乏完備有效的貸款管理內部制約機制,貸款風險沒有同信貸員利益掛鉤.貸款發(fā)放好壞一個樣，收回貸

2、款多少一個樣，責任追究制度不健全；三是沒有嚴格執(zhí)行《代借款合同條例》，制度形同虛設，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床四是行業(yè)不正之風嚴重，“批字貸款，人情貸款”多“多頭貸款多’’“跨區(qū)及借名貸款’’多。（二）、產業(yè)政策和農村經濟環(huán)境因素。多年來，地方政府出臺各種產業(yè)政策，使往往沒有強大的生命力，受市場經濟影響而走衰弱；同時，農村產業(yè)周期長，受自然條件影響大，農村工商業(yè)不發(fā)達，特色農業(yè)發(fā)展水平低，農業(yè)經濟效益水平較低，農民收入不高等也造成貸款難以清償，形成沉淀。二、不良貸款的管理及化解信貸資產質量直接影響著

3、信用社經營效益和持續(xù)發(fā)展。近年來，各地農村信用社都積極采取多種措施加強不良貸款清收取得了明顯的成效。但同時新的不良貸款產生陷入了“先清后增”的怪圈；有的隨貸款規(guī)模的擴張表面降低了不良占比，掩蓋了風險，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的絆腳石。因此，必須從堵新和清舊兩方面同時入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點子，多施手段，才能取得較好的效果。（一）、堵新是關鍵。信貸風險是伴隨著貸款的發(fā)放而產生的，堵新就是要從建軍立和完善內部防范機制入手切實加強對新增不

4、良貸款的防范。（二）、清舊是根本。不良貸款形成的原因是多方面的，清舊就是通過規(guī)范不良貸款的管理，落實清收責任，嚴格考核獎懲，采取積極有效的清收措施，進一步加大清收力度，實現(xiàn)不良貸款的雙降。（三）、多策略地保全的盤活不良貸款。信用社要結合實際，采取戶戶見面收、人人包戶收、依法強制收、落實債務收、輸血幫扶收、逐筆銷號收，聘請社會人員收等措施，大力盤活不良貸款。）、加大考核獎懲力度。嚴格考核，獎懲分明，是執(zhí)行各項制度的基礎，也是促進清收工作高效開展的保證在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分

5、類排隊，對信貸員明確分工和落實任務，簽訂責任狀，實行專門機構、專職人員、專業(yè)經營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展。