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《農(nóng)村p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)展存在的問題及對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、農(nóng)村P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展存在的問題及對策 一、研究背景 全球經(jīng)濟時代的到來，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展，在線市場交易已成為市場交易的新型方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這種新型的金融服務(wù)也逐漸發(fā)展起來。最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年9月國內(nèi)已經(jīng)發(fā)展了3448家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，產(chǎn)生交易額高達(dá)6274億元，而且這一數(shù)據(jù)還在持續(xù)不斷的增長。由于市場份額有限，進入P2P行業(yè)較早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已占據(jù)行業(yè)的主導(dǎo)地位，后進入的P2P平臺面臨巨大的競爭力。面對如此巨大的競爭壓力，迫使P2P借貸平臺對市場進行細(xì)分，如借款人資產(chǎn)類別、
2、借款人需求、借款人身份等方面。農(nóng)民借貸市場屬于對借款人的身份實現(xiàn)細(xì)分，有利于P2P借貸平臺進入農(nóng)村經(jīng)濟市場，也引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。 二、涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展面臨的主要問題 1.農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失 我國目前處于社會主義初級階段，沒有健全的社會信用體系，人們普遍缺乏契約精神。當(dāng)前城市居民正在開始建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不夠發(fā)達(dá)，商業(yè)交易行為較少，大部分農(nóng)村還沒有建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民的消費對象主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、衣食住行等基本的生活消費，交易額度偏低，主要以線下交易方式為主，難以形成有效的社交、
3、消費數(shù)據(jù)。由于消費對象不同，農(nóng)民的消費行為受到自然氣候和市場經(jīng)濟等多種因素制約，增加了風(fēng)險度，提高了信用評估的難度。所以征信數(shù)據(jù)的不完善成為了制約P2P借貸平臺在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要因素，增強了P2P平臺的風(fēng)險管理難度?！ ?.信息收集成本較高 相比城市而言，農(nóng)村的信息采集成本更高。首先，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活相互影響，生產(chǎn)生活信息無法分離，收入、消費、資產(chǎn)、債務(wù)等信息不夠全面。部分P2P借貸平臺依靠當(dāng)?shù)氐募用松滩杉r(nóng)民的信譽、習(xí)慣、人際關(guān)系等方面。但這些信息屬于“軟信息”，無法進行量化，采集方式復(fù)雜，導(dǎo)致信息獲取難
4、度較大。其次，農(nóng)民居住地區(qū)相對分散，信息采集技術(shù)相對落后，大多信息采集需要手工統(tǒng)計和入戶采集，增加了信息采集成本?！ ?.抵押擔(dān)保方式單一 農(nóng)民家庭經(jīng)濟條件較落后，一般難以提供價值相等的抵押物品，所以P2P平臺大多為農(nóng)民提供信用貸款。目前提供信用貸款的方式主要有三種：第一，借款人需有一人及一人以上的親友為擔(dān)保人，且必須承擔(dān)借款人違約后產(chǎn)生的連帶責(zé)任；第二，P2P借貸平臺通過分析借款人的“軟信息”評估風(fēng)險度；第三，加盟商為借款人提供保證擔(dān)保。大多數(shù)P2P平臺都選用第三種方式。加盟商作為擔(dān)保人，一旦借款人出現(xiàn)違約責(zé)任
5、，由加盟商負(fù)責(zé)催款并承擔(dān)連帶責(zé)任，有利于P2P平臺的風(fēng)險管理?！ ?.加盟商質(zhì)量參差不齊 P2P借貸平臺的加盟商主要有三類：擔(dān)保公司、小貸公司和民間投資公司。加盟商的經(jīng)濟實力、風(fēng)險管理水平、企業(yè)素養(yǎng)都能影響P2P借貸平臺的發(fā)展。但大多數(shù)加盟商的經(jīng)濟實力較弱，風(fēng)險意識薄弱，企業(yè)人員素質(zhì)較低，一旦加盟商出現(xiàn)造假、風(fēng)險管理不善等問題，將使P2P借貸平臺遭受嚴(yán)重?fù)p失。所以，加盟商和借貸平臺之間要合理分配利益，加強對加盟商的管理和激勵，才能降低借貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險。此外，P2P借貸平臺不斷發(fā)展壯大，加盟商也不斷增加，將更多的
6、增加平臺的經(jīng)營風(fēng)險和管理難度?！ ?.聲譽風(fēng)險隱患較多 P2P借貸平臺在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還不夠成熟，風(fēng)險管理、借貸信譽等問題有待解決。平臺主要依靠加盟商在農(nóng)村地區(qū)進行信息收集和推廣宣傳。但農(nóng)村地區(qū)信息采集成本較高，采集方式復(fù)雜困難，加盟商信息采集不夠全面，無法真正了解農(nóng)民的貸款需求和個人信用等。而且加盟商采用的宣傳方式以“掃街”、張貼廣告等為主，宣傳效果不明顯。加盟商在農(nóng)村地區(qū)的貸款工作人員多以兼職人員為主，風(fēng)險意識薄弱，業(yè)務(wù)水平較低，催款方式粗暴，容易引發(fā)糾紛。近些年國家加大了法律的宣傳力度，增強了農(nóng)民的法律意識
7、，一旦加盟商與借款人之間發(fā)生糾紛，直接影響借貸平臺的聲譽，造成經(jīng)濟損失?！ ?.監(jiān)管政策風(fēng)險較大 農(nóng)村P2P借貸平臺不斷發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模也在逐漸壯大，但部分平臺內(nèi)部沒有建立完善的信息監(jiān)管機制，投資人難以清楚貸款投向和貸款質(zhì)量。所以一些信息透明度不高的P2P借貸平臺將會逐漸被市場淘汰。作為中間環(huán)節(jié)，加盟商具備兩種職能：一是擔(dān)保職能，二是監(jiān)管職能。加盟商不僅要承擔(dān)起借款人的擔(dān)保責(zé)任，也要對借款人進行風(fēng)險監(jiān)管和貸后催款。所以加盟商和P2P平臺相互合作、相互獲利，這種雙重關(guān)系增加了P2P平臺對加盟商的監(jiān)管風(fēng)險。同時，部分P
8、2P借貸平臺內(nèi)部也存在違規(guī)行為，如自建資金、金額錯配、期限錯配等，造成信息不透明，增加了相關(guān)機構(gòu)對平臺的監(jiān)管難度?！ ∪⑼苿由孓r(nóng)P2P平臺持續(xù)健康發(fā)展的有關(guān)建議 1.適時引入戰(zhàn)略投資者 戰(zhàn)略投資者一般指擁有雄厚資金、核心技術(shù)、先進管理、牢固的實業(yè)基礎(chǔ)和較強投融資能力的個人或組織。P2P借貸平臺在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展壯大，需要戰(zhàn)略投資者提供資金、技術(shù)管理、市場
