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《p2p網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)的問(wèn)題及對(duì)策分析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)的問(wèn)題及對(duì)策分析摘要：我國(guó)部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)對(duì)借款人進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)來(lái)控制借款人違約率，但評(píng)級(jí)中還有很多問(wèn)題，內(nèi)部評(píng)級(jí)制度仍需進(jìn)一步完善。本文選擇了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中有代表性的人人貸和拍拍貸為例，對(duì)其評(píng)級(jí)現(xiàn)狀和缺陷進(jìn)行了深入分析，并借鑒美國(guó)LendingClub平臺(tái)的評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度提出了建議。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；內(nèi)部評(píng)級(jí)；LendingClub中圖分類號(hào):F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:AZ文章編號(hào):1003-9031(2016)06-0065-05DOI：10.3969/j.issn.l003-9031.2016.06.13一
2、'、引言及文獻(xiàn)綜述隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)的安全性及穩(wěn)定性要求越來(lái)越高，部分平臺(tái)通過(guò)引入內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制以增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。學(xué)術(shù)界對(duì)于內(nèi)部評(píng)級(jí)的研究源于銀行業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)法的應(yīng)用，如鄧云勝、劉莉亞(2004)通過(guò)分析商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)采用的方法，指出不同模型法在估計(jì)違約率和違約損失率時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)的問(wèn)題及對(duì)策分析摘要：我國(guó)部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)對(duì)借款人進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)來(lái)控制借款人違約率，但評(píng)級(jí)中還有很多問(wèn)題，內(nèi)部評(píng)級(jí)制度仍需進(jìn)一步完善。本文選擇了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中有代表性的人人貸和拍拍貸為例，對(duì)其評(píng)級(jí)現(xiàn)狀和缺陷進(jìn)行了深入分析，并借鑒美國(guó)LendingClub平臺(tái)
3、的評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度提出了建議。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；內(nèi)部評(píng)級(jí)；LendingClub中圖分類號(hào):F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:AZ文章編號(hào):1003-9031(2016)06-0065-05DOI：10.3969/j.issn.l003-9031.2016.06.13一'、引言及文獻(xiàn)綜述隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)的安全性及穩(wěn)定性要求越來(lái)越高，部分平臺(tái)通過(guò)引入內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制以增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。學(xué)術(shù)界對(duì)于內(nèi)部評(píng)級(jí)的研究源于銀行業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)法的應(yīng)用，如鄧云勝、劉莉亞(2004)通過(guò)分析商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)采用的方法，指出不同模型法在估計(jì)違約率和違
4、約損失率時(shí)的不同特征[1];孫艷(2010)則著眼于貸款這一現(xiàn)實(shí)需求，研宄商業(yè)銀行將內(nèi)部評(píng)級(jí)法融入小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的具體方法［2］。為了驗(yàn)證內(nèi)部評(píng)級(jí)法實(shí)行的實(shí)際效果，李紅俠（2009）運(yùn)用定量驗(yàn)證的方法對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的準(zhǔn)確性、審慎性和穩(wěn)定性加以檢驗(yàn)，并指出該驗(yàn)證方法在具體實(shí)踐中的問(wèn)題及解決方案［3］;程建、連玉君（2007）在對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)法信用評(píng)分系統(tǒng)建模的基礎(chǔ)上提供驗(yàn)證結(jié)果，研宄其建立的信用評(píng)分卡對(duì)于借款者信用等級(jí)和違約概率評(píng)估的作用［4］。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，內(nèi)部評(píng)級(jí)法逐漸由銀行業(yè)拓展到P2P網(wǎng)貸行業(yè)，但由于內(nèi)部評(píng)級(jí)在我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)用時(shí)間不長(zhǎng)，機(jī)制還不夠完
5、善，不能完全滿足我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者已經(jīng)開始關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，如王會(huì)娟等（2014）對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用認(rèn)證機(jī)制對(duì)借款成功率及借款成本的影響進(jìn)行了研宄［5］;岳銘、張思敏等（2014）考察了信用評(píng)級(jí)與借貸利率、信貸額度和借款成功率的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)既缺乏公信力也存在嚴(yán)重的功能缺失［6］;李安蘭，鄭嘉琪（2015）對(duì)比分析了LendingClub和人人貸，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了探討［7］。本文將在前人分析的基礎(chǔ)上，以人人貸和拍拍貸為例，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部的評(píng)級(jí)制度進(jìn)行深入挖掘，分析P
6、2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制的設(shè)計(jì)狀況及缺陷，并借鑒美國(guó)P2P平臺(tái)LendingClub的評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)提出具體的改進(jìn)建議，進(jìn)一步完善平臺(tái)的風(fēng)控機(jī)制。二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部評(píng)級(jí)情況一一以人人貸和拍拍貸為例目前國(guó)內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不多，而在采用評(píng)級(jí)的平臺(tái)中，人人貸和拍拍貸最具代表性，二者均要求借款人提交兩項(xiàng)認(rèn)證資料并根據(jù)信用評(píng)分劃分等級(jí)，但兩平臺(tái)又各有特色，人人貸結(jié)合線下、信息透明，拍拍貸則設(shè)置主觀評(píng)價(jià)部分。（一）評(píng)級(jí)前的靜態(tài)資料認(rèn)證目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在評(píng)級(jí)前都會(huì)要求借款人提交相關(guān)的認(rèn)證資料，以人人貸為代表的平臺(tái)在評(píng)級(jí)方式的選擇上
7、，大多采取靜態(tài)認(rèn)證和動(dòng)態(tài)評(píng)估相結(jié)合的方式。就人人貸而言，其靜態(tài)認(rèn)證包括提交必要認(rèn)證資料和提交可選認(rèn)證資料兩部分，其中必要認(rèn)證資料包括身份認(rèn)證、個(gè)人信用報(bào)告、勞動(dòng)合同或在職證明、銀行卡流水、經(jīng)營(yíng)證明等，必要時(shí)還包括視頻審核；可選認(rèn)證資料包括房產(chǎn)認(rèn)證、購(gòu)車認(rèn)證、結(jié)婚認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、技術(shù)職稱認(rèn)證、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、微博認(rèn)證、居住地認(rèn)證等。當(dāng)然，人人貸會(huì)根據(jù)不同的借款類型要求借款人提交不同類型的材料。具體提交的材料見表1。人人貸完善了此前對(duì)手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、微博認(rèn)證為核心的認(rèn)證方式，擴(kuò)充了認(rèn)證資料的范圍，并且
