拍拍貸的模式分析

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1、拍拍貸的模式分析一、出借人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式(一)代表平臺(tái)：拍拍貸(二)平臺(tái)運(yùn)作模式：拍拍貸的運(yùn)作模式屬于典型的線上P2P借貸模式，借款人發(fā)布借款信息，多個(gè)出借人根據(jù)借款人提供的各項(xiàng)認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，網(wǎng)站僅充當(dāng)交易平臺(tái)。(三)平臺(tái)收益來源：網(wǎng)站收益主要以成交服務(wù)費(fèi)為主，服務(wù)費(fèi)為成交金額的2%-4%，其他費(fèi)用為充值手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。(四)平臺(tái)審核方式：拍拍貸審核方式基本以線上審核為主，對用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進(jìn)行形式上審查。對用戶提交的書面資料的內(nèi)容與其申報(bào)的信息的一致性審查。(五)不良貸款處理：A、方式一：根據(jù)預(yù)期的天數(shù)，網(wǎng)站采取不同的措施，比如逾期90天后，

2、拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。根據(jù)不同地區(qū)不同用戶的情況，借出人可以進(jìn)行法律訴訟程序或者找催收公司進(jìn)行催收。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持。B、方式二：平臺(tái)專項(xiàng)撥款建立“風(fēng)險(xiǎn)備用金”，用于償付投資人的投資損失，以實(shí)現(xiàn)100%本金保障。但需滿足以下條件：1、投標(biāo)50個(gè)列表，100%本金保障。2、投標(biāo)列表需滿足：每筆借款的成功借出金額小于5000元且小于列表借入金額的1/33、當(dāng)列表壞賬總金額大于收益總金額時(shí)，3個(gè)工作日內(nèi)賠付差額。4、有效期為2014年7月4日至2015年1月3日。(六)逾期率：2013年為1.52%。(七)研究結(jié)論1、拍拍貸模式是最直接的P2P模式，不參與借款交易

3、，只提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)；2、借款利率由雙方根據(jù)資金市場競合決定，拍拍貸設(shè)定最高的法定借款利率；3、拍拍貸根據(jù)借款人提供的各項(xiàng)信息進(jìn)行線上審查，并不保證信息的真實(shí)性，只是對比各項(xiàng)資料，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)；4、借款無抵押、無擔(dān)保，借出人面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)；5、如果出現(xiàn)逾期或不良，拍拍貸整體原則是不承擔(dān)本金和利息的補(bǔ)償，完全由借出人自己承擔(dān)；總體來看，拍拍貸適合于小額貸款，借出人承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)特別高，一旦出現(xiàn)逾期或者不良，只有依靠自身追款或承擔(dān)損失，拍拍貸不承擔(dān)任何責(zé)任。無抵押無擔(dān)保模式典型代表：拍拍貸運(yùn)作模式：國內(nèi)較典型，采用競標(biāo)方式實(shí)現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定，一般在15

4、%上下。網(wǎng)站僅充當(dāng)交易平臺(tái)。審核方式：對借款人提交的書面資料的掃描件進(jìn)行形式上審查，并根據(jù)提交的書面材料對其申報(bào)的信息的一致性進(jìn)行審查。保障方式：根據(jù)逾期的天數(shù)，采取不同的措施，如逾期90天后，將所有資料，包括借款人曝光信息。出借人可以進(jìn)行法律訴訟程序或者找催收公司進(jìn)行催收。優(yōu)勢：（1）競標(biāo)方式使得借款人和出借人有較大的交易自由。（2）規(guī)定借款人按月還本付息。還款壓力小，風(fēng)險(xiǎn)也小。（3）信用審核引入社會(huì)化因素。缺陷：雖然有黑名單公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以資金回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān)。作為國內(nèi)最早的P2P公司，拍拍貸一直

5、堅(jiān)持著借款人和投資人兩方全部來自線上的輕資產(chǎn)模式。1、拍拍貸網(wǎng)站界面很土很山寨，不像是互聯(lián)網(wǎng)公司出來的“具備互聯(lián)網(wǎng)思維”的人做出來的產(chǎn)品。2、拍拍貸的人均投資金額和平均每標(biāo)金額都很低，從網(wǎng)上實(shí)際情況來看，每筆投資金額在數(shù)百元到數(shù)千元，如果平均每人投資金額1.39萬的統(tǒng)計(jì)沒錯(cuò)，那么拍拍貸的鼓勵(lì)分散投資的一系列措施還是起到了一定效果。拍拍貸更是普惠金融的代表。3、由于是借款人全部來自于線上，因此拍拍貸上面借款人有些“淘寶化”，顯得比較“山寨”（稱謂和頭像等），至少筆者是不放心把錢投給拍拍貸平臺(tái)上的借款人的。4、既然是純線上模式，那么借款人更容易遭到懷疑，在這樣的情形下，拍拍貸對借款人信息的披露

6、竟然不是很完備。5、拍拍貸可以基于自己投資的金額在平臺(tái)上借款，一定程度上增加了流動(dòng)性，但是沒有二手債權(quán)交易平臺(tái)。6、拍拍貸純線上風(fēng)控模式對大數(shù)據(jù)處理技術(shù)要求非常高，基于目前可獲得的信息，難度還是很大的。7、如果央行準(zhǔn)許P2P錄入個(gè)人征信系統(tǒng)，那么對拍拍貸這類純線上模式P2P將是重大利好。數(shù)據(jù)模式2000多個(gè)維度，工作、生活、消費(fèi)、消費(fèi)習(xí)慣、（民眾情緒指數(shù)、網(wǎng)站的顧客評論、求職網(wǎng)站等）風(fēng)控：大數(shù)據(jù)減少人工《21世紀(jì)》：拍拍貸2.0版的風(fēng)控模型的工作原理是什么？張?。哼@套模型用以評估用戶當(dāng)前的信用狀態(tài)，將給每個(gè)借款人打出當(dāng)前狀態(tài)的信用分，信用分會(huì)預(yù)測從現(xiàn)在開始后3個(gè)月內(nèi)該借款人的信用狀態(tài)。在此

7、基礎(chǔ)上，使用個(gè)人的信用分，結(jié)合新發(fā)標(biāo)的信息，打出對于每個(gè)標(biāo)的6個(gè)月內(nèi)逾期率的預(yù)測。信用分所使用的信息維度可分為三類：一是，用戶的基本信息，如性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等。二是，互聯(lián)網(wǎng)信息，比如微博、Qzone，以及登錄拍拍貸的各種行為數(shù)據(jù)等。三是，用戶的歷史借款和還款記錄?！?1世紀(jì)》：相比1.0版風(fēng)控模型，2.0版有哪些進(jìn)步？張?。号呐馁J風(fēng)控的基本思路是，基于一些假設(shè)來判斷借款人的信用資質(zhì)，并在不斷積累數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐