風控專業(yè)知識培訓

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1、風控專業(yè)知識與實操培訓（二）風控審核部2014.09.22一基本理論1.風險定義2.借貸風險種類3.風險產生原因4.風險審查原則5.常用風控手段二風險分析1.主體資格分析2.借款用途分析3.還款來源分析4.擔保方式分析三風險管理1.基本原則2.常用方法3.風險預警4.風險處置四風險解釋1.基本原則2.一般步驟3.解釋話術目錄基本理論（風險的定義）風險風險是指未來特定時間范圍內，可能發(fā)生某種損失的不確定性借貸中的風險是指債務人到期無力清償債務，造成債權人本金、收益蒙受部分或者全部損失的可能性風險控制風險是客觀存在的，我們不能消除或杜絕風險，只能控制風險，降低

2、潛在風險轉換為實際損失的可能性，或者當風險爆發(fā)，有效的挽救、彌補基本理論（借貸風險的種類）從宏觀上，分為貸款人的風險、借款人的風險、服務機構的風險從微觀上，分為道德風險、政策風險、經營風險、法律風險、操作風險、不可抗力討論：從貸款人、借款人、服務機構三個角度，采用風險分析法，對煒弘模式的科學性進行解釋。風險產生社會誠信體系較差監(jiān)管不力過分的趨利心態(tài)違約成本較低信息不對稱市場經濟的必然產物基本理論（風險產生的原因）1實事求是3水漲船高5天衣無縫2有罪推定4一葉知秋6張弛有度基本理論（風險審查基本原則）貸前審查簽訂合同留存證據設立擔保辦理公證監(jiān)管用途分批放款分

3、期還款股權介入鎖定回款風險控制常用手段12345679108基本理論（風險控制常用手段）風險分析（主體資格分析）分析要點：企業(yè)主體是否合法存在、五證一卡是否有效企業(yè)成立年限及歷史沿革是否是特殊許可行業(yè)有無涉訴糾紛、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄企業(yè)及個人征信是否良好企業(yè)的市場名聲如何有無拖欠重要款項（稅款、工程款、員工工資）等記錄股權結構是否復雜、是否有頻繁的股權變動法人代表（或實際控制人）、股東及高管人品如何法人代表（或實際控制人）、股東及高管家庭關系是否穩(wěn)定討論：結合以上主體資格審查事項，分析為何要注重借款人主體資格的審查？風險分析（借款用途分析）合法性：

4、《最高院審理借貸案件的意見》第十一條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護《合同法》第二百零三條規(guī)定：借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同《借款合同條例》第九條規(guī)定：借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款進行違法活動，必須按期還本付息合理性：詢問借款用途一定要具體，不得有“資金周轉”、“生產經營”等粗狂的用途說明分析判斷借款用途是否真實（邏輯推理法、調查取證法）分析判斷其借款用于的投資是否理性（行業(yè)固有的風險性、投資激進）思考：我們?yōu)槭裁匆匾暯杩?/p>

5、用途？風險分析（借款用途分析）借款用途潛在風險：借款用于非法用途借款用于償還債務借款挪作其他高風險投資通過借款牟取不正當利益借款用途缺乏理性案例分析：結合借款用途的合法性、合理性，對萬壽陵園項目的借款用途進行分析。明確性可靠性可控性切忌模糊不清可以精準預測還款計劃明確控制回款鎖定銷售無瑕疵多重保障凈值可覆蓋風險分析（還款來源分析）1234567經營收入投資回報資金返還其他借款應收賬款補償款項銀行貸款風險分析（還款來源分析）常見還款來源：風險分析（擔保方式分析）債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保保證人和債權人約定，當債務人不履行債

6、務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依法留置該財產抵押質押保證留置定金當事人約定一方向對方給付一定金額的定金作為債權的擔保債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保法定擔保方式：風險分析（擔保方式分析）不動產抵押擔保股權質押土地使用權抵押設備抵（質）押汽車抵（質）押保證人擔保應收賬款質押倉單、存貨質押項目抵押、網簽其他權利質押借貸中常用擔保方式：風險分析（擔保方式分析）抵（質）押物能否抵押抵（質）押物權屬是否清晰抵（質）押物是否足值抵（質）押物能否

7、徑直取得抵（質）押物能否順利處置、變現(xiàn)能力抵（質）押物是否存在損毀的可能是否存在優(yōu)先于抵押權的其他權利存在出質的股權是否存在權利瑕疵出質股權的實際價值應收賬款債務人的支付能力知識產權價值評估保證人的代償能力債務追索對保證人、借款人的威懾力分析要點：風險分析（擔保方式分析）思考：1.我們?yōu)槭裁匆匾暤盅何铮?.抵押是萬能的嗎？為什么？3.針對沒有抵押物的項目，我們通過何種方式控制風險？風險管理（基本原則）ABCD及時性實時監(jiān)測，出現(xiàn)預警信息及時上報，及時進行風險處置客觀性尊重事實，客觀評價。以主觀推測為方法，以客觀依據下結論關聯(lián)性行業(yè)關聯(lián)性，主體關聯(lián)性，整體

8、與局部關聯(lián)性全面性監(jiān)測方法全面，監(jiān)測內容全面風險管理（常用方法）1