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1、當前中國消費信貸問題探討摘要：2008年開始的世界金融危機暴露了中國經(jīng)濟增長過分依賴出口的缺陷，讓我們認識到內(nèi)需不足，消費增長緩慢，是現(xiàn)階段抑制中國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的核心問題。本文分析了現(xiàn)階段國內(nèi)需求不足的原因，在收入差距不斷擴大的基礎上，從消費信貸的角度找出擴大國內(nèi)需求的思路和途徑，并提出了消費信貸的政策支持和發(fā)展建議。關鍵詞：消費信貸，收入差距，擴大內(nèi)需隨著金融危機的出現(xiàn)，2008年中國的經(jīng)濟增長已經(jīng)開始下滑，全年GDP增速為9%，6年來首次跌至個位數(shù)，其中第四季度僅為6.8%。從2008年下半年開始，中國受美國經(jīng)濟危機的影響逐漸加深，國家
2、宏觀經(jīng)濟政策從上半年防過熱逆轉(zhuǎn)為下半年保增長。出口、消費、投資三大引擎都面臨挑戰(zhàn)：投資、消費月度增幅在2008年第四季度內(nèi)均連續(xù)下滑，出口增幅罕見地連續(xù)兩個月告負，源于進口的急劇下挫。進口增速與工業(yè)增加值高度一致，進口萎縮顯示出企業(yè)生產(chǎn)停滯、固定資產(chǎn)投資動能不足的狀況。至此，中國經(jīng)濟增長的結(jié)構(gòu)性問題暴露在公眾面前。如何擴大內(nèi)需，充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用成為切實落實保增長政策的最有利途徑。而收入差距過大與信貸消費體系不完善是中國消費需求增長乏力的兩個主要原因，如何有效解決這兩個問題是中國現(xiàn)階段擺脫金融危機影響的重要課題。一、中國的
3、消費信貸環(huán)境及現(xiàn)行的信貸政策（一）中國居民收入差距不斷擴大的現(xiàn)實。20世紀90年代以來，中國居民收入增長總體上比較緩慢，而且城鄉(xiāng)之間、家庭之間、地區(qū)之間、行業(yè)之間的收入差距不斷拉大，目前中國的基尼系數(shù)接近0.5，是世界上收入差距較大的國家之一。（二）當前中國消費信貸形勢及政策。中國消費信貸起步于20世紀80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀90年代末期，1997年底中國消費信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達到1，396億元，到2006年更是達到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費信貸品種呈現(xiàn)
4、多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。個人住房消費信貸獲得迅猛發(fā)展：中國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費信貸的重點。此外，助學貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款等多種消費信貸業(yè)務迅速發(fā)展，消費信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。二、中國消費信貸所存在的問題信貸消費作為啟動消費、拉動經(jīng)濟增長的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預想的效果，究其原因是因為中國消費信貸存在諸多問題，居民收入差距不斷擴大，總消費傾向的不斷降低，導致低收入消費者不敢、不能或沒有
5、機會消費信貸，嚴重制約消費信貸快速發(fā)展。主要原因有以下幾方面：（一）消費信貸機會不均等。消費信貸機會均等是指消費者在同一消費信貸條件下，享有同等的獲得消費信貸的機會，這是法律平等、公平價值在消費信貸問題上的體現(xiàn)。消費信貸條件根據(jù)消費信貸的特征，只能以消費者信用、償債能力為依據(jù)。而目前中國，全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同消費者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護自己的利益，常將職業(yè)、年齡、戶籍等作為消費信貸條件，從而造成不同的消費者享有的消費信貸機會不同。（二）社會保障不健全，居民不敢消費。中國進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期后，居民收入差距拉
6、大，高收入家庭的消費需求已經(jīng)得到很大滿足，消費傾向下降；中、低收入階層居民，由于職工下崗，企業(yè)效益下降，預期收入不容樂觀，住房改革、醫(yī)療改革、教育改革等接踵而至，預期支出增大，加之社會保障制度尚未健全，未來充滿著不確定性，他們則更傾向于資產(chǎn)的保值和增值。另外，由于傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固和中國長期處于短缺經(jīng)濟時期，對于“花明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。三、中國消費信貸政策的優(yōu)化路徑基于收入差距不斷擴大的現(xiàn)實，中國消費信貸政策優(yōu)化應加強對低收入群體的支持，拉動經(jīng)濟增長。（一）簡化家庭消費信貸審批手續(xù)，實行差異化營銷策略。由于收入差
7、距擴大，人們在消費取向上呈現(xiàn)出多元化趨勢。商業(yè)銀行應針對消費群體多元化的特征，適當擴大貸款服務的需求層次，對貸款條件、期限、利率實行差別浮動制，對收入高、信譽好、職業(yè)穩(wěn)定的客戶在貸款條件、期限和規(guī)模等方面給予適當優(yōu)惠，調(diào)動人們貸款消費的積極性。（二）加強農(nóng)村消費信貸宣傳，提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)村消費市場購買力。正確引導廣大農(nóng)民消費者處理好收入與消費、存錢消費與貸款消費、即期消費與長遠消費的關系，樹立和諧進步的消費觀念，以推動消費方式、消費結(jié)構(gòu)、消費水準、消費規(guī)模的擴大，從而促進消費信貸業(yè)務的發(fā)展。培育農(nóng)村消費市場必須增加農(nóng)民收入，農(nóng)民收入增加
8、才能形成農(nóng)村消費市場購買力。從美國經(jīng)驗來看，消費信貸得以迅速發(fā)展的一個重要原因就是有嚴密的個人信用體系，良好的信用記錄是一筆巨大的無形資產(chǎn)。在中國，個人信用體系尚未建立起來，必須
