基于窮人信貸權(quán)的小額信貸瞄準(zhǔn)機制及其偏差研究

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1、基于窮人信貸權(quán)的小額信貸瞄準(zhǔn)機制及其偏差研究基于小額信貸商業(yè)化不可逆轉(zhuǎn)的大背景，仍然肩負(fù)扶貧使命的小額信貸持續(xù)成長的根本出路，在于通過不斷的制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新抵消至少緩和高成本壓力；對于窮人的賦權(quán)與發(fā)展問題，各種探求都應(yīng)有積極意義。在承認(rèn)小額信貸服務(wù)于窮人仍有價值的同時，窮人公平、平等地使用信貸資金等扶貧資源以及享受相關(guān)權(quán)益應(yīng)該進(jìn)入我們的研究及行動視野?！　　　∫?、信貸權(quán)是窮人的基本人權(quán)　　　　貧困，作為著名的“三P”（Population、Poverty、Pollution）問題之一，嚴(yán)重困擾著人類生活。1要研究窮人的經(jīng)濟(jì)問題，必找準(zhǔn)其約束條件。窮人由于

2、資源擁有量大大低于一般水平，其“經(jīng)濟(jì)理性”更多被“生存理性”所代替——可能不是為利潤最大化而生產(chǎn)、為效用的最大化而消費，更可能是為生存資料最大化而生產(chǎn)、為維持溫飽并尋求道義價值而消費。面對財富的現(xiàn)代化評價機制和窮人處境未被改變的格局，貧困的自增強機制往往會出現(xiàn)。只有深入研究形成這種制度安排的內(nèi)生邏輯，才有可能改變窮人的生存困境。　　這種理念通過諾獎得主印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑪?shù)賮喩摹皺?quán)利貧困”觀和“能力理論”得以印證與深化：經(jīng)濟(jì)貧困其實是社會權(quán)利貧困的折射和表現(xiàn)；由于人們只有基于權(quán)利平等，才能不論貧富一律成為社會的正式成員，因而和諧、包容的社會是以權(quán)利為基礎(chǔ)的；

3、而“真正的權(quán)利平等必須通過能力的平等”才能實現(xiàn)，能力就是個人追求有價值的目標(biāo)所必備的功能組合，如知識、健康、基本收入等。顯然，資金權(quán)的獲得對于提升個人特別是窮人的能力有特別意義。因而減少和消除貧困是政府和社會的責(zé)任：既提供窮人以機會，又提升其能力。　　在此，構(gòu)建適于窮人的金融生成機制是重要切入點；而這種機制主要是旨在瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸運行機理。追溯市場經(jīng)濟(jì)的經(jīng)典邏輯，窮人與其他市場中的個體一樣，也具有理性地最大利益化的基本行為模式；區(qū)別只在于缺乏資金，好比一個木制水桶的“短板”：資金短板之限使窮人這一水桶不能承受高于短板水平的“水”即財富，因而提供資金是扶

4、窮的順理成章之舉。進(jìn)一步指出，窮人要求得到貸款，不僅是訴求于發(fā)展機會，更是作為人的基本權(quán)利；而信貸權(quán)就是窮人的基本人權(quán)。馬克思主義認(rèn)為財產(chǎn)權(quán)是人的基本權(quán)利；同樣，信貸權(quán)對于窮人來說，就是與財產(chǎn)權(quán)一樣重要的基本權(quán)利。小額信貸通過信貸制度革命，克服了因財產(chǎn)權(quán)制度造成的發(fā)展障礙，即在沒有改變財產(chǎn)權(quán)制度的情況下，讓匱乏財產(chǎn)的窮人也能得到貸款而獲得發(fā)展機會。以“貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)”為信念，并以事實宣告長久的金融隔離時代終結(jié)的GB模式，所奉行的為核心貧困階層提供信貸服務(wù)，更注重幫助窮人中的赤貧者、脆弱集團(tuán)中的最脆弱群體的理念，早已化作生動實踐

5、——尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行以共享2006年諾貝爾和平獎的成就做了很好的詮釋。真正賦權(quán)與窮人正是小額信貸革命的新課題?！　　　《?、小額信貸的標(biāo)桿效應(yīng)與中國異化　　　　作為最初的一種扶貧手段和向貧困農(nóng)戶（貧困農(nóng)戶是窮人的典型代表，這里將兩者等稱）直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的特殊制度設(shè)計，小額信貸是迄今能找到的保障貧困農(nóng)戶（由于農(nóng)戶是主要需求者，小額信貸常指農(nóng)戶或農(nóng)村小額信貸）獲得信貸基本人權(quán)的最基本選擇。這里，小額信貸顯然是直接瞄準(zhǔn)窮人（對人而不是對區(qū)域）的機制；隨著面向中低收入人群的金融需要的信貸機制的演化，小額信貸漸漸遠(yuǎn)離真窮人而出現(xiàn)“瞄而不準(zhǔn)”的嚴(yán)峻現(xiàn)實

6、，是其面臨的最大挑戰(zhàn)。作為為窮人提供進(jìn)入信貸市場的平等機會，小額信貸的瞄準(zhǔn)能否真正做到“真扶貧”和“扶真貧”，決定于其制度安排和技術(shù)創(chuàng)新——政策瞄準(zhǔn)工具是直接瞄準(zhǔn)，市場瞄準(zhǔn)工具是間接瞄準(zhǔn)；而瞄準(zhǔn)結(jié)果會影響小額信貸市場分配；但并不能自動實現(xiàn)其在窮人間的合理分配——面臨著與正規(guī)金融服務(wù)窮人市場時同樣的困境：高交易成本會阻止最貧困戶進(jìn)入小額信貸市場。　　　　因而在與成本的較量中，小額信貸能否以及在多大程度上瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體即窮人，是衡量其成功與否的重要標(biāo)志?？沙掷m(xù)成長中的小額信貸如何挑戰(zhàn)與克服高成本壓力，仍是最大難題。基于我國扶貧的基本政策（滿足貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和扶

7、貧的雙重目標(biāo)；堅持以項目為中心的開發(fā)式扶貧；以區(qū)域瞄準(zhǔn)方式，主要以縣級瞄準(zhǔn)方式推動政府主導(dǎo)的全社會扶貧），小額信貸尚未形成動態(tài)而精確的識別和瞄準(zhǔn)機制。在我國扶貧資金（財政和信貸資金）依中央、省（市、區(qū)）、地（市）、縣、鄉(xiāng)、村、貧困戶的路徑依序傳遞中，小額信貸瞄準(zhǔn)的命中率直接決定于其與管理成本的動態(tài)權(quán)衡，因命中率的逐步提高會帶來管理成本的相應(yīng)攀升；反之亦然。因而構(gòu)建反貧困的瞄準(zhǔn)機制的最優(yōu)選擇，在于如何應(yīng)對這種“蹺蹺板效應(yīng)”，在瞄準(zhǔn)精度與管理成本之間找到最佳結(jié)合點。畢竟強調(diào)全部瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸需要得到額外的成本補償。而“窮人的銀行”——格萊珉銀行，以保持9年

8、的盈利記錄成為兼顧公平與效率的標(biāo)桿：2依靠無抵押小額貸款，使639