基于窮人信貸權(quán)的小額信貸瞄準(zhǔn)機制及其偏差研

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1、基于窮人信貸權(quán)的小額信貸瞄準(zhǔn)機制及其偏差研基于小額信貸商業(yè)化不可逆轉(zhuǎn)的大背景，仍然肩負扶貧使命的小額信貸持續(xù)成長的根本出路，在于通過不斷的制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新抵消至少緩和高成本壓力；對于窮人的賦權(quán)與發(fā)展問題，各種探求都應(yīng)有積極意義。在承認小額信貸服務(wù)于窮人仍有價值的同時，窮人公平、平等地使用信貸資金等扶貧資源以及享受相關(guān)權(quán)益應(yīng)該進入我們的研究及行動視野?！　　　∫?、信貸權(quán)是窮人的基本人權(quán)　　　　貧困，作為著名的“三P”（Population、Poverty、Pollution）問題之一，嚴(yán)重困擾著

2、人類生活。1要研究窮人的經(jīng)濟問題，必找準(zhǔn)其約束條件。窮人由于資源擁有量大大低于一般水平，其“經(jīng)濟理性”更多被“生存理性”所代替——可能不是為利潤最大化而生產(chǎn)、為效用的最大化而消費，更可能是為生存資料最大化而生產(chǎn)、為維持溫飽并尋求道義價值而消費。面對財富的現(xiàn)代化評價機制和窮人處境未被改變的格局，貧困的自增強機制往往會出現(xiàn)。只有深入研究形成這種制度安排的內(nèi)生邏輯，才有可能改變窮人的生存困境?！　∵@種理念通過諾獎得主印度經(jīng)濟學(xué)家阿瑪?shù)賮喩摹皺?quán)利貧困”觀和“能力理論”得以印證與深化：經(jīng)濟貧困其實是社會

3、權(quán)利貧困的折射和表現(xiàn)；由于人們只有基于權(quán)利平等，才能不論貧富一律成為社會的正式成員，因而和諧、包容的社會是以權(quán)利為基礎(chǔ)的；而“真正的權(quán)利平等必須通過能力的平等”才能實現(xiàn)，能力就是個人追求有價值的目標(biāo)所必備的功能組合，如知識、健康、基本收入等。顯然，資金權(quán)的獲得對于提升個人特別是窮人的能力有特別意義。因而減少和消除貧困是政府和社會的責(zé)任：既提供窮人以機會，又提升其能力?！　≡诖?，構(gòu)建適于窮人的金融生成機制是重要切入點；而這種機制主要是旨在瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸運行機理。追溯市場經(jīng)濟的經(jīng)典邏輯，窮人與其

4、他市場中的個體一樣，也具有理性地最大利益化的基本行為模式；區(qū)別只在于缺乏資金，好比一個木制水桶的“短板”：資金短板之限使窮人這一水桶不能承受高于短板水平的“水”即財富，因而提供資金是扶窮的順理成章之舉。進一步指出，窮人要求得到貸款，不僅是訴求于發(fā)展機會，更是作為人的基本權(quán)利；而信貸權(quán)就是窮人的基本人權(quán)。馬克思主義認為財產(chǎn)權(quán)是人的基本權(quán)利；同樣，信貸權(quán)對于窮人來說，就是與財產(chǎn)權(quán)一樣重要的基本權(quán)利。小額信貸通過信貸制度革命，克服了因財產(chǎn)權(quán)制度造成的發(fā)展障礙，即在沒有改變財產(chǎn)權(quán)制度的情況下，讓匱乏財產(chǎn)

5、的窮人也能得到貸款而獲得發(fā)展機會。以“貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)”為信念，并以事實宣告長久的金融隔離時代終結(jié)的GB模式，所奉行的為核心貧困階層提供信貸服務(wù)，更注重幫助窮人中的赤貧者、脆弱集團中的最脆弱群體的理念，早已化作生動實踐——尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行以共享2006年諾貝爾和平獎的成就做了很好的詮釋。真正賦權(quán)與窮人正是小額信貸革命的新課題?！　　　∫蚨谂c成本的較量中，小額信貸能否以及在多大程度上瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體即窮人，是衡量其成功與否的重要標(biāo)志?？沙掷m(xù)成長中的小額信貸如何挑戰(zhàn)與克

6、服高成本壓力，仍是最大難題?；谖覈鲐毜幕菊撸M足貧困地區(qū)經(jīng)濟增長和扶貧的雙重目標(biāo)；堅持以項目為中心的開發(fā)式扶貧；以區(qū)域瞄準(zhǔn)方式，主要以縣級瞄準(zhǔn)方式推動政府主導(dǎo)的全社會扶貧），小額信貸尚未形成動態(tài)而精確的識別和瞄準(zhǔn)機制。在我國扶貧資金（財政和信貸資金）依中央、?。ㄊ?、區(qū)）、地（市）、縣、鄉(xiāng)、村、貧困戶的路徑依序傳遞中，小額信貸瞄準(zhǔn)的命中率直接決定于其與管理成本的動態(tài)權(quán)衡，因命中率的逐步提高會帶來管理成本的相應(yīng)攀升；反之亦然。因而構(gòu)建反貧困的瞄準(zhǔn)機制的最優(yōu)選擇，在于如何應(yīng)對這種“蹺蹺板效應(yīng)”

7、，在瞄準(zhǔn)精度與管理成本之間找到最佳結(jié)合點。畢竟強調(diào)全部瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸需要得到額外的成本補償。而“窮人的銀行”——格萊珉銀行，以保持9年的盈利記錄成為兼顧公平與效率的標(biāo)桿：2依靠無抵押小額貸款，使639萬個借款人（96%是婦女）中的58%成功脫貧，并間接影響到3150萬人。2003年開始實施的“求存者（乞丐）貸款計劃”取得實效也是明證。五人小組機制則是其成功的關(guān)鍵。格萊珉銀行通常與項目實施最基層的小組和中心（5-6個小組為一中心）發(fā)生關(guān)系；貸款發(fā)放采用“二二一”制（最先發(fā)放給最貧困戶，再給另外

8、兩戶，最后給小組長），并以特有的小組聯(lián)保代替了抵押擔(dān)保；還實行定期的（一般為一周）的小組會議和中心會議制。這種互相激勵和監(jiān)督的“雙刃劍”，使各成員將還貸壓力內(nèi)化為求生求發(fā)展的動力；銀行也由此將運作成本外化給貧苦者自治組織。特別指出，格萊珉銀行于1995年停止接受捐款后，其持續(xù)盈利背后的實際利率只有10%。同樣作為小額信貸先行者的玻利維亞團結(jié)銀行、印尼人民銀行（BRI）在過去的十幾年里效率提高了一倍，而平均貸款利率卻從50%下降到2003年后的20%。因競爭會改善正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)供給，也使