我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題及對策

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1、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題及對策[摘要]現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了20世紀(jì)最大的金融創(chuàng)新—網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式，給廣大的用戶帶來了極大的方便性。本文通過對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對策，旨在促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?！　關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對策建議　　　　一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀　　從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年

2、頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展?！　?.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億，2006

3、年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場總交易額達(dá)到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大?！　?.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料

4、更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)?！　?.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡(luò)銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得

5、本次網(wǎng)絡(luò)銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊?！　《?、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題　　1.服務(wù)品種相對較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)?，有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項(xiàng)目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。　　2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題

6、。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?！　?.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，

7、用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進(jìn)行，還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。　　4.法律法規(guī)不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界

8、，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動的風(fēng)險。三是對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險?！　?.市場文化尚不適應(yīng)