發(fā)展銀行保險的國際經(jīng)驗及借鑒

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1、發(fā)展銀行保險的國際經(jīng)驗及借鑒近年來，隨著經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，世界范圍內(nèi)金融嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破，金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在發(fā)達國家日益明顯，特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系，銀行保險發(fā)展迅速，引人關(guān)注?！　∷^銀行保險（bancassurance）是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域。盡管19世紀就有了銀行與保險的結(jié)合，但一般認為，真正的銀行保險是從20世紀80年代開始的，歐洲是銀行保險的發(fā)源地，之后，銀行保險便迅速發(fā)展起來了。尤其是近年來，在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險發(fā)展的

2、浪潮，特別是1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。2000年，通過銀行銷售的壽險保單在法國為60%、荷蘭為39%、西班牙為40%、英國為28%、意大利為30%、法國為14%.可以說，銀行保險在全球范圍內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨?！　∫弧y行保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因　　1、銀行所處環(huán)境的不斷變化是銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的現(xiàn)實因素。首先，人口狀況、儲蓄方式和金融意識三方面的變化使得銀行業(yè)經(jīng)營的社會環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，銀行業(yè)的資金來源急劇減少，與此同時，保險業(yè)獲得了空前的發(fā)展，保費收入占金融資產(chǎn)的比重大幅增加。80年代以來，

3、發(fā)達的國家人口平均壽命顯著提高，人口老齡化問題非常突出，極大的促進了保險行業(yè)特別是壽險業(yè)的迅速發(fā)展。同時，人們的金融意識逐漸增強，人們對長期、高收益的金融儲蓄方式的需求不斷增加。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產(chǎn)品。其次，伴隨著社會環(huán)境的變化，銀行所面臨的競爭環(huán)境急劇惡化。一是西方國家的金融市場已經(jīng)是高度成熟的市場，競爭的加劇迫使銀行不斷尋找其他利潤增長點。二是管制的放松及國際金融一體化的影響，使得其他非銀行金融機構(gòu)、外國銀行、金融產(chǎn)品的零售商等金融機構(gòu)更容易進入銀行領域。三是由于技術(shù)的進步及資本市場的發(fā)展，資金需求者的融資渠道

4、越來越多樣化，這使得銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大。　　2、金融企業(yè)追求利潤最大化是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在動力。銀行業(yè)競爭環(huán)境的不斷惡化使得利潤率不斷降低，與此同時保險業(yè)的高利潤對銀行業(yè)具有極大的吸引力，促使銀行不斷開展保險業(yè)務。事實上，銀行開展保險業(yè)務具有極強的優(yōu)勢。一方面，銀行擁有開展保險業(yè)務的硬件方面的優(yōu)勢，如銀行擁有基本的現(xiàn)金帳戶，這可以作為其開展多樣化業(yè)務的平臺；銀行擁有廣泛的分支網(wǎng)絡機構(gòu)，這可以用來銷售保險產(chǎn)品等；銀行能夠利用更加詳細的資料庫為客戶提供更為合適的產(chǎn)品等等。另一方面，長期以來與保險公司的合作使其較為了解保險業(yè)的運作特征

5、。更為重要的是，銀行具有更為優(yōu)良的信譽或聲譽等，銀行業(yè)務與保險業(yè)務的相似性可以使銀行有效的保持其核心競爭力?！　?、銀行保險也是保險業(yè)橫向擴展的需要。從世界范圍看，發(fā)達國家的保險市場已趨向飽和，業(yè)內(nèi)的競爭已處于一種極限狀態(tài)。在這種情況下，保險業(yè)的橫向擴展表現(xiàn)為金融業(yè)務的一體化，銀保業(yè)務的融通趨勢日益明顯，銀行和保險公司之間通過兼并和收購、集中和聯(lián)合，由此發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的效應，以規(guī)模優(yōu)勢來獲取市場份額的穩(wěn)定和擴大，便成為一種必然選擇。此外，跨行業(yè)收購與兼并，可以制造協(xié)同效應，從而有效地提高整個金融行業(yè)的運行效率?！　?、金融監(jiān)管的不斷放松為

6、銀行順利地進入保險領域創(chuàng)造了良好的外部條件。80年代以后西方國家紛紛對金融業(yè)放松管制，默許銀行、保險、證券合業(yè)經(jīng)營，之后又從法律上加以確定。如英國與日本先后于1986年與1997年實行“大爆炸”的金融改革，放松監(jiān)管，允許合業(yè)經(jīng)營；美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》，通過了《金融現(xiàn)代化服務法案》，從而正式從法律上允許合業(yè)經(jīng)營。　　二、國外銀行保險的合作模式　　1、以銀行為主的合作模式。在這種模式下，保險公司僅為銀行提供保險產(chǎn)品以及相應的技術(shù)支持，如風險調(diào)查、承保技巧，保險投資管理等，并因此獲得一定的經(jīng)濟效益。

7、占主導地位的銀行通常擁有眾多的分支機構(gòu)、ATMS系統(tǒng)、信用消費體系、郵件或電話銷售網(wǎng)絡等多樣化銷售渠道，他們可以根據(jù)自身的客戶群要求保險公司提供最有利的保險產(chǎn)品?！　?、以保險公司為主的合作模式。在這種模式下，通常是一家規(guī)模較大的保險公司與多家中小銀行共同開發(fā)市場，占主導的保險公司擁有強大的銷售網(wǎng)絡，包括專業(yè)代理人、獨立代理人等各種代理中介。與之合作的銀行最少需要五家以上的分支機構(gòu)，當?shù)負碛休^高的聲譽，銀行只能夠輔助保險公司從事一些保險宣傳和潛在客戶的開發(fā)工作。保險公司將根據(jù)銀行在銷售過程中的業(yè)績支付相應的傭金，同時為更好地激勵銀行銷售

8、保險產(chǎn)品，保險公司代理人有可能將保險產(chǎn)品與銀行的某些產(chǎn)品結(jié)合起來組合銷售?！　?、銀行、保險公司共建模式。在這種模式下，銀行與保險公司平等地分配經(jīng)營所得，即合作雙方通常都是各自擁有廣大客戶資源及豐富管理經(jīng)驗