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《發(fā)展銀行保險的國際經(jīng)驗及借鑒》由會員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、發(fā)展銀行保險的國際經(jīng)驗及借鑒近年來,隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破,金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在發(fā)達(dá)國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系,銀行保險發(fā)展迅速,引人關(guān)注?! ∷^銀行保險(bancassurance)是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進(jìn)入保險領(lǐng)域。盡管19世紀(jì)就有了銀行與保險的結(jié)合,但一般認(rèn)為,真正的銀行保險是從20世紀(jì)80年代開始的,歐洲是銀行保險的發(fā)源地,之后,銀行保險便迅速發(fā)展起來了。尤其是近年來,在全球范圍
2、內(nèi)掀起了銀行保險發(fā)展的浪潮,特別是1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團(tuán)將銀行保險推向了高潮。2000年,通過銀行銷售的壽險保單在法國為60%、荷蘭為39%、西班牙為40%、英國為28%、意大利為30%、法國為14%.可以說,銀行保險在全球范圍內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨。 一、銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因 1、銀行所處環(huán)境的不斷變化是銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的現(xiàn)實因素。首先,人口狀況、儲蓄方式和金融意識三方面的變化使得銀行業(yè)經(jīng)營的社會環(huán)境發(fā)生了顯著的變化,銀行業(yè)的資金急劇減少,與此同時,保險業(yè)獲得了空前的發(fā)展,保費(fèi)收入
3、占金融資產(chǎn)的比重大幅增加。80年代以來,發(fā)達(dá)的國家人口平均壽命顯著提高,人口老齡化問題非常突出,極大的促進(jìn)了保險行業(yè)特別是壽險業(yè)的迅速發(fā)展。同時,人們的金融意識逐漸增強(qiáng),人們對長期、高收益的金融儲蓄方式的需求不斷增加。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產(chǎn)品。其次,伴隨著社會環(huán)境的變化,銀行所面臨的競爭環(huán)境急劇惡化。一是西方國家的金融市場已經(jīng)是高度成熟的市場,競爭的加劇迫使銀行不斷尋找其他利潤增長點。二是管制的放松及國際金融一體化的影響,使得其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、外國銀行、金融產(chǎn)品的零售商等金融機(jī)構(gòu)更容易進(jìn)入銀行
4、領(lǐng)域。三是由于技術(shù)的進(jìn)步及資本市場的發(fā)展,資金需求者的融資渠道越來越多樣化,這使得銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大?! ?、金融企業(yè)追求利潤最大化是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在動力。銀行業(yè)競爭環(huán)境的不斷惡化使得利潤率不斷降低,與此同時保險業(yè)的高利潤對銀行業(yè)具有極大的吸引力,促使銀行不斷開展保險業(yè)務(wù)。事實上,銀行開展保險業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的優(yōu)勢。一方面,銀行擁有開展保險業(yè)務(wù)的硬件方面的優(yōu)勢,如銀行擁有基本的現(xiàn)金帳戶,這可以作為其開展多樣化業(yè)務(wù)的平臺;銀行擁有廣泛的分支X絡(luò)機(jī)構(gòu),這可以用來銷售保險產(chǎn)品等;銀行能夠利用更加詳細(xì)的資料庫為客戶提
5、供更為合適的產(chǎn)品等等。另一方面,長期以來與保險公司的合作使其較為了解保險業(yè)的運(yùn)作特征。更為重要的是,銀行具有更為優(yōu)良的信譽(yù)或聲譽(yù)等,銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的相似性可以使銀行有效的保持其核心競爭力?! ?、銀行保險也是保險業(yè)橫向擴(kuò)展的需要。從世界范圍看,發(fā)達(dá)國家的保險市場已趨向飽和,業(yè)內(nèi)的競爭已處于一種極限狀態(tài)。在這種情況下,保險業(yè)的橫向擴(kuò)展表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的一體化,銀保業(yè)務(wù)的融通趨勢日益明顯,銀行和保險公司之間通過兼并和收購、集中和聯(lián)合,由此發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng),以規(guī)模優(yōu)勢來獲取市場份額的穩(wěn)定和擴(kuò)大,便成為一種必然選擇。此
6、外,跨行業(yè)收購與兼并,可以制造協(xié)同效應(yīng),從而有效地提高整個金融行業(yè)的運(yùn)行效率?! ?、金融監(jiān)管的不斷放松為銀行順利地進(jìn)入保險領(lǐng)域創(chuàng)造了良好的外部條件。80年代以后西方國家紛紛對金融業(yè)放松管制,默許銀行、保險、證券合業(yè)經(jīng)營,之后又從法律上加以確定。如英國與日本先后于1986年與1997年實行“大爆炸”的金融改革,放松監(jiān)管,允許合業(yè)經(jīng)營;美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》,通過了《金融現(xiàn)代化服務(wù)法案》,從而正式從法律上允許合業(yè)經(jīng)營。 二、國外銀行保險的合作模式 1、以銀行為主的合作模式
7、。在這種模式下,保險公司僅為銀行提供保險產(chǎn)品以及相應(yīng)的技術(shù)支持,如風(fēng)險調(diào)查、承保技巧,保險投資管理等,并因此獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。占主導(dǎo)地位的銀行通常擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)、ATMS系統(tǒng)、信用消費(fèi)體系、郵件或銷售X絡(luò)等多樣化銷售渠道,他們可以根據(jù)自身的客戶群要求保險公司提供最有利的保險產(chǎn)品?! ?、以保險公司為主的合作模式。在這種模式下,通常是一家規(guī)模較大的保險公司與多家中小銀行共同開發(fā)市場,占主導(dǎo)的保險公司擁有強(qiáng)大的銷售X絡(luò),包括專業(yè)代理人、獨立代理人等各種代理中介。與之合作的銀行最少需要五家以上的分支機(jī)構(gòu),當(dāng)?shù)負(fù)碛休^
8、高的聲譽(yù),銀行只能夠輔助保險公司從事一些保險宣傳和潛在客戶的開發(fā)工作。保險公司將根據(jù)銀行在銷售過程中的業(yè)績支付相應(yīng)的傭金,同時為更好地激勵銀行銷售保險產(chǎn)品,保險公司代理人有可能將保險產(chǎn)品與銀行的某些產(chǎn)品結(jié)合起來組合銷售?! ?、銀行、保險公司共建模式。在這種模式下,銀行與保險公司平等地分配經(jīng)營所得,即合作雙方通常都是各自擁有廣大客戶資源及豐富管理經(jīng)驗的大型銀