我國p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)展探討

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1、我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展探討劉懿增中圖分類號：F831.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A：1000—8772（2015）10-0034-05引言P2P（peertopeerLending），即網(wǎng)絡(luò)信貸模式，2005年起源于英國。這種方式能夠?qū)⑸鐣e散資金集中起來，借給有資金需求的人。資金持有人通過將資金提供給網(wǎng)貸平臺的方式，將資金借給對方。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方式，在利用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢的同時(shí)，有效的解決了中小企業(yè)融資難題，所以有很大的發(fā)展?jié)摿?。?008年金融危機(jī)之后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資需求顯著回落，而P2P金融借貸平臺卻迎來了高速發(fā)展。以歐美國家的Pro

2、sper、Zopa、LendingClub和Kiva為代表的P2P借貸平臺模式在國外出現(xiàn)，并在全球范圍內(nèi)很快推廣。2007年8月，我國的P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立，自此這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在國內(nèi)也得到了迅速發(fā)展。我國P2P的發(fā)展尚處于探索階段，與歐美國家相比具有很大的區(qū)別。首先，歐美國家較大的網(wǎng)貸平臺，例如Prosper、Zopa等的資金提供者均可以憑借對于網(wǎng)絡(luò)平臺所提供的信息，選擇資金借出的對象，資金供求雙方可以自由地進(jìn)行匹配。而我國的P2P網(wǎng)貸平臺的透明度不高，資金提供者往往缺乏對借款人的了解，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，中國P2P的發(fā)展模

3、式大量的借鑒了國外的成熟經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面又結(jié)合了國內(nèi)的實(shí)際情況，有所創(chuàng)新，以適應(yīng)我國目前個人信用體系尚不健全的現(xiàn)狀。高速發(fā)展的同時(shí)也面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。由于成立門檻低，監(jiān)管缺乏，自2014年以來，多家P2P平臺陸續(xù)倒閉，P2P平臺安全問題受到了廣泛關(guān)注。我國P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)需要不斷完善，政府也需要加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，以此保障網(wǎng)貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展。目前雖然我國還沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理的相關(guān)法律法規(guī)，但是各地政府紛紛出臺政策，北京、上海、貴陽、深圳、廣州、南京、武漢、青島、成都、浙江等地均已出臺或者擬出臺相應(yīng)

4、的政策，各地出臺的政策雖然支持力度不同，但基本保持寬松和包容的態(tài)度，在監(jiān)管上也遵循“適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。一、我國P2P平臺的發(fā)展現(xiàn)狀P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立于2007年8月，是我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺。在這之后，各種網(wǎng)貸平臺相繼成立，帶動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。到2013年底，我國的P2P平臺總數(shù)接近700家。2014年，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量增長迅速，至2014年底，我國P2P平臺的總量已達(dá)到1700家。P2P網(wǎng)貸平臺的迅猛發(fā)展主要由于：1、這種方式能夠通過互聯(lián)網(wǎng)方式方便快

5、捷得滿足借款人的小額資金周轉(zhuǎn)需求。當(dāng)借款人提出需求，提供資信相關(guān)材料，融資雙方達(dá)成一致協(xié)議之后，很快就能得到所需資金。2、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺非常靈活，使其滿足市場需要。我國中小企業(yè)存在很大的資金需求，但是銀行一般不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，貸款給中小企業(yè)。P2P網(wǎng)貸平臺能夠靈活的為中小企業(yè)提供融資，滿足市場需求。3、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，可以大幅減低借貸兩方的交易成本。利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行交易，能夠有效地縮小經(jīng)營成本。P2P網(wǎng)貸平臺的用戶群體近年來迅速擴(kuò)容，人數(shù)及參與的資金規(guī)模也進(jìn)一步上升。目前用戶結(jié)構(gòu)從資金流動方向看可以主要分為兩類，分

6、別為資金流入方和資金流出方。其中資金流入方的用戶群體較為復(fù)雜，這是由于網(wǎng)貸平臺的低門檻和便利性，使得所有有需求的用戶都可以參與，但是具體分析來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的超前性和我國P2P平臺當(dāng)前已知的較高風(fēng)險(xiǎn)，目前大多數(shù)在P2P網(wǎng)貸平臺上進(jìn)行理財(cái)投資的用戶都愿意承受較高風(fēng)險(xiǎn)且具備一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識和較高的教育水平。從資金流出方看，按照貸款的擔(dān)保物和用途的不同，主要可以分為個人信用貸款、小微企業(yè)貸款、車輛抵押貸款、房產(chǎn)抵押貸款及混業(yè)經(jīng)營貸款等五類用戶，這五類用戶的風(fēng)險(xiǎn)也存在不同之處，其中車輛抵押貸款、房產(chǎn)抵押貸款由于存在足額的擔(dān)保物，風(fēng)險(xiǎn)相對

7、較??；個人信用貸款由于較低的貸款額度，風(fēng)險(xiǎn)相對有限；小企業(yè)貸款、混業(yè)經(jīng)營貸款由于要考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況，對于風(fēng)控的要求較高。近年來，隨著P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量不斷增加，各平臺累計(jì)的交易額不斷增加，影響范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)模式從線上模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上與線下相結(jié)合的模式。其中，發(fā)展比較好、名氣較大的平臺網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有拍拍貸、人人貸等。我國目前主要的幾家網(wǎng)貸平臺如表1所示。根據(jù)運(yùn)作模式的不同，可將我國的網(wǎng)貸平臺分為線上模式、線下模式及線上線下模式相結(jié)合的三種運(yùn)作模式。在國外，由于征信業(yè)成熟、征信體系完善，P2P網(wǎng)貸平臺僅扮演為借貸雙方提供信息的角

8、色，債權(quán)債務(wù)關(guān)系在借貸雙方之間直接產(chǎn)生，平臺本身只起到一個中介的作用。在中國，由于個人征信體系不完善，難以判斷個人信用情況，導(dǎo)致純線上模式的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，目前為止我國的網(wǎng)貸平臺較多地選擇了線上線下相結(jié)合的運(yùn)營模式。1、