網(wǎng)貸平臺(tái)研究探討

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1、網(wǎng)貸平臺(tái)研究探討引言：網(wǎng)絡(luò)借貸是網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用在線網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易“。網(wǎng)絡(luò)借貸其實(shí)并不難理解，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，因?yàn)樗缘馁J款都是無抵押的信用貸款，所以一般情況下額度都不會(huì)特別高。普通的網(wǎng)絡(luò)借貸P2P模式的小額信貸已經(jīng)在國內(nèi)開始運(yùn)作。國際上成功的P2P小額信貸有KIVA和EBAY開發(fā)的MICROPLACE。國內(nèi)的P2P平臺(tái)有、宜信、益貸網(wǎng)、拍拍貸、紅嶺等。市場背景、特點(diǎn)、目的：據(jù)調(diào)查，當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)借貸年利息率一般約為15%-

2、20%上下，具體由借款人決定。雖然相較國家規(guī)定的銀行貸款利率要高出不少，但是對于應(yīng)急和不方便抵押的個(gè)人或企業(yè)而言，用于在邊際上十分緊迫的用場還是非常合適的。有數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前國內(nèi)已有數(shù)百家從事網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)，2010年全年的網(wǎng)絡(luò)融資額超過130億元，一些借貸平臺(tái)的月交易金額達(dá)3000萬元以上。網(wǎng)絡(luò)借貸得以在我國快速興起的原因有以下幾方面：第一，網(wǎng)絡(luò)借貸由于缺乏相關(guān)行業(yè)規(guī)則和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需在工商部門進(jìn)行網(wǎng)站注冊后就可以開始運(yùn)營，并不需要成立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所需要的復(fù)雜手續(xù)。第二，當(dāng)前銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在著手續(xù)復(fù)雜需

3、要擔(dān)保抵押等問題，普通百姓要想從銀行獲得小額貸款既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，網(wǎng)絡(luò)借貸的便捷性滿足了人民對于小額貸款的需要，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)的不足。第三，當(dāng)前CPI持續(xù)走高的背景下，人們的投資理財(cái)意識不斷提高，部分人將手中閑置的資金出借給他人已獲取高于銀行的利息，網(wǎng)絡(luò)借貸的便捷性和高回報(bào)率吸引了大量的資金進(jìn)入。網(wǎng)貸平臺(tái)模式：小額信貸一般有三種模式或方法：小組模式、個(gè)人模式和村銀行模式。這三種模式都是機(jī)構(gòu)對個(gè)人的方法。P2P是一種個(gè)人對個(gè)人的信貸模式，是小額信貸模式的創(chuàng)新。P2P是一種原始的信貸模式，其產(chǎn)生應(yīng)該是基于個(gè)人和個(gè)人之間的信任或?qū)?/p>

4、物抵押，既個(gè)人信用和商業(yè)信用。基于個(gè)人信用的P2P天生就是一種小額信用貸款。隨著信貸需求的不斷增加，原始的P2P不再能滿足發(fā)展的需要，因此產(chǎn)生了專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將個(gè)人的資金集合成起來提供給需要信貸的人們，將資金在余缺雙方進(jìn)行資源分配，這樣就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融機(jī)構(gòu)切斷了供需雙方個(gè)人之間的信息聯(lián)系，因此產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)。為克服風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往采用抵押擔(dān)保等措施防止和減少拖欠帶來的損失。也因此將無法提供抵押擔(dān)保條件的借款人排斥在金融服務(wù)的門外。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是在解決信任問題。從我國的P2P典型企業(yè)的運(yùn)營模

5、式和運(yùn)營現(xiàn)狀來看，中國借鑒外國模式是比較成功的。拍拍貸是單純中介型，類似Prosper；宜信和青島屬于復(fù)合中介型，類似Zopa；而齊放則兼具Zopa和Kiva的雙重特征，既是復(fù)合中介型P2P企業(yè)，又有公益性質(zhì)。目前中國缺少像LendingClub這樣利用現(xiàn)成的交際平臺(tái)的P2P企業(yè)，但是青島模式和齊放模式則更有中國特色，而且中國P2P企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制比較成功，整個(gè)行業(yè)也正在迅速興起和壯大中。拍拍貸模式：無抵押無擔(dān)保模式企業(yè)利潤來自服務(wù)費(fèi)。所以，拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式，雖然多了VIP會(huì)員

6、保障金制度，但其高風(fēng)險(xiǎn)和拍拍貸是類似的。宜信模式：無抵押有擔(dān)保模式企業(yè)利潤來自服務(wù)費(fèi)。特點(diǎn)：一是宜信的保障金制度。二是風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)絕招。作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度。青島模式：有抵押有擔(dān)保模式特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)小，不良貸款率低。齊放貸模式：助學(xué)平臺(tái)模式企業(yè)利潤有三個(gè)來源：一是服務(wù)費(fèi)，大約2%左右。二是網(wǎng)絡(luò)廣告收入。三是培訓(xùn)學(xué)費(fèi)收入提成。這是比較有特色的一點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)：　　1.一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，現(xiàn)有銀行體系覆蓋不到，因此是銀行體系的必要的和有效的補(bǔ)充；2.

7、借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，強(qiáng)調(diào)每個(gè)人來參與，從而有效地降低了審查的成本和風(fēng)險(xiǎn)，使小額貸款成為可能；　　3.平臺(tái)不參與借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服務(wù)等一些功能；　　4.由于依托于網(wǎng)絡(luò)，與現(xiàn)有民間借款不同的是，其非常地透明化；　　5.由于針對的是中低收入以及創(chuàng)業(yè)人群，其有相當(dāng)大的公益性質(zhì)，因此具有較大的社會(huì)效益。它解決了很多做小額貸款嘗試的機(jī)構(gòu)組織NGO普便存在成本高，不易追綜等問題。目前新的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)了很多，參差不齊。相信國家會(huì)盡快出臺(tái)法律法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸市場，讓這樣一個(gè)創(chuàng)新的金融方式健康的發(fā)展。競爭方面

8、：雖然P2P在國內(nèi)剛剛開始，但已經(jīng)有了競爭端倪。比如，P2P平臺(tái)可能會(huì)與同樣的小額信貸機(jī)構(gòu)合作，某些借款人已經(jīng)在向多個(gè)P2P平臺(tái)申請資金。這就需要P2P平臺(tái)提供充分公開透明的信息，不僅讓借貸雙方信息對稱，也要讓整個(gè)P2P行業(yè)的信息可以分享，才能避免因信息不暢產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果P2P平臺(tái)聯(lián)合起來建立一個(gè)征信系統(tǒng)，則可成為