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1、關(guān)于保險誠信的幾點思考摘要保險誠信是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素；誠信原則是保險經(jīng)營的重要原則，保險誠信首先要求保險人做到最大誠信，最大誠信是保險人的道德準(zhǔn)則；誠信是投保人和被保險人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險當(dāng)事方的互信機制，促成良性互動?！ ￡P(guān)鍵詞保險誠信誠信原則保險人1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素 保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。 目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴(yán)重
2、影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標(biāo)來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。 更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果
3、任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在?！ 「鼜V范圍說，保險誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險業(yè)宣傳都說保險公司不會破產(chǎn)，最后會有政府來給大家保險。這樣保險企業(yè)的誠信不僅是保險企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義
4、上成了一種準(zhǔn)政府誠信。在許多場合被認(rèn)為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險企業(yè)借助于政府誠信的嚴(yán)正和威望，促進了企業(yè)自身和保險業(yè)的發(fā)展。但一些保險企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負(fù)面的影響。而政府誠信是社會誠信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠信，那么不僅會嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。 保險業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個人乃至整個社會的
5、正面價值觀和信仰體系的動搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。 誠信是保險業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險業(yè)存在的千秋大計。保險誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機意識來認(rèn)識保險誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險誠信。2保險誠信原則首先要求保險人的最大誠信 一般而言，保險誠信要求保險
6、的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險活動中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會成為保險專家，也不可能要求保險人對所有的承保對象都掌握得很細(xì)致透徹，這就是保險的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險活動中，當(dāng)事方對風(fēng)險的判斷均依賴于對方的如實告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險具有特別重要的意義，所以保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱?！ 恼\信原則中可以看出，保險誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而
7、在實際運作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險業(yè)似乎更多的要求和強調(diào)投保人和被保險人對保險人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險法似乎也有意無意強調(diào)投保人的最大誠信，換個角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險公司總是認(rèn)為自己是無辜的無罪的，總是認(rèn)為錯的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉?？鋸埖卣f，有一些保險人認(rèn)為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報
8、，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險人自身找原因。 由于保險行業(yè)的專業(yè)性強，行話術(shù)語多，而且保險合同和產(chǎn)品往往由保險公司“生產(chǎn)”，保險人自然會占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險人誠實守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險人
