淺析我國農(nóng)村小額信貸

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1、淺析我國農(nóng)村小額信貸分別為農(nóng)戶生存性信貸需求、簡單再生產(chǎn)信貸需求和擴大再生產(chǎn)信貸需求。但現(xiàn)在的小額信用貸款的數(shù)量和還款周期都難以滿足農(nóng)戶的各種經(jīng)營需要和信貸需求。中國農(nóng)村金融體制改革以來，根據(jù)中發(fā)【1997】19號文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴格的抵押擔保，農(nóng)民缺乏這樣的擔保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。二、我國農(nóng)村小額信貸的需求分析在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求

2、但是對小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有

3、些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究農(nóng)村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的

4、一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索

5、多種適合當?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分擴大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農(nóng)資

6、金等市場型（富裕）農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農(nóng)資金等金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實現(xiàn)市場利率會對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生積極的影響：一是彌補了金融機構(gòu)運行小額信貸的成本，使金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上

7、升，雖然會加重農(nóng)民的利息負擔，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身的弱質(zhì)性和高風險性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會保

8、障體系以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時政府還可以通過發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險來增加其抗風險和還款能力。二是實行稅收上的優(yōu)惠，對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的小額農(nóng)貸免征營業(yè)稅和所得稅。打破農(nóng)村小額信貸市場壟斷，建立競爭性市場結(jié)構(gòu)是提高農(nóng)村小額信貸市場效率和實現(xiàn)利率市場化的前提條件。放開利率管制又是更多商業(yè)金融機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場的必要前提。首先，通過放開利率管制