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《鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)與建議》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)與建議 鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)與建議金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)行銀行、咨詢等兼業(yè)代理代辦,少量費(fèi)用由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等分擔(dān),或從代理業(yè)務(wù)中收取,運(yùn)作成本較低。二是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)所提供服務(wù)的特點(diǎn)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的身份,使其對辦公場所的選擇和人員的要求具有較大靈活性,能夠有效減少前期的基礎(chǔ)投入。例如,金融服務(wù)站點(diǎn)屬于準(zhǔn)公共服務(wù)機(jī)構(gòu),往往充分利用一些現(xiàn)有的辦公場所和人員,不需要支付場所租賃、安全以及人工等費(fèi)用。三是金融服務(wù)站點(diǎn)工作人員通常是當(dāng)?shù)厝藛T,熟悉地方情況,可以方便地獲取大量有關(guān)農(nóng)戶收入、需求及企業(yè)情況,
2、不需要付出信息搜集成本,溝通成本低,信息可信度高。2.有效提高農(nóng)村地區(qū)金融交易效率。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)作為一種中介組織,一方面連接著銀行、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品提供機(jī)構(gòu),另一方面連接著農(nóng)戶、企業(yè)等金融產(chǎn)品需求客戶,是銀行、保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品推介者,也是農(nóng)戶、企業(yè)的需求代理人,能夠有效消除信息不對稱,提高金融交易效率的功能。一是可以對不同金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行橫向比較分析,針對農(nóng)戶不同需求進(jìn)行產(chǎn)品推介,消除信息不充分導(dǎo)致農(nóng)民被動(dòng)接受金融產(chǎn)品的問題。二是能夠向金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶的需求信息,幫助消除金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶需求的信息不充分問題
3、。例如,農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)前期可根據(jù)農(nóng)村需求,向金融機(jī)構(gòu)建議開辦新的金融產(chǎn)品;后期能夠充分利用農(nóng)村金融服務(wù)站人流量大、信息傳播快的優(yōu)勢進(jìn)行宣傳推廣,使農(nóng)民群眾盡快知悉各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品,避免因宣傳不到位、知悉率低而出現(xiàn)“有貨無市”的尷尬境地。三是能夠向金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶的真實(shí)信用信息,有效杜絕了信息采集的片面性和盲目性,降低金融機(jī)構(gòu)因信息不對稱而遭受損失。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)有效地降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本,提高了交易效率,極大改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境。但是,正是基于其現(xiàn)有的功能及特點(diǎn)
4、,當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)際運(yùn)營中存在以下幾個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):(一)業(yè)務(wù)邊界及定位不清晰,容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)金融中介理論,金融中介是從消費(fèi)者(儲(chǔ)蓄人)手中獲得資金并將它借給需要資金進(jìn)行投資的企業(yè)。我們可以將商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、其他金融中介(包括證券公司和投資銀行、財(cái)務(wù)公司、共同基金和投資基金等)統(tǒng)稱為金融中介,其設(shè)立由相關(guān)法律賦予相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理部門。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)一般由人民銀行組織相關(guān)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立,雖然是連接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的媒介,并不具備儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化的功能,其實(shí)質(zhì)上并非嚴(yán)格意義上的金融中介。但是在實(shí)際
5、中,由于農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在金融服務(wù)空白地區(qū)發(fā)揮了重要的金融服務(wù)功能,尤其是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的開展,農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)可以為農(nóng)戶辦理小額現(xiàn)金存取服務(wù),更加強(qiáng)化了服務(wù)站點(diǎn)金融方面的特性。因此,功能的多樣化導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)與銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能的重合和界限的模糊化,容易對金融知識(shí)儲(chǔ)備相對缺乏的農(nóng)戶產(chǎn)生誤導(dǎo);尤其是在各地服務(wù)站點(diǎn)名稱不一、百花齊放的情況下,更容易混淆視聽。一旦農(nóng)戶混淆兩者的概念,誤將金融服務(wù)站點(diǎn)當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛或問題時(shí),部分金融機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任;尤其是在相關(guān)委托代理關(guān)系終止
6、后,一旦服務(wù)點(diǎn)利用先前的代理權(quán)從事違法活動(dòng),銀行機(jī)構(gòu)也可能依據(jù)《民法通則》產(chǎn)生法律責(zé)任而承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。(二)管理機(jī)制不到位,容易誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)一般情況下,金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員具有一定的從業(yè)資格準(zhǔn)入門檻。但是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)基于降低金融服務(wù)成本的制度安排,為充分發(fā)揮其范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng),目前對其從業(yè)人員并無明確的準(zhǔn)入門檻要求,均是駐村便民超市、農(nóng)資站等的工作人員,多為兼職且僅接受了有限的培訓(xùn);在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)過程中,銀行機(jī)構(gòu)往往處于被動(dòng)地位,對兼職工作人員無法主動(dòng)建立有效的工作考核機(jī)制。此外,由于服務(wù)站點(diǎn)通常
7、設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很難及時(shí)跟進(jìn)日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),服務(wù)站點(diǎn)的經(jīng)營情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束。因此,準(zhǔn)入門檻和約束機(jī)制的缺失,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)工作人員素質(zhì)良莠不齊,日常經(jīng)營也缺乏有效的管理,在實(shí)際中容易出現(xiàn)兩大問題。一方面,從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致操作失誤,單邊賬等情形的出現(xiàn)容易引起農(nóng)戶與服務(wù)站點(diǎn)間的經(jīng)濟(jì)糾紛。另一方面,由于監(jiān)督約束機(jī)制的缺位,服務(wù)站點(diǎn)工作人員一旦獲悉農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息,容易產(chǎn)生多轉(zhuǎn)少付、盜取銀行卡資金等不良行為,給農(nóng)民帶來資金損失。(三)成本收益不對等,容易
8、導(dǎo)致服務(wù)站點(diǎn)成為農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集地設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn),需要一定的成本投入;尤其是在開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)中,在機(jī)具布放、機(jī)具通訊、維護(hù)宣傳等方面投入一定的資金。但是根據(jù)目前有關(guān)規(guī)定,基于惠農(nóng)的目的,銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低,導(dǎo)致服務(wù)站點(diǎn)虧損狀況較為普遍。以某大型銀行的一個(gè)二級分行為例,該行2011年銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收入14.3萬元,支出45.9萬元,虧損3