商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理探討

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1、商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理探討【摘要】“財富管理”是近年來在我國金融服務(wù)中出現(xiàn)的一個新名詞。近十年來，我國的國民經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，個人可支配收入大幅度提高。人們希望借助財富管理服務(wù)，在資金供應(yīng)上尋求安全與保障，在投資決策上得到專業(yè)建議。同時，金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，促使銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的全面合作，為開展綜合財富管理服務(wù)提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。財富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點的同時，也存在巨大的風(fēng)險。為此，研究商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，提高商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的安全性具有重要的現(xiàn)實意義?！娟P(guān)鍵詞】財富管理商業(yè)銀行風(fēng)險管理一、關(guān)于財富管理業(yè)務(wù)的理解（一）財

2、富管理的含義財富管理是指以客戶為中心，設(shè)計出一套全面的財務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務(wù)需求，幫助客戶達到降低風(fēng)險、實現(xiàn)財富增值的目的。財富管理的核心是：以客戶為中心，合理分配資產(chǎn)和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。在外延上可以包括對個人的財富管理和對企業(yè)的資產(chǎn)管理。（二）財富管理業(yè)務(wù)與一般意義上的理財業(yè)務(wù)的區(qū)別“財富管理”是近年來在我國金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)的一個新名詞?！柏敻还芾怼保櫭剂x，就是管理個人和機構(gòu)的財富，也可以簡單概括為“理財”，但有區(qū)別于一般的理財業(yè)務(wù)。“財

3、富管理”的出現(xiàn)劃分了我國金融服務(wù)業(yè)的兩個不同的理財業(yè)務(wù)時代：一個是早期的理財業(yè)務(wù)時代；另一個則是經(jīng)過發(fā)展與改進的成熟的理財業(yè)務(wù)時代——財富管理時代。一般意義上的理財業(yè)務(wù)屬于早期的理財概念，它的營銷模式是以產(chǎn)品為中心，金融機構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）通過客戶分層、差別化服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度，從而更好地銷售自己的產(chǎn)品；而財富管理業(yè)務(wù)則是以客戶為中心，金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、基金公司、保險公司、證券公司、信托公司等）根據(jù)客戶不同人生階段的財務(wù)需求，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足客戶財富管理需要，這些金融機構(gòu)成為客戶長期的財富管理顧問。財富管理業(yè)務(wù)屬于成熟的理財業(yè)務(wù)。財富管理與一般意義上理財業(yè)務(wù)

4、的區(qū)別主要有三點。其一，從本質(zhì)上看，財富管理業(yè)務(wù)是以客戶為中心，目的是為客戶設(shè)計一套全面的財務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶的財務(wù)需求；而一般意義上的理財業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品為中心，目的是更好的銷售自己的理財產(chǎn)品。其二，從提供服務(wù)的主體來看，財富管理業(yè)務(wù)屬于成熟意義上的理財業(yè)務(wù)，它的主體眾多，不僅限于銀行業(yè)，各類非銀行金融機構(gòu)都在推出財富管理業(yè)務(wù)。一般意義的理財業(yè)務(wù)多局限于商業(yè)銀行所提供的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。其三，從服務(wù)對象上說，財富管理業(yè)務(wù)不僅限于對個人的財富管理，還包括對企業(yè)、機構(gòu)的資產(chǎn)管理，服務(wù)對象較廣；而一般意義的理財業(yè)務(wù)處于理財業(yè)務(wù)發(fā)展的較早階段，作為我國商業(yè)銀行的一類金融產(chǎn)品推出，主要指的

5、是銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的打包，服務(wù)對象多為私人。財富管理的三個鮮明特征“以客戶為中心”、“服務(wù)主體眾多”以及“服務(wù)對象較廣”，使它區(qū)別于一般意義的理財業(yè)務(wù)，成為理財服務(wù)的成熟階段。（三）我國商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容目前各家商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)品種豐富，品牌各具特色，然而服務(wù)內(nèi)容大多類似，主要集中在以下幾方面：首先，賬戶管理服務(wù)。利用銀行便利的短期融資條件和先進的電子清算系統(tǒng)，為客戶提供存取款、投資、貸款、結(jié)算、智能轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。這是財富管理服務(wù)中最基本、最簡單的內(nèi)容。對于銀行的財富管理客戶，這些服務(wù)基本上免收服務(wù)費用。賬戶管理服務(wù)是以信用卡作為載體的?，F(xiàn)階段招行“金葵花”理

6、財也是緊密結(jié)合其領(lǐng)先國內(nèi)同業(yè)的信用卡的技術(shù)優(yōu)勢，同時與網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等多條服務(wù)渠道配合推出的。財富卡體現(xiàn)了財富管理業(yè)務(wù)的第一大要素一一資金集中，財富卡的推出一方面推進了財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也帶動了消費、透支等信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，交易類服務(wù)。這是目前銀行用來吸引客戶的主要財富管理業(yè)務(wù)，也是銀行財富管理業(yè)務(wù)中的強項。包括人民幣理財業(yè)務(wù)和外匯理財業(yè)務(wù)。(1)人民幣理財，是指銀行用散戶集合的大基數(shù)本金購買收益高于普通憑證式國債的記賬式國債、政策性銀行金融債券、央行票據(jù)等收益更高的產(chǎn)品。由于銀行在操作上涉及了一些普通投資者無法投資的業(yè)務(wù)，像銀行間債券市場產(chǎn)品等，其預(yù)期

7、收益率一般高于傳統(tǒng)的短期儲蓄存款。中行、工行、建行最近推出的人民幣理財產(chǎn)品起點金額都是5萬元，收益各有所不同，但利率都高于相應(yīng)期限的儲蓄存款。(2)銀行所擁有的龐大的外匯交易平臺和金融衍生業(yè)務(wù)的交易資格是其能夠設(shè)計出豐富的外匯理財產(chǎn)品的前提條件。外匯理財產(chǎn)品實質(zhì)是銀行利用衍生產(chǎn)品交易幫助客戶提高資產(chǎn)的收益率。對于商業(yè)銀行來說，外匯理財業(yè)務(wù)一方面有利于在激烈的同業(yè)競爭中留住外匯存款客戶；另一方面銀行可以充分利用己有技術(shù)、人力、客戶資源，通過開發(fā)外匯理財業(yè)務(wù)潛力，拓展新的盈利空間。再