商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理探討

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1、___________________________________________________________________________________________商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理探討　　【摘要】“財(cái)富管理”是近年來在我國金融服務(wù)中出現(xiàn)的一個(gè)新名詞。近十年來，我國的國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，個(gè)人可支配收入大幅度提高。人們希望借助財(cái)富管理服務(wù)，在資金供應(yīng)上尋求安全與保障，在投資決策上得到專業(yè)建議。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，促使銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的全面合作，為開展綜合財(cái)富管理服務(wù)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。財(cái)富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新

2、的利潤增長點(diǎn)的同時(shí)，也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，研究商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的安全性具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！　　娟P(guān)鍵詞】財(cái)富管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理　　　　一、關(guān)于財(cái)富管理業(yè)務(wù)的理解　　　?。ㄒ唬┴?cái)富管理的含義　　財(cái)富管理是指以客戶為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的?！　∝?cái)富管理的核心是：以客戶為中心，合理分配資產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。在外延上可以包括對

3、個(gè)人的財(cái)富管理和對企業(yè)的資產(chǎn)管理?！　。ǘ┴?cái)富管理業(yè)務(wù)與一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別　　“財(cái)富管理”是近年來在我國金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)的一個(gè)新名詞?！柏?cái)富管理”，顧名思義，就是管理個(gè)人和機(jī)構(gòu)的財(cái)富，也可以簡單概括為“理財(cái)”，但有區(qū)別于一般的理財(cái)業(yè)務(wù)。“財(cái)富管理”的出現(xiàn)劃分了我國金融服務(wù)業(yè)的兩個(gè)不同的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代：一個(gè)是早期的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代；另一個(gè)則是經(jīng)過發(fā)展與改進(jìn)的成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)代——財(cái)富管理時(shí)代。8______________________________________________________________________________________

4、_______________________________________________________________________________________________　　一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)屬于早期的理財(cái)概念，它的營銷模式是以產(chǎn)品為中心，金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）通過客戶分層、差別化服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度，從而更好地銷售自己的產(chǎn)品；而財(cái)富管理業(yè)務(wù)則是以客戶為中心，金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等）根據(jù)客戶不同人生階段的財(cái)務(wù)需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足客戶財(cái)富管理需要，這些金融機(jī)構(gòu)成為客戶長期的財(cái)富管理顧問。

5、財(cái)富管理業(yè)務(wù)屬于成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)?！　∝?cái)富管理與一般意義上理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別主要有三點(diǎn)?！　∑湟唬瑥谋举|(zhì)上看，財(cái)富管理業(yè)務(wù)是以客戶為中心，目的是為客戶設(shè)計(jì)一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶的財(cái)務(wù)需求；而一般意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品為中心，目的是更好的銷售自己的理財(cái)產(chǎn)品?！　∑涠瑥奶峁┓?wù)的主體來看，財(cái)富管理業(yè)務(wù)屬于成熟意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)，它的主體眾多，不僅限于銀行業(yè)，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)都在推出財(cái)富管理業(yè)務(wù)。一般意義的理財(cái)業(yè)務(wù)多局限于商業(yè)銀行所提供的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)?！　∑淙?，從服務(wù)對象上說，財(cái)富管理業(yè)務(wù)不僅限于對個(gè)人的財(cái)富管理，還包括對企業(yè)、機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，服務(wù)對象較廣；而

6、一般意義的理財(cái)業(yè)務(wù)處于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的較早階段，作為我國商業(yè)銀行的一類金融產(chǎn)品推出，主要指的是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的打包，服務(wù)對象多為私人。財(cái)富管理的三個(gè)鮮明特征“以客戶為中心”、“服務(wù)主體眾多”以及“服務(wù)對象較廣”，使它區(qū)別于一般意義的理財(cái)業(yè)務(wù)，成為理財(cái)服務(wù)的成熟階段。　　(三)我國商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容　　目前各家商業(yè)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)品種豐富，品牌各具特色，然而服務(wù)內(nèi)容大多類似，主要集中在以下幾方面：　　首先，賬戶管理服務(wù)。利用銀行便利的短期融資條件和先進(jìn)的電子清算系統(tǒng)，為客戶提供存取款、投資、貸款、結(jié)算、智能轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。這是財(cái)富管理服務(wù)中最基本、最簡單

7、的內(nèi)容。對于銀行的財(cái)富管理客戶，這些服務(wù)基本上免收服務(wù)費(fèi)用。8_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________　　賬戶管理服務(wù)是以信用卡作為載體的?，F(xiàn)階段招行“金葵花”理財(cái)也是緊密結(jié)合其領(lǐng)先國內(nèi)同業(yè)的信用卡的技術(shù)優(yōu)勢，同時(shí)與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等