基于層次分析法的p2p網(wǎng)貸平臺綜合評估

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1、基于層次分析法的P2P網(wǎng)貸平臺綜合評估【摘要】P2P網(wǎng)貸仍是一個(gè)成長中的新興行業(yè)，行業(yè)爆炸性增長的背后是風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。文章將從多個(gè)角度對P2P網(wǎng)貸進(jìn)行介紹，采取層次分析法，打造具有一級指標(biāo)和二級指標(biāo)的綜合評價(jià)指標(biāo)體系，對P2P網(wǎng)貸平臺的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分析評價(jià)。最后，對P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)防范提出切實(shí)可行的建議。中國3/vie　　【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)貸平臺層次分析法綜合評估　　從2011年開始，我國逐漸出現(xiàn)小部分平臺因提現(xiàn)困難而倒閉或跑路的事件，導(dǎo)致投資人出現(xiàn)損失。至2013年，風(fēng)險(xiǎn)開始大面積的蔓延，累計(jì)

2、至2014年問題平臺達(dá)367家，大量平臺因風(fēng)險(xiǎn)管控能力欠缺導(dǎo)致借款違約金額超出平臺墊付能力，平臺負(fù)責(zé)人失聯(lián)、攜款跑路等事件發(fā)生。平臺出事前毫無征兆，風(fēng)險(xiǎn)來的未知性和突發(fā)性讓投資者損失巨大。我國尚未建立健全的信用評估體系，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)也較金融發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國家有所欠缺，在尚未成熟的市場環(huán)境和監(jiān)管體系下我國P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)防范就顯得尤為重要。本文將采取層次分析法對P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行綜合評價(jià)，期待為防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)得到有用的建議?！　∫弧2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)選取原則　　在對復(fù)雜事務(wù)進(jìn)行綜合性研究時(shí)，所選取的評

3、價(jià)指標(biāo)應(yīng)做到不遺不漏，做到科學(xué)全面。P2P網(wǎng)貸平臺的的風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性和未知性，平臺借款業(yè)務(wù)有著很大程度上的不公開不透明的特點(diǎn)，平臺對海量業(yè)務(wù)的審查涉及到工作人員的主觀因素也就難免會出現(xiàn)紕漏。同時(shí)評判一個(gè)平臺的綜合運(yùn)營情況，考慮的不僅僅是目前的各項(xiàng)成交指標(biāo)，也要考慮到平臺的未來前景。所以在P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評價(jià)中，要將運(yùn)營數(shù)據(jù)和平臺品牌實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、透明度等多方面結(jié)合，采取統(tǒng)一的度量方法，將定量指標(biāo)和定性指標(biāo)用同一規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)化。因而在建立P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評價(jià)指標(biāo)時(shí)應(yīng)做到遵循以下原則：　?。ㄒ唬┛茖W(xué)性

4、　　科學(xué)性的原則是所有研究中都必須遵循的原則。在建立P2P網(wǎng)貸平臺的綜合指標(biāo)時(shí)，應(yīng)做到科學(xué)分類，將同類的指標(biāo)放在同一風(fēng)險(xiǎn)層次加以量化，而要避免指標(biāo)分類與現(xiàn)實(shí)不符的情況。對不同量級的定性?稻蕕拇?理更要注重科學(xué)性，保證在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換之間失去原有的價(jià)值?！　。ǘ┤嫘浴　2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)邏輯雖然簡單，但處理的過程卻是十分復(fù)雜。從平臺對貸款人的審查，對不同貸款期限的組合，對投資者的引導(dǎo)，每個(gè)環(huán)節(jié)都十分重要。所以構(gòu)建評價(jià)指標(biāo)體系時(shí)要從宏觀方面著眼，從細(xì)微出下手，做到全面把握整個(gè)流程?！　。ㄈ┒恐笜?biāo)與定性指標(biāo)結(jié)

5、合　　在構(gòu)建P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評價(jià)指標(biāo)中，大量的定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相互交錯(cuò)，應(yīng)該采用統(tǒng)計(jì)學(xué)上的方法為二者建立同一度量方法，將定性指標(biāo)與定量指標(biāo)實(shí)現(xiàn)無偏差的結(jié)合，這樣才能保證評價(jià)的綜合性?！　《2P網(wǎng)貸平臺的綜合評估指標(biāo)體系的構(gòu)建　　對P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評估研究是一個(gè)復(fù)雜的多維度決策問題。在眾多維度中，部分指標(biāo)有具體的屬性值，但同一層次級別的不同屬性的數(shù)值往往會出現(xiàn)巨大的數(shù)量級別之差；部分指標(biāo)需要靠具體瀏覽各大網(wǎng)貸平臺的按是否符合要求設(shè)置“0”和“1”的聾啞量再通過評分方法進(jìn)行打分。對于不同量級的定量

6、指標(biāo)，為了避免數(shù)量差別太大的問題，統(tǒng)一按去自然對數(shù)進(jìn)行表準(zhǔn)化處理?！　”疚南葟拇髮哟蔚娘L(fēng)綜合評價(jià)角度出發(fā)構(gòu)建一級指標(biāo)，因?yàn)椴糠忠约爸笜?biāo)可以繼續(xù)細(xì)分，因而需要繼續(xù)構(gòu)建二級指標(biāo)，兩個(gè)層次的指標(biāo)評分加總即為每個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺的。二級指標(biāo)的構(gòu)建依據(jù)各大P2P網(wǎng)貸平臺的實(shí)際調(diào)研以及經(jīng)驗(yàn)法則進(jìn)行判斷。指標(biāo)體系的構(gòu)建最終確定為5個(gè)一級指標(biāo)：杠桿率、成交量、人氣、收益、分散度，9個(gè)二級指標(biāo)：成交量、時(shí)間加權(quán)成交、投資人數(shù)、借款人數(shù)、平均利率、風(fēng)險(xiǎn)收益比、人均投資、人均借款、借款集中度?！　〉谝徊綄C合評價(jià)的總目標(biāo)進(jìn)行分解，

7、形成一級指標(biāo)（層次分析法的準(zhǔn)則層）和二級指標(biāo)（層次分析法的評價(jià)指標(biāo)），最終構(gòu)造層次模型；　　第二步，構(gòu)造判斷矩陣。判斷矩陣是指需要對同一層次的指標(biāo)進(jìn)行兩兩的重要性判定，通過比較確定相對的重要性程度的得分值，并填入到矩陣中形成判斷矩陣；　　第三步，檢驗(yàn)所得的判斷矩陣的一致性并一致性進(jìn)行調(diào)整；　　第四步，構(gòu)建平臺指標(biāo)數(shù)據(jù)?！　∪?、P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)防范建議　　（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散化機(jī)制　　P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分散化包含兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)教育投資者并采取一定的強(qiáng)制措施限制采取分散化投資，對借款人進(jìn)行

8、金額限制以及標(biāo)的拆分；二是P2P網(wǎng)貸平臺在借款人身上做到一定的資產(chǎn)組合降低集中度，例如借款人在行業(yè)上、地域上，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度上的集中的。這些因素需要對信貸進(jìn)行組合化管理?！　。ǘ┙⒕W(wǎng)上監(jiān)管平臺　　建立P2P網(wǎng)上監(jiān)管平臺，對P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行披露，檢測平臺的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)促進(jìn)行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)合作，提供央行征信系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)征信共享、黑名單聯(lián)網(wǎng)公示等。網(wǎng)上監(jiān)管平臺將會在P2P網(wǎng)貸的資金安全和信息披露上起到極為重要的作