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1、小貸業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)控模式探討摘要：隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，小貸業(yè)務(wù)己經(jīng)成為中小銀行轉(zhuǎn)型的主要方向。文章針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，提出快速批量拓展小貸業(yè)務(wù)應(yīng)首選信貸工廠模式，針對(duì)信貸工廠模式的風(fēng)險(xiǎn)管控，從人員、組織、平臺(tái)、渠道及流程，增強(qiáng)技術(shù)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)小貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控優(yōu)化等方面提出建議。關(guān)鍵詞：小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控模式IPC技術(shù)信貸工廠建議近年來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)面臨著很大的變化：經(jīng)濟(jì)降速換擋，信貸有效需求不足；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大幅上升；利率市場(chǎng)化推進(jìn)，存貸利差進(jìn)一步收窄;互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，各種新業(yè)態(tài)、新模式不斷蠶食商
2、業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)空間受到極大擠壓，以上種種使得銀行發(fā)展的黃金時(shí)代徹底一去不復(fù)返了。在新的形勢(shì)下，各家銀行紛紛開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，依托于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，各家銀行八仙過(guò)海、各顯神通。部分銀行從中間業(yè)務(wù)尋求突破，部分銀行則加大同業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中小銀行，特別是股份制銀行和城商行受制于網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模，更多地在小貸業(yè)務(wù)方面積極創(chuàng)新和探索，逐步闖出了一條收益合理、風(fēng)險(xiǎn)適度的經(jīng)營(yíng)之路。一、小貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要風(fēng)控模式關(guān)于小貸業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)控模式，從主流銀行來(lái)看主要分為兩類：一個(gè)是IPC模式，主要來(lái)源于德國(guó)郵儲(chǔ)銀行，該
3、模式重視實(shí)地調(diào)查、信息驗(yàn)證，主要通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查走訪、信息交叉驗(yàn)證等方面進(jìn)行培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理編制財(cái)務(wù)報(bào)表的技能和識(shí)別虛假信息的能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)是信貸工廠模式，來(lái)源于新加坡淡馬錫公司，該模式將信貸管理全流程看作是一個(gè)工廠，每個(gè)步驟力求標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)施流水線作業(yè)，該模式具有“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化等特點(diǎn)。德國(guó)IPC模式1.核心技術(shù)。德國(guó)IPC公司信貸技術(shù)的核心，是評(píng)估客戶償還貸款的能力。在評(píng)估客戶償還貸款能力方面，主要由客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，了解客戶產(chǎn)供銷等情況，結(jié)合客戶數(shù)
4、據(jù)編制企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，為分析客戶還款能力和決策是否放貸提供支持。關(guān)于客戶的還款意愿，主要評(píng)估客戶個(gè)人的信用狀況，包括征信記錄、個(gè)人收入等，如有抵押物的，還會(huì)對(duì)抵押物的價(jià)值、權(quán)屬、變現(xiàn)可能性等進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，以判斷客戶的違約成本。在控制銀行操作風(fēng)險(xiǎn)方面，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部制度的建設(shè)，重視建立微小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關(guān)系。1.模式評(píng)價(jià)。該模式對(duì)客戶經(jīng)理要求非常高，因此從客戶經(jīng)_理人職開始，需要接受各種技術(shù)培訓(xùn)，包括訪談、編制報(bào)表、交叉驗(yàn)證等，客戶經(jīng)理技能水平直接決定了審批人員決策信息的可靠性。由于客戶經(jīng)理全程負(fù)責(zé)客戶的授信管理，因此合理的考核和
5、責(zé)任追究體系對(duì)于降低道德風(fēng)險(xiǎn)非常重要。同時(shí)，由于客戶經(jīng)理在調(diào)查階段要進(jìn)行大量工作，單人處理的客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)效率以及區(qū)域半徑非常有限，不同人員作業(yè)質(zhì)量也參差不齊，審批標(biāo)準(zhǔn)因人而異。因此該模式很難用于大規(guī)模快速不受地域限制地拓展小貸業(yè)務(wù)。信貸工廠模式1.核心技術(shù)。相對(duì)于IPC模式，信貸工廠模式是一種批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式。針對(duì)授信調(diào)查、審查、審批、放款、貸后以及清收等信貸全流程，設(shè)計(jì)組織架構(gòu)、職責(zé)分工以及流程，開發(fā)評(píng)分卡技術(shù)，完善系統(tǒng)及管理工具，以實(shí)現(xiàn)流水線標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。2.模式評(píng)價(jià)。信貸工廠模式下，作業(yè)被切割成最小單元，每個(gè)人都能熟練地
6、從事尚位職責(zé)范圍內(nèi)的工作。由于單個(gè)人負(fù)責(zé)的工作領(lǐng)域極度細(xì)分，幾乎沒(méi)有工作的轉(zhuǎn)換成本，因此效率得以大幅提升，能夠較好地實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。貸款過(guò)程中，客戶經(jīng)理、審批人員和貸后管理人員專業(yè)化分工，對(duì)同一筆業(yè)務(wù)，從不同角度進(jìn)行交叉印證，有效地遵循四只眼法則，從而也能最大限度降低客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)評(píng)分卡實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，同時(shí)還可以通過(guò)評(píng)分卡準(zhǔn)入分?jǐn)?shù)的調(diào)整去適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的改變。IPC模式和信貸工廠模式比較信貸工廠模式在對(duì)接平臺(tái)、異地展業(yè)、快速響應(yīng)客戶需求方面具有IPC模式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于計(jì)劃通過(guò)小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的中小銀行而言，無(wú)疑應(yīng)該選
7、擇信貸工廠模式。二、小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控信貸工廠模式面臨的主要問(wèn)題中小銀行在轉(zhuǎn)型開展小貸業(yè)務(wù)以前，主要以公司業(yè)務(wù)為主。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，采用信貸工廠模式的銀行，需要在框架、流程、渠道以及風(fēng)險(xiǎn)管理工具等要素方面合理設(shè)計(jì)，照搬公司業(yè)務(wù)的信貸管理方式將難以適應(yīng)小貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在：一是專業(yè)團(tuán)隊(duì)有待打造。部分銀行在向小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，直接安排公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)兼做小貸業(yè)務(wù)，受到經(jīng)驗(yàn)制約和公司小貸獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的影響，往往轉(zhuǎn)型失敗，小貸業(yè)務(wù)難以發(fā)展起來(lái)。二是組織架構(gòu)需要完善。部分銀行向小貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型前，審批和貸后均按照公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)部門往
8、往沒(méi)有建立起專門的小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍、審批人員隊(duì)伍和強(qiáng)大的中臺(tái)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控體系。三是流程工具需要增強(qiáng)。部分銀行往往缺乏標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的小貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)操作流程，尤其是大數(shù)據(jù)、反欺詐等風(fēng)控技術(shù)工具的實(shí)際運(yùn)用相對(duì)薄弱，影響到風(fēng)控、效率、服務(wù)和成本，導(dǎo)致工作效率不高，客戶體驗(yàn)不一致，人力
