探究現(xiàn)金貸風(fēng)控模式

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1、探究現(xiàn)金貸風(fēng)控模式　　近段時間，對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管已經(jīng)箭在弦上。一方面，許多中小型現(xiàn)金貸平臺的實際借款利率過高;另一方面，部分平臺對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控更像是皇帝的新衣，以至于整個行業(yè)的壞賬率居高不下?！　谋O(jiān)管層面看，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為了繼續(xù)經(jīng)營，將不得不大幅削減貸款利率，減少各類手續(xù)費。因此，通過提高風(fēng)控水平，`減少壞賬損失，成了保證現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤的唯一出路。點面點的現(xiàn)金貸風(fēng)控體系第一個點是指起點?，F(xiàn)金貸風(fēng)控體系的設(shè)計需要以產(chǎn)品本身作為起點?，F(xiàn)金貸產(chǎn)品無外乎四個要素：利率(包括各種費率)、期限、額度、目標人群。對于每一類目標人群而言，他

2、們在流動性需求、未來可預(yù)期現(xiàn)金流、消費觀念、收入水平以及信用狀況等維度上都具有一定的規(guī)律和共性，進而影響其申請額度、貸款利息的接受水平、還款能力和還款意愿等。因此，合理地設(shè)計產(chǎn)品，能在有效降低風(fēng)控難度的同時，將收入最大化。例如，對于白領(lǐng)人群，其按月發(fā)薪的特點更適合一個月及以內(nèi)的借款期限。　　另外，除了現(xiàn)金貸產(chǎn)品本身的特性之外，其推廣渠道也頗為重要。如果通過某一推廣渠道引入了大量非目標人群，那么這不僅僅降低了推廣成本的使用效率和后期風(fēng)控流程的判斷精度，還會產(chǎn)生大量有偏數(shù)據(jù)，不利于風(fēng)控模型的迭代升級和產(chǎn)品的再設(shè)計。面是指具體的風(fēng)控流程?！?/p>

3、　從時間段區(qū)分：風(fēng)控流程包括貸前、貸中、貸后三個階段。其中貸前階段是整個風(fēng)控流程的核心階段。這一階段包括申請、審核和授信三個步驟。形象地說，貸前階段是一個過濾雜質(zhì)的階段。而第三方的征信數(shù)據(jù)、黑名單、反欺詐規(guī)則、風(fēng)控模型則是一層層孔徑不一的濾X。貸中階段主要是對借款人個人信息的跟蹤和監(jiān)控。一旦有異常信息的產(chǎn)生，風(fēng)控人員可以及時地發(fā)現(xiàn)、聯(lián)系該借款人，盡可能保證這筆借款的安全。貸后階段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申請展期或者續(xù)貸，則需要在這一階段結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，使用行為評分卡等重新進行審核，并作相應(yīng)的額度調(diào)整和風(fēng)險分池管理。而在整個風(fēng)

4、控流程中，需要對借款的集中度作妥善管理，防止因為集中借款和集中逾期帶來的資金流動性不足的問題。第二個點是指重點。整個現(xiàn)金貸風(fēng)控體系的重點有二?！　∑湟?、反欺詐。相較于傳統(tǒng)借貸模式下的風(fēng)控，現(xiàn)金貸風(fēng)控是一種輕度風(fēng)控。由于其小額短期的特點，現(xiàn)金貸風(fēng)控更重視的是借款人的還款意愿而非還款能力。適度的逾期不僅不會影響平臺的正常運營，反而可以通過逾期費用提高其營收。因此，反欺詐是現(xiàn)金貸風(fēng)控的首要課題。目前，線上貸款的欺詐行為有中介代辦、團伙作案、機器行為、賬戶盜用、身份冒用和串聯(lián)交易等。針對這些欺詐行為，常用的反欺詐規(guī)則包括勾稽比對、交叉檢驗、強

5、特征篩選、風(fēng)險關(guān)系以及用戶行為數(shù)據(jù)分析?！　∑涠?、多頭借貸行為的識別。多頭借貸是指同一借款人在多個貸款機構(gòu)有過貸款行為。目前，多頭借貸行為的識別包括兩個方面：(1)獲取多頭借貸數(shù)據(jù)。由于現(xiàn)金貸的目標人群大多都是不被傳統(tǒng)借貸機構(gòu)覆蓋的長尾人群，缺少完整的央行征信數(shù)據(jù)，因此，一些從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺會相互合作，實現(xiàn)貸款申請數(shù)據(jù)的共享。另外，現(xiàn)金貸平臺在第三方征信機構(gòu)針對每一筆貸款申請記錄作查詢時，勢必會留下大量貸款申請人的身份信息。這部分信息經(jīng)過查詢異常檢測算法的過濾以后就會形成一個可靠的多頭借貸數(shù)據(jù)庫。(2)惡性多頭借貸行為的識別。惡性

6、多頭借貸行為指貸款人借新還舊或者在同一時期有大筆多頭借貸。對于借新還舊行為的識別可以結(jié)合貸款申請間隔和貸款期限。如果貸款申請間隔明顯小于貸款期限，說明該筆貸款申請有較大的借新還舊風(fēng)險?！　√魬?zhàn)：矛盾與變化　　欺詐手段的多元化、技術(shù)化、互聯(lián)X化欺詐與反欺詐一直以來都是借貸行業(yè)的主要矛盾體之一。隨著線上貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，基于信息技術(shù)的線上騙貸行為也愈演愈烈。當(dāng)騙子們也開始玩大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)的時候，可想而知，很多風(fēng)控人員的內(nèi)心是崩潰的?！　±?驗證是目前最常用的線上審核方式之一。它包括兩種形式：短信驗證碼和填寫運營商服務(wù)密碼。但是這種方

7、式對于詐騙團伙而言也是有機可乘的。因為他們有一種技術(shù)裝備貓池。簡單地理解，它就是一臺具有收發(fā)短信功能的n卡n待的簡易。一臺電腦可以連接多臺貓池，一臺貓池又可以插入8-64張SIM卡。與之伴隨的，又有所謂的收卡、養(yǎng)卡業(yè)務(wù)。當(dāng)號碼時間達到一定標準了，就有可能通過驗證這一反欺詐手段?！　〕酥?，一些模擬器的使用可以幫助詐騙分子輕松修改的IMEI、MAC、IP、GPS等設(shè)備及環(huán)境信息。在這一層層的偽裝與包裹之下，利用設(shè)備及環(huán)境信息的反欺詐手段就顯得有些蒼白無力了。而且，有些個人信息，如身份證信息、社交賬號、銀行卡賬號甚至U盾等都可以在X上被

8、詐騙團伙買到或者用搜索引擎搜到。很多時候，一些反欺詐手段的有效并不是因為其無法被破解，而是因為破解成本較高，導(dǎo)致欺詐團伙放棄了這種方式。　　風(fēng)控模型的冷啟動　　冷啟動是大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型搭建所要面臨的首要難題。特別是對于一些