網(wǎng)貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)研究與防控

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1、網(wǎng)貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)研究與防控【摘要】在我國經(jīng)濟(jì)快速增長的態(tài)勢下,民間金融信貸市場加快了前進(jìn)的步伐,它在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支撐和融合之下,衍生出了新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),也即“P2P”網(wǎng)絡(luò)信貸,它是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的個(gè)人對個(gè)人之間的貸款,它通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),實(shí)現(xiàn)對交易雙方的借貸服務(wù),使雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上達(dá)到資金借貸的目的。這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式為社會(huì)閑散資金持有者提供了多樣化的理財(cái)選擇,然而,同時(shí)也難免存在各種不確定的因素,存在法律意義上的金融借貸風(fēng)險(xiǎn),使投入資金的回收缺乏保障性。為此,我們對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屮的法律風(fēng)險(xiǎn)加以分析,并提出防控措施。【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)

2、絡(luò)借貸;平臺(tái);法律風(fēng)險(xiǎn);防控互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信為依托的一種新興的金融模式,它在金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的過程中,催生出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等新型金融產(chǎn)品和服務(wù),并不斷得到推廣和延伸,它極大地轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融模式,在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相博弈的狀態(tài)下,正在形成未來金融的新格局。然而,在我國的正式監(jiān)管政策出臺(tái)之前,這種新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還存在極大的不確定性因素,存在法律風(fēng)險(xiǎn)。為此,我們需要關(guān)注P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律風(fēng)險(xiǎn),加以全面的分析,并提出防控措施。一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念及意義綜述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐和依托之下,顯現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的

3、新興模式,它有其自身的運(yùn)營特點(diǎn),并主要體現(xiàn)于以下幾個(gè)方面:(1)較大地降低了金融交易成本。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)為依托的,在這個(gè)互聯(lián)虛擬平臺(tái)中可以實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品的開發(fā)、交易以及貨幣支付,在這種互聯(lián)網(wǎng)交易狀態(tài)下,雙方的資信狀況都極為透明,可以快速獲得對方的信任,極大地降低了網(wǎng)絡(luò)金融交易成本。女Fh網(wǎng)點(diǎn)建造費(fèi)用、員工雇傭費(fèi)用、員工管理費(fèi)用等。(2)增強(qiáng)了資金周轉(zhuǎn)效率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境下,利用搜索引擎、云計(jì)算等方式,可以使資金需求者和供給者突破時(shí)空障礙,增進(jìn)彼此的了解,并直接實(shí)現(xiàn)資金信息交流和溝通,繼而開始實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資金交易,并在快速便捷的移動(dòng)

4、支付方式下,可以極大地提升資金的周轉(zhuǎn)效率。(3)拓寬了民眾投資和融資的渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品在投資方面,普遍具有門檻低、資金回流速度快、預(yù)期收益高等特點(diǎn);在融資方面,可以使網(wǎng)絡(luò)交易雙方的信用和交易行為透明化,降低貸款的難度。這種新型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一定的挑戰(zhàn)和沖擊作用。原有的金融生態(tài)平衡是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在投融資領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢而存在的,然而,當(dāng)這種新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn),則無異于在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域投入了巨石,極大地振蕩了金融生態(tài)環(huán)境中的信用環(huán)境、市場環(huán)境和法制環(huán)境。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)顯現(xiàn)出無力抵抗P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的沖擊,從商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)來看,網(wǎng)絡(luò)借貸

5、理財(cái)產(chǎn)品深刻影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差盈利模式,人們更趨向于預(yù)期收益率更高的P2P?W絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品;從商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看,P2P新興網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最大程度上契合了中小企業(yè)與個(gè)人的資金借貸需求,轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融模式下的借貸審核周期長、客戶資信難以預(yù)估的狀況。總體來看,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新興金融模式對傳統(tǒng)金融牛態(tài)發(fā)起了沖擊,對原有的金融業(yè)務(wù)的排擠以及對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)收入的侵蝕等。然而,從另一方血來看,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在快速增長的態(tài)勢下,也顯現(xiàn)岀其內(nèi)在的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的運(yùn)行模式及其法律關(guān)系分析作為一種新興的金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),由于其行業(yè)門檻較低、立法存在缺失,

6、導(dǎo)致其增長速度急劇上升,并形成了不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式,EP:線下交易型、線上交易型、線下到線上型、線上到線下型、公益類型等。這些不同的網(wǎng)絡(luò)借貸金融平臺(tái),從總體來看,存在信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn),其網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律關(guān)系主耍包括有:1、出借人與借款人的法律關(guān)系由合同法律的分類來看,這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于普通的民間借款類型,出借人和借款人存在相互間的借款關(guān)系,其實(shí)質(zhì)是有閑散資金的出借人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),將其閑散資金貸給資金需求者,借款人需要在規(guī)定的時(shí)間期限內(nèi)還本付息。其法律權(quán)利義務(wù)關(guān)系如下:(1)岀借人借款的義務(wù)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中,出借人的資金必須通過借款人

7、發(fā)布的指標(biāo),以競標(biāo)的方式獲得,競標(biāo)參與者通常較多,而出借人投入資金的數(shù)額是不固定的,可以是最低的標(biāo)的,也可以是全部借款金額。在出借人將資金通過交易平臺(tái)的虛擬方式,轉(zhuǎn)移給第三方支付平臺(tái)時(shí),資金要等到全部都集齊Z后,才能由第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移給借款人。可以說,這是附帶一定條件的合同。當(dāng)資金并未完全滿足需求時(shí),就一直保存在第三方支付平臺(tái)中,而出借人則這段時(shí)間則喪失了對其的所有權(quán)。(2)、出借人的保密義務(wù)。普通的民間借貸通常是基于一定的信用基礎(chǔ)上的借貸。而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中,借款人必須通過其身份證、戶籍、工資證明等,對英還款能力加以認(rèn)證,并且在

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