p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控措施

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1、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控措施［摘要］近幾年來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的金融借貸手段，在我國(guó)迅速發(fā)展。但在其層出不窮的同時(shí)，也逐漸顯露出了許多弊端。文章通過(guò)介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，及針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的解決策略。［關(guān)鍵詞］P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)探析；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.1351P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義及在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀1.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義P2P即英文peertopeer的縮寫(xiě)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種小額借貸方法，指將小額度的資金聚集起

2、來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸給有資金需求的人們或微小企業(yè)的一種借貸模式。Peer是個(gè)人的意思，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就可以理解為個(gè)人對(duì)個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸，如下圖所示。1.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早由諾貝爾和平獎(jiǎng)得主孟加拉國(guó)的尤努斯教授首創(chuàng)。2005年全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸ZOPA在英國(guó)成立。2006年，美國(guó)prosper成立。我國(guó)于2007年8月第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，至此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正式登入中國(guó)金融市場(chǎng)。2011年，大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)，但是仍處于摸索階段。2014年，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)己經(jīng)超

3、過(guò)2000多家，伴隨數(shù)量的增加，其存在的弊端也越來(lái)越多，服務(wù)及產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。2015年則是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)面臨大洗牌的一年，隨著國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái)，許多不合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)難以生存。1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)2.1從借款人角度分析，無(wú)力償還貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要工作性質(zhì)是服務(wù)，有專(zhuān)門(mén)的審核團(tuán)隊(duì)針對(duì)借款人提出的借款申請(qǐng)進(jìn)行審核，其內(nèi)容包括身份信息的驗(yàn)證（身份證），借款用途的考查，個(gè)人信用狀況的分析等，但是這些內(nèi)容的真實(shí)性難以保障，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人調(diào)查和了解具有一定的局限性。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)

4、借貸平臺(tái)的對(duì)象是微小企業(yè)和個(gè)人，如果這些借款人因經(jīng)營(yíng)不善而企業(yè)倒閉，或者借款人偽造借款用途如購(gòu)買(mǎi)奢侈品等原因造成無(wú)力償還貸款時(shí)，就會(huì)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和投資者造成損失。2.2從投資人角度分析，平臺(tái)跑路會(huì)直接導(dǎo)致投資人資金損失根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù)顯至2015年10月底，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的歷史累計(jì)成交量達(dá)到10983.49億元，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量1078家，足以看出P2P行業(yè)在我國(guó)的迅速發(fā)展，但不可忽視的是，就在這1078家平臺(tái)中，跑路的約為42.55%，停業(yè)的約29.79%,涉及投資人數(shù)約14.2萬(wàn)人，涉及貸款余

5、額79.1億元。其中最著名的跑路事件是發(fā)生在2015年7月的昆明泛亞有色金屬事件，受害人22萬(wàn)多人，多地公安機(jī)關(guān)配合以涉嫌非法吸收公眾存款為由立案?jìng)刹椋?016年2月，已對(duì)董事長(zhǎng)單九良等16名犯罪嫌疑人批捕。隨后發(fā)生了“e租寶”事件，“e租寶”以高額利息為誘餌，非法吸收公眾資金，涉案金額500余億元，涉及消費(fèi)者90萬(wàn)多名。由此可以看出，平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，損失最大的就是投資者。2.3從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司的角度分析，不合規(guī)的借貸事件會(huì)影響平臺(tái)的信用和形象2016年6月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”發(fā)生“裸持”即女大學(xué)生以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)

6、行借款。江蘇女大學(xué)生借款500元，借款周利息30%，即到期還款650元。到期無(wú)力償還，她又向該平臺(tái)上的其他投資者借款以?xún)斶€前欠款項(xiàng)，周而復(fù)始，先后4個(gè)月內(nèi)借款12萬(wàn)元，高額利息越滾越大，本金利息高達(dá)25萬(wàn)元。逾期后該女大學(xué)生遭到平臺(tái)的催收，同時(shí)投資人也開(kāi)始以“裸照”威脅。法律規(guī)定“裸持”是無(wú)效的，裸照屬于名譽(yù)權(quán)不是物權(quán)，不能作為抵押物。另外，我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸年利率沒(méi)有超過(guò)24%的，出借人有權(quán)要求支付利息，如果年利率大于36%的，超過(guò)部分認(rèn)定無(wú)效，介于24%?36%的，己付利息的不退還，沒(méi)有支付的不用支付?！奥愠帧笔录兄芾蕿?0%，是

7、不受法律保護(hù)的。“借貸寶”平臺(tái)多次表態(tài)該事件屬于借貸雙方個(gè)人意愿達(dá)成的協(xié)議，與平臺(tái)無(wú)關(guān)，但事實(shí)上，平臺(tái)不僅有催收義務(wù)，更有監(jiān)管義務(wù)，“借貸寶”在此事件中不僅信用受損，還有可能影響到以后的經(jīng)營(yíng)。2.4從法律角度分析，易造成不法分子的洗錢(qián)行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)借貸雙方直接交流的平臺(tái)，平臺(tái)的服務(wù)不同于實(shí)體銀行，既不吸儲(chǔ)也不放貸，平臺(tái)難以準(zhǔn)確掌握投資者的資金來(lái)源及需求者的借款用途，這就給洗錢(qián)不法分子提供了廣泛的空間，不法分子可以利用投資人和借款人的雙重身份自借自貸，使黑錢(qián)合法化。1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施3.1政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管力

8、度2015年8月6日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》正式出臺(tái)，從法律角度明確了P2P信息中介的定位，并明確規(guī)定：如果平臺(tái)承諾擔(dān)保，司法上