論文：影響個人壽險需求的因素分析

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1、-影響人壽保險需求的因素分析個人壽險需求是建立在個人與家庭實際需要基礎上的有購買能力與購買意愿的經(jīng)濟需求，其影響因素可分為兩大類：一是外在因素，包括保險供給，保險價格，社會保障，銀行利率，通貨膨脹，信息渠道，經(jīng)濟制度、文化傳統(tǒng)及相關政策法規(guī)等；二是內(nèi)在因素，包括年齡、性別、健康狀況、職業(yè)，家庭成員結構，收入與財富，保險意識，責任心等。人壽保險的保障性、儲蓄性、長期性、復雜性等特點，決定了影響個人壽險需求的因素復雜而微妙。本文結合我國的實際情況研究各因素對個人購買人壽保險的不同影響及各因素之間的相互影響。一、影響個人壽險需求的外在因素.---（一）保險供給。保險供

2、給是指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并有能力提供的保險商品的總和。保險供給既有量的規(guī)定性又有質的特征。保險供給的量是指所有保險企業(yè)為全社會提供的保險商品的經(jīng)濟保障總額。保險供給的質是指保險企業(yè)所能提供的各種不同類型的險種以及每一具體險種的質量高低，比如，品種是否齊全、價格是否合理、條款是否公平、能否滿足各層次消費者需要等。保險需求以保險供給為前提，沒有供給，需求便無從談起。我國由于種種原因，1959年至1980年間停辦了人壽保險業(yè)務，消費者縱有保險需求也只能是一廂情愿，無法實現(xiàn)。1980年恢復壽險業(yè)務以來，經(jīng)過30年的快速發(fā)展，我國壽險業(yè)已初具規(guī)

3、模，但目前保險供給仍相對不足，主要表現(xiàn)在壽險公司數(shù)量少、規(guī)模小、分布不均衡，險種差異化程度底，缺乏個性化保險產(chǎn)品等。截止到2009年底，我國僅有壽險公司63家，并且大部分公司集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，開展全國性壽險業(yè)務的很少，與發(fā)達國家相比差距巨大，例如美國人口不到我國人口的五分之一，人壽保險公司有5000多家。保險供給的相對不足抑制了我國個人壽險需求增長。（二）保險價格。個人壽險需求是有支付能力的經(jīng)濟需求，所以人壽保險與其他商品一樣，價格被視為其重要的影響因素。保險價格即保險費率，等于期望索賠成本加上附加保費，保險價格對個人壽險需求的影響程度主要取決于附加費率的大小

4、，附加費率上升個人壽險需求減少，附加保費率下降個人壽險需求增加。保險價格的影響程度還取決于個人對生命風險的評估，當個人對生命風險的估計低于保險公司的估計時，即個人對期望索賠成本的估計低于保險公司的估計，使保單看起來具有更高的附加費用，個人壽險需求就會減少；反之，如果個人對期望索賠成本的估計高于保險公司的估計，個人壽險需求就會增加。由于死亡保險沒有替代品，價格對保障型壽險（尤其是定期壽險）的需求影響較??；對儲蓄型壽險的需求影響較大。但是，由于人身保險商品及其定價的復雜性，消費者難以判斷保險價格中包含了多少附加保費，因而降低了保險價格對個人壽險需求的影響程度。.--

5、-（三）社會保障。社會保障包括社會保險、社會救濟、社會福利等方面的內(nèi)容，是個人壽險的替代品，直接影響到個人壽險的需求。社會保障水平越高，個人壽險需求就會減少；反之，社會保障水平越低，個人壽險需求就會增加。我國目前社會保障體系尚不完善，個人社會保障水平差別很大，呈現(xiàn)出“三大一小”的特點，即城鄉(xiāng)間差別大、不同所有制間差別大、行業(yè)間差別大，覆蓋面小，社會保障沒有“社會化”。社會保障的不平衡，使個人壽險需求差別很大。社會保障對個人壽險需求的影響主要表現(xiàn)在：一方面，社會保障或社會保險所提供的保障,盡管大多數(shù)情況是較為基本的,但是這樣的保障在一定的程度上可以減少被保障者本人

6、,而不是她或他的遺族人身風險的損失,減少被保障人對自己風險的擔憂,因此在一定的程度上降低被保險人對人壽保險的需求。另一方面，社會保障或社會保險與人壽保險需求的關系,可能因不同的國家有不同的關系及其程度。從一國的整個經(jīng)濟來看,社會保障與商業(yè)人壽保險可以同步發(fā)展。當國家的經(jīng)濟發(fā)展和增長后,政府的稅收基礎將得到改善,社會保障的政府支出就會有更好的基礎。同時經(jīng)濟發(fā)展和增長也會使人們的收入提高,從而使人們的有支付能力的需求增加。.---（四）銀行利率。人壽保險大多具有儲蓄功能，因此銀行存款及其他金融產(chǎn)品對人壽保險具有替代效應。由于人壽保險的長期性及預定利率的假設，保單利率

7、的調(diào)整具有遲延性。市場利率以銀行利率為基礎，當銀行利率上升時，人們必然會增加銀行存款或購買其他收益率高的金融產(chǎn)品，從而減少了個人壽險的需求；當銀行利率下降時，人們通常會積極投保，利用時間差獲取低價格高收益的保障，個人壽險需求上升。我國1996年銀行利率連續(xù)下調(diào)時，曾一度出現(xiàn)了人壽保險搶購風，個人壽險需求極度膨脹。但是，由于個人壽險基本而首要的功能是保障功能，是任何其他金融產(chǎn)品無法替代的，因此利率的變動對個人壽險需求的影響并不是絕對的。利率的變動主要是影響個人對儲蓄性強的壽險商品（如生存年金、兩全險等）的需求，對死亡保險尤其是定期壽險的需求影響很小，當利率波動較大

8、時，消費者更多地選擇利率