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《混業(yè)經營趨勢下個人壽險需求的影響因素分析的論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在學術論文-天天文庫。
1、混業(yè)經營趨勢下個人壽險需求的影響因素分析的論文摘要：金融自由化導致混業(yè)經營趨勢加劇，推動了兼具儲蓄、投資、理財和保障等多種功能的壽險金融衍生產品的創(chuàng)新，引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求 關鍵詞：個人壽險需求，影響因素，綜合經營 壽險需求是指在一定時期內，消費者在各種可能的價格下愿意并且能夠購買人壽保險的數(shù)量。影響個人壽險需求的因素既有主觀的，又有客觀因素的；既有連續(xù)變化的，又有突然變化的。突然變化因素是指那些在一定時期內相對穩(wěn)定的，如經濟制度，經濟體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時間的變化不斷變動的，如人口、gdp等因素。連續(xù)變化因素
2、是促使保險需求規(guī)律性變化的動力，而突然變化的因素則是使保險需求產生波動的主要因素。然而，隨著世界經濟金融化，金融自由化，以及個性化金融需求的日趨多元化，推動了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機理更加復雜，需求更加多變，保險產品創(chuàng)新難度增大。本文僅就個人壽險需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分成主觀與客觀兩類，期望通過對這兩類影響因素的特點和變化規(guī)律的分析，為壽險產品開發(fā)設計提供參考依據?！ ∫弧⒂绊憘€人壽險需求的客觀因素 (一)風險是影響個人壽險需求的根本因素 風險是決定和影響壽險需求眾多影響因素中的根本因素。保險公
3、司正是通過把生命風險(死得太早或活得太久)開發(fā)設計成壽險產品出售給投保人來取得經營利潤的。.保險商品表現(xiàn)為確定的精神消費與不確定的物質消費(一種或有索取權，或期得利益)統(tǒng)一的特殊使用價值，而不確定的物質消費與風險損失發(fā)生的概率分布一致。被保險公司開發(fā)設計成各種壽險金融衍生產品，一部分進入生產領域，如企業(yè)團體壽險、企業(yè)年金等保險保障類企業(yè)員工福利計劃計人生產成本，而另外一部分則進入了消費領域，如居民個人儲蓄性養(yǎng)老保險消費，從而參與到整個社會經濟系統(tǒng)的物質再生產與精神再生產過程中。因此，可保的人壽風險是保險公司經營中最基本的生產要素，是保險業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎。沒有風險，
4、就不會有保險需求，更不會有保險?！ ?二)收入水平對壽險需求的影響 1.收入對壽險需求的影響 收入水平的高低影響著保險需求量的大小。收入水平越高，社會對保費的支撐力越強，保險需求會增加。反之減少。但是，由邊際效用遞減理論知，當其它因素不變的條件下，隨著家庭收入的增長，壽險需求會先增長，達到某種水平后則會出現(xiàn)下降。這就是越窮與越富的人保險需求反而低的原因。其次，由馬斯洛需求層次論知，保險滿足的是人們對安全需求。收入水平增加，消費結構會發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費模式轉向消費多樣化。在總消費中，生存消費的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們日常消費中不可缺少的部分，并在消費
5、結構中占有越來越重要的地位。當人們的這部分需求能被壽險所滿足時，他們的注意力就會轉向更高層次的需求，再多的壽險需求對他們來說都是多余的，過多的壽險需求給人們帶來的只是負的邊際效用。因此，在其它因素(比如人口)不變的條件下，隨著收入增加，壽險需求會先隨之增長，達到某種水平后甚至會出現(xiàn)下降。顯然，盡管保費收入是居民可支配收入的正函數(shù)，但不是單增函數(shù)?！ ?.壽險需求收入彈性的特征 一個發(fā)展中國家逐步變?yōu)橹械仁杖雵一蛴尚】祰蚁蚋辉肄D變的過程中，隨著收入的增長，保險需求也在增長，而且其增長幅度較大，即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零，尤其在臨界點1(如圖1)，窮國變?yōu)樾】凳杖雵业?/p>
6、階段，彈性系數(shù)值更大。因為在臨界點1的左邊，收入增長基本上用于生存消費，不產生保險有效需求；而在臨界點1的右邊，任何新增收入都會帶來一定的保險需求。這就是處在經濟起飛、轉軌階段的國家，保險需求的增長比國民生產總值的增長要快許多的緣由?，F(xiàn)今世界上各國都處于臨界點1與臨界點2之間，如果說到達臨界點2則意味著這個國家?guī)缀跛腥硕家呀洺隽藢Π踩枨蟮膶哟危仙搅藢Ω邔哟蔚男枨罅?。如果社會物品極豐富后，實現(xiàn)按需分配，這樣，商業(yè)壽險需求就趨向減少了?！ ?三)壽險產品及其替代品、互補品對壽險需求的影響 1.保險業(yè)發(fā)展階段及產品豐富度對壽險需求的影響 保險業(yè)發(fā)展所處階段、市場結構特
7、征和產品豐富度有著高度關聯(lián)，是影響需求的重要因素。壽險產品對保險需求的影響常常取決于市場發(fā)育的階段。在保險業(yè)發(fā)展初期，市場處于賣方市場階段，壽險公司較少，產品單一，如壟斷市場，保險需求在短期內釋放，消費者饑不擇食，需求量較大，很難分清優(yōu)劣，壽險產品因素對需求的影響將不太明顯。但當市場發(fā)展到一定階段轉變?yōu)橘I方市場時，市場主體增多，壽險品種豐富多樣，如壟斷競爭市場。此時消費者比較成熟，產品豐富度就成了一個影響因素?！ ?.替代品對壽險需求的影響 首先，從風險管理功能角度看，保險作為
