我國-農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

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1、-我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，然后就農(nóng)村信用社現(xiàn)在存在的普遍問題進(jìn)行了探討，并對我國農(nóng)村信用社改革的方向進(jìn)行了介紹，然后就改革中相應(yīng)存在問題，提出了農(nóng)村信用社改革的建議，希望我國農(nóng)村信用社在今后不斷壯大，國有重要意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用。農(nóng)村信用社作為由農(nóng)民入股,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)的地方性金融組織,它的服務(wù)對象是農(nóng)民,服務(wù)區(qū)域在農(nóng)村,服務(wù)目標(biāo)是為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定,農(nóng)村信用社建社50多年來,在不同的歷史時期,都為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),以及農(nóng)村社會穩(wěn)定作出了較大的貢獻(xiàn)。

2、然而,建國后成立的農(nóng)村信用社都是以行政指令組合而成的名義上的合作組織,從一開始就不符合“自愿、互助合作、民主管理”等合作制原則規(guī)范,經(jīng)歷了多次整頓、改革,現(xiàn)在合作金融的基本屬性已經(jīng)所剩無幾。長期以來,由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極不平衡,農(nóng)村信用社現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)狀況的多樣性,農(nóng)民參與農(nóng)村信用社民主管理的意識低下等原因造成了農(nóng)村信用社的虧損和歷史包袱嚴(yán)重,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度變遷的國家偏好和農(nóng)民的接受程度之間存在著矛盾,信用社復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和長期的“官辦”色彩更加劇了這一矛盾。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不斷改進(jìn)，農(nóng)村金融競爭已經(jīng)越發(fā)激烈，

3、如何使農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融大潮中處于不敗之地，農(nóng)村信用社改革已經(jīng)迫在眉睫。一、農(nóng)村信用社面臨的主要問題1、金融風(fēng)險日益累積。由于眾多歷史遺留問題，各地農(nóng)村信用社都有為數(shù)不小的不良資產(chǎn)，隨著農(nóng)信社改革的不斷深入，信貸風(fēng)險也日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)額和不良資產(chǎn)比率也直線上升，我國農(nóng)村信用社平均資產(chǎn)負(fù)債率為44%，部分地區(qū)農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債率甚至超過了70%。而且貸款到期轉(zhuǎn)據(jù)較多，貸款到期后，只要能收回貸款利息，諸多信用社都采取辦理轉(zhuǎn)據(jù)方式，有的大額貸款多次轉(zhuǎn)貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了潛在的信貸風(fēng)險。部分地區(qū)放貸收息現(xiàn)象依然存在，部

4、分信用社為片面完成收息-頁腳---任務(wù)、盈余指標(biāo)，一味追求虛假利潤，不惜成本放貸收息，用新的違規(guī)行為掩蓋了已經(jīng)暴露的信貸風(fēng)險。2、產(chǎn)權(quán)不清、體制不順。如何界定信用社的產(chǎn)權(quán)制度及其性質(zhì)，是信用社改革面臨的首要問題和基礎(chǔ)性的環(huán)節(jié)。目前，信用社已經(jīng)不具備成為合作金融組織的條件。建立真正屬于農(nóng)民自己的合作金融組織不僅需要逐步完善有關(guān)的法律法規(guī)體系，還需要充分競爭和完善的資本市場作為依托及其他更加復(fù)雜的制度條件，因此合作金融的真正建立和發(fā)育當(dāng)是中國農(nóng)村一項長期的目標(biāo)和任務(wù)。信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行以后，產(chǎn)權(quán)問題始終沒有從根本上得到解決，因此解決管理

5、體制問題和扶持政策也無從談起，造成信用社的金融風(fēng)險的化解和經(jīng)營管理改善缺乏堅實的制度基礎(chǔ)。3、無法滿足農(nóng)村居民日益增長的金融服務(wù)需求。農(nóng)村信用社以占全部金融機(jī)構(gòu)12%左右的儲蓄存款余額支撐著60-70%的農(nóng)業(yè)貸款和70-75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。從整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求來看，僅僅依靠信用社已無法滿足農(nóng)村日益多樣化的金融需求，還需要對其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，同時發(fā)展新的金融服務(wù)組織形式，逐步建立和完善整個農(nóng)村金融體系。二、農(nóng)村信用社的改革方向國務(wù)院于2003年發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》，正式拉開了我國農(nóng)村信用

6、社改革的序幕。國家初步?jīng)Q定，在城鄉(xiāng)一體化程度較高的沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和省會等大城市郊區(qū)組建農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的中西部地區(qū)實行股份合作制，對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的廣大西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，繼續(xù)保留合作金融組織形式。1、建立農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。2003年后，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市、縣（區(qū)、市）級農(nóng)村信用社紛紛改制，建立股份制商業(yè)銀行，正式加入到地方金融市場的競爭中去。其后，越來越多地方的農(nóng)村信用社改制成了股份制商業(yè)銀行。建立股份制商業(yè)銀行是大勢所趨，也是最佳的解決農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清、體制不順的根本方法，有利于我國農(nóng)村-頁腳---信用社的

7、發(fā)展，可以更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。2、建立省級聯(lián)社。2003年后，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，我國各省皆先后建立了省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社（簡稱省聯(lián)社，基本由省轄內(nèi)的市級農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣級(市、區(qū))農(nóng)村信用合作社聯(lián)合自愿入股組成，在工商行政管理局注冊登記，是具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)，各省聯(lián)社貫徹執(zhí)行國家的金融方針、政策，依法自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險，自我約束。3、建立以縣級以上為單位的地方聯(lián)社。對于一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，統(tǒng)一建立以縣級以上為單位的地方聯(lián)社，具有獨立企業(yè)法人資格，整合全縣資源，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，有利于

8、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。三、農(nóng)村信用社的改革建議農(nóng)村信用社整體改革的總體要求可以理解為明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)這幾個大點。對于農(nóng)村信用社改革，在此有如下幾個建議。1、明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系。明確以縣以