中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀對(duì)策研究報(bào)告

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1、-中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求現(xiàn)狀及對(duì)策研究遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院王立軍發(fā)布時(shí)間:2010-11-02　　一、引言?　　自從我國(guó)1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)需求迅速擴(kuò)大。尤其是保險(xiǎn)市場(chǎng)得到實(shí)質(zhì)性開(kāi)放后，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。和同期的GDP增長(zhǎng)速度相比，我國(guó)的保費(fèi)收入從1980年4.6億人民幣到2009年的9784億，以平均每年33.74%的速度增長(zhǎng)，而同期的GDP增長(zhǎng)速度為14.61%。保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期GDP的增長(zhǎng)速度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越重視，目前保險(xiǎn)業(yè)作為與銀行業(yè)和證券業(yè)并列的三大支柱金融行業(yè)之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。?　　盡管我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到了一定規(guī)模，但是

2、與巨大的人口和居民儲(chǔ)蓄存款資源相比，保險(xiǎn)的有效需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。保險(xiǎn)需求是影響保險(xiǎn)供給、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的決定因素。研究保險(xiǎn)需求及其影響的因素有助于保險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，同時(shí)也有利于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的宏觀(guān)調(diào)控和保險(xiǎn)政策的制定。?　　二、中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求現(xiàn)狀?　　1、保費(fèi)收入狀況?　　2008年，保險(xiǎn)業(yè)積極參與抗擊突如其來(lái)的兩場(chǎng)特大自然災(zāi)害，應(yīng)對(duì)歷史罕見(jiàn)國(guó)際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)工作取得新的進(jìn)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較快增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，損失補(bǔ)償功能逐步發(fā)揮。截止至2008年底，非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2446.3億元，增長(zhǎng)17.5%。2008年，非壽險(xiǎn)業(yè)賠款和給付支出已達(dá)1418.332

3、億元，同比增長(zhǎng)32.7%。雖然保費(fèi)收入與壽險(xiǎn)相比絕對(duì)值差距很大，但是同比增長(zhǎng)高于壽險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)率。在抗災(zāi)救災(zāi)中，非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了積極作用，分別為南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害支付賠款55億元和10億元。??　　1980-2008年間，我國(guó)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入一直在增長(zhǎng)，保費(fèi)已經(jīng)從1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2008年的2446.3億元，但是非壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率變化不穩(wěn)定，且近幾年來(lái)總體有下降趨勢(shì)。同時(shí)也應(yīng)該看到，非壽險(xiǎn)雖然保持了較高的發(fā)展速度，但在絕對(duì)量上仍與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量存在差距，而且非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比重不斷下降。?　　2、保險(xiǎn)相關(guān)比率?　　(1)保險(xiǎn)密度?　　保險(xiǎn)密度是指按

4、照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。?　　1999年到2008年10年間，我國(guó)的非壽險(xiǎn)密度即人均保費(fèi)從1999年的41.43元增長(zhǎng)到2008年的184.2元，平均增長(zhǎng)了16.1%。這說(shuō)明，近十年來(lái)，非壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的普及率以及發(fā)展水平不斷提高。?　　(2)保險(xiǎn)深度?　　保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)一年中直接保險(xiǎn)費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比。它表明了保險(xiǎn)業(yè)在同一國(guó)家經(jīng)濟(jì)中的重要性，且不受幣值波動(dòng)的影響。雖然它忽視了保險(xiǎn)價(jià)格水平，忽視了不同國(guó)家保險(xiǎn)產(chǎn)品組合和其他一些市場(chǎng)可變因素的不同，因而不能完全反映一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，但卻能反映一國(guó)的保險(xiǎn)

5、需求狀況。?　　非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度=(地區(qū)非壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入)/(地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)?　　1999年到2008年，我國(guó)的非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度總體趨勢(shì)是上漲的，但是上漲速度緩慢，且2008年的0.7789%與2007年的0.8361%相比有所下降。這說(shuō)明非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展雖然總體趨勢(shì)上是與整體經(jīng)濟(jì)同步的，但是增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。由此可見(jiàn)，我國(guó)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不夠健全，但是從另一方面看，這也說(shuō)明了我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的需求潛力。?　　3、市場(chǎng)情況?　　(1)市場(chǎng)供給主體?　　隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益發(fā)展，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體不斷增加。目前，我國(guó)已經(jīng)取消了外資非壽險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)地域限制，可以說(shuō)，我

6、國(guó)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)完全開(kāi)放。截止2009年底，全國(guó)經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共有52家。其中，中資非壽險(xiǎn)公司34家，外資、合資非壽險(xiǎn)公司18家。經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)組織形式多樣化、專(zhuān)業(yè)化、經(jīng)營(yíng)多元化、分布廣泛化的特點(diǎn)。全國(guó)所有省市直轄市均已經(jīng)打破獨(dú)家壟斷的經(jīng)營(yíng)局面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模逐漸形成。非壽險(xiǎn)公司數(shù)量越多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也越來(lái)越多，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越便利。同時(shí)，保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，同類(lèi)險(xiǎn)種在不同非壽險(xiǎn)公司之間的差異化程度越大，越能刺激非壽險(xiǎn)的消費(fèi)。從非壽險(xiǎn)供給角度來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量不斷增加有利于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的福利水平，從而有利于促進(jìn)潛在非壽險(xiǎn)需求向有效非壽險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化

7、。?　　(2)市場(chǎng)產(chǎn)品種類(lèi)?.---　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和新體制、新規(guī)則的再造以前所未有的速度發(fā)展，由此導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增大，且風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)日益繁多。然而，我國(guó)非壽險(xiǎn)公司所提供的險(xiǎn)種十分有限，不能很好地滿(mǎn)足投保人多方面的需要。?　　各大公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在企業(yè)財(cái)產(chǎn)、車(chē)輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上，險(xiǎn)種單一狀況帶來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例過(guò)小，僅為4.74%，但其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其他幾種非壽險(xiǎn)品種，這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村的非