我國-小額信貸體系研究報告

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1、-貧困，是當今世界“3P”(人口、貧困、污染)問題之一，尤其是發(fā)展中國家面臨的一個巨大問題。各個國家也都采取了很多扶貧措施來改變這一現(xiàn)狀，但大多并未取得成功。廣大發(fā)展中國家貧困戶的一個共同特點是缺少發(fā)展所需要的資金。廣大貧困戶由于缺少可以作為抵押物的資產(chǎn)，他們很難從正規(guī)金融途徑獲得發(fā)展所需要的資金，資金這一生產(chǎn)要素的短缺而形成的瓶頸嚴重制約著勞動、土地等生產(chǎn)要素的生產(chǎn)能力。傳統(tǒng)的扶貧模式也很難解決資金到達貧困戶手中的問題，資金的到戶率低，貧困戶的資金也多數(shù)沒有被用于生產(chǎn)領(lǐng)域而是用來消費，造成大量貸款無法歸還，而政府又沒有足夠的資金源源不斷的投入到這一無底

2、洞之中，扶貧效果很差。由于沒有其他資金參與扶貧活動，扶貧活動難以持久，一些暫時脫貧的農(nóng)戶由于種種原因又返貧的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。各個國家都在努力探索適宜的扶貧方式，小額信貸應運而生。小額信貸最初作為一種扶貧手段在發(fā)展中國家興起，帶有很強的福利性質(zhì)。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，由于成功地推行了一系列金融創(chuàng)新措施，小額信貸機構(gòu)在解決貧困農(nóng)戶資金短缺和金融機構(gòu)自我持續(xù)發(fā)展兩個方面取得了雙贏成就，它在一些發(fā)展中國家成功地幫助了一部分最貧困人口獲得了基本謀生手段，顯著提高了生活水平，從而促進了社會和諧穩(wěn)定。作為一種新型的金融方式，小額信貸所取得的成效是舉世公認的。聯(lián)合國將2005

3、年確定為“國際小額信貸年”。2006年，孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)及其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯更是因為“當大量的人口找到擺脫貧困的出路時，持久的和平才能得以實現(xiàn)”，而獲得了該年度的諾貝爾和平獎。1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入中國，成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”。1996年在中央扶貧工作會議確定扶貧到戶的方針后，由我國政府扶貧資金推動的小額信貸運動在國內(nèi)大規(guī)模鋪開。在十多年的發(fā)展過程中，中國的小額信貸實踐得到我國政府、中央銀行，以及許多國際機構(gòu)的關(guān)注和支持。我國政府也越來越重視小額信貸在我國農(nóng)村地區(qū)的

4、扶貧作用，在《中國扶貧開發(fā)綱要(2001一2010年)})和連續(xù)幾年的中央一號文件等重要文件中多次提及發(fā)展小額信貸的扶貧作用，更是暨南大學碩士學位論文我國小額信貸體系發(fā)展研究強調(diào)要在有效防范金融風險的前提下支持小額信貸的發(fā)展。但是十多年的發(fā)展歷史，小額信貸在中國并未取得成功。隨著我國小額農(nóng)戶貸款的深入實施，不僅在終極目標的選擇上，還是在小額農(nóng)貸的模式選擇及實際操作層面，都出現(xiàn)了不少問題。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放效果如何，不僅直接影響到黨和國家對農(nóng)村金融支持措施的落實效果，也影響到目前農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對小額信用貸款進行研究和總結(jié)，

5、以更好地指導實際工作，引導農(nóng)村資金回流，解決農(nóng)戶貸款難問題。1.2文獻綜述小額信貸是農(nóng)村金融服務(wù)的一種創(chuàng)新模式，它是由于鄉(xiāng)村貧困人口存在著大量的借款與金融服務(wù)需求而這種需求遭遇供給不足產(chǎn)生的一種回應方法。從20世紀70年代中期開始，亞洲和拉丁美洲的一些發(fā)展中國家認識到窮人在正規(guī)金融市場中的弱勢地位，借鑒傳統(tǒng)的民間信貸的特點和現(xiàn)代管理經(jīng)驗，結(jié)合所在地國家的經(jīng)濟和社會條件及窮人的經(jīng)濟和文化特征，在不斷摸索和試驗的基礎(chǔ)上，構(gòu)建出的多種適合窮人特點的信貸制度和方式。然而小額信貸作為一種新生事物，從誕生開始到現(xiàn)在還不足30年的發(fā)展歷程，雖然發(fā)展非常迅速，但相應的系

6、統(tǒng)而全面的理論還尚未形成，目前仍處在實踐先行的階段。.---國外對于小額信貸的研究主要集中于小額信貸產(chǎn)生的效應、原有開展小額信貸的非政府組織(NGO)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)以及正規(guī)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)性。理論界一部分學者研究認為小額信貸會帶來良好的經(jīng)濟和社會效應(Holcombe，1995;Otero，Rhyne，1994;Hossain，1998;)。它能提高貧困人口投向資金的使用效率，并改善一直以來農(nóng)村地區(qū)勞動力投入和資金投入不對稱的情況。通過對窮人的收入產(chǎn)生積極的影響，從而促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活水平的提高。已有大量的實踐經(jīng)驗與評估結(jié)論表明小額

7、信貸具有高度的積極意義。這類評估中的大多數(shù)都肯定了貸款對低收入家庭資產(chǎn)積累和就業(yè)有促進作用，并能在一定程度上帶動家庭消費的增加。這些報告涉及了亞洲、拉丁美洲和非洲的幾乎所有最有名的小額信貸機構(gòu)。把對農(nóng)村扶貧的主攻方向及時從區(qū)域扶貧轉(zhuǎn)向貧困村和貧困戶，小額信貸的推廣會伴隨許多正面的非金融價值;而另一部分專家更擔心小額信貸可能會帶來的負面效應(AdamS，1992;Buekley，1997)。為暨南大學碩士學位論文我國小額信貸體系發(fā)展研究貧困人口提供信貸支持，從另一方面來看就是增加了窮人的債務(wù)。這對缺乏把握資金能力的窮人和信貸機構(gòu)來說都將形成潛在的問題。并有

8、些研究認為小額信貸對某些特定的家庭影響不十分明顯。但這些實證研究與所選擇樣本關(guān)聯(lián)