金融金融論文范文-試議金融消費者保護芻議論文

《金融金融論文范文-試議金融消費者保護芻議論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、金融金融論文范文:試議金融消費者保護芻議論文金融消費者保護芻議論文摘要爆發(fā)在美國的次貸危機使廣大金融消費者的權(quán)利受到了巨大的沖擊，與此同時金融消費者的權(quán)利保護不僅在美國甚至在全世界范圍內(nèi)引起新的關(guān)注。本文將從金融消費者內(nèi)涵的認(rèn)識，金融消費者權(quán)利保護必要性，制度建設(shè)等方面進行論述，以期引起對金融消費者這些權(quán)利主體在理論和實踐中的關(guān)注。關(guān)鍵詞金融消費者權(quán)利保護制度建構(gòu)一、金融消費者內(nèi)涵探討我國缺乏對金融產(chǎn)品本身范圍進行界定的法律?！蹲C券法》等基礎(chǔ)性立法，主要從投資者保護的角度對證券交易和證券發(fā)行進行規(guī)制。而《消費者權(quán)利保護法》等關(guān)于消費

2、者概念也很難套用到金融消費者領(lǐng)域，因此學(xué)者對金融消費者的定義進行了相當(dāng)廣泛的探討。通過對國內(nèi)外相關(guān)文件和學(xué)者對金融消費者的內(nèi)涵和外延規(guī)定的考察，筆者認(rèn)為金融消費者是指為滿足金融消費需求而購買、使用金融產(chǎn)品，接受金融服務(wù)的自然人和法人，包括高風(fēng)險的投資主體，購買、使用商品和接受服務(wù)的法人均應(yīng)納入金融消費者的內(nèi)涵和外延范疇。對于法人金融消費者地位，筆者認(rèn)為保護金融消費者的根源在于其在經(jīng)營者面前的信息不對稱，法人金融消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)的時候并不因為其具有相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)就代表其能準(zhǔn)確掌握相關(guān)金融產(chǎn)品的信息和內(nèi)容，因此，把法人作

3、為金融消費者進行保護符合保護消費者的價值追求。二、金融消費者保護的法理分析筆者認(rèn)為對于金融消費者的概念應(yīng)采取廣義理解的方式，之所以持此種觀點，主要是由金融產(chǎn)品的特殊性和消費者的地位狀況決定的。1、金融產(chǎn)品的專業(yè)性金融產(chǎn)品，是金融機構(gòu)等運用相關(guān)金融原理在一定的模型或者實例分析的基礎(chǔ)之上創(chuàng)造出來的，是專業(yè)技術(shù)的產(chǎn)物。金融產(chǎn)品具有較強的專業(yè)性，其中蘊含的豐富專業(yè)知識使得普通的消費者很難掌握。2、金融產(chǎn)品的無形性普通消費者在購買使用商品和接受服務(wù)時可以通過對商品、服務(wù)的直觀感受進行選擇，而金融產(chǎn)品的購買使用環(huán)節(jié)則相反，大部分金融產(chǎn)品具有無形

4、性特點，金融消費者無法憑感官、經(jīng)驗進行例行的選擇。我們在法律制度構(gòu)建上雖然有信息披露制度、告知義務(wù)等要求,但是對于高度抽象化的金融消費者概念而言保護略顯不足。3、金融產(chǎn)品的咼風(fēng)險性金融產(chǎn)品較之于其他普通商品和服務(wù)的最大區(qū)別應(yīng)該在于其高風(fēng)險性。對于金融消費者而言，而對專業(yè)性極強的金融產(chǎn)品或者服務(wù)時通常無法清楚地認(rèn)識到風(fēng)險的存在及風(fēng)險的大小，加之在交易時金融機構(gòu)可能回避或者對風(fēng)險不重點陳述，這樣無形中對金融消費者的消費行為產(chǎn)生了誘導(dǎo)，對于消費者的權(quán)利保護很被動和無力。三、金融消費者保護的制度建構(gòu)我國在現(xiàn)有的法律體系框架內(nèi)，對金融消費者權(quán)

5、益的保護主要散見于《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《消費者權(quán)益保護法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《儲蓄管理條例》等法律和行政法規(guī)以及證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等其他行政機構(gòu)制定的各種規(guī)范性文件中的原則性規(guī)定，缺少具體性的操作措施。雖然也可以在如《證券法》見到“虛假陳述，欺詐客戶等行為的民事賠償責(zé)任”等相關(guān)的權(quán)利條款，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足對金融消費者權(quán)利的整體保護。首先對相關(guān)國家制度進行考察。美國的次貸危機使金融消費者的權(quán)利受到巨大沖擊，因此金融監(jiān)管的核心自然向金融消費權(quán)利保護方面轉(zhuǎn)移。2009年3月美國財政部發(fā)布了《金融管制改革白皮

6、書》針對現(xiàn)行金融管制的弊端提出了系統(tǒng)性的改革方案。該方案除了強調(diào)對金融加強監(jiān)管的傳統(tǒng)思路以外，特別指岀管制立法應(yīng)重視對于消費者的保護，相關(guān)的改革措施包括成立消費者金融保護署，向消費者提供透明、簡明扼要和公平的交易信息等內(nèi)容。2000年12月實施的英國《金融服務(wù)與市場法》明確規(guī)定英國金融服務(wù)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管各方面金融服務(wù)，同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費者提供進一步保障。澳大利益由專門機構(gòu)證券與投資事務(wù)委員會負(fù)責(zé)金融消費者權(quán)利的保護。通過對相關(guān)國家金融消費者保護制度的考察結(jié)合我國國情，對金融消費者利益保護的構(gòu)想筆者倡議

7、：1、對金融消費者保護予以專門規(guī)定筆者認(rèn)為可以在消費者法中對金融消費者進行專章規(guī)定，對金融消費者的含義、權(quán)利內(nèi)容、利益救濟措施等進行規(guī)定，提高了權(quán)利保護的法律層級，有利于金融消費者合法地位的認(rèn)定和權(quán)利的維護。2、建立專門的機構(gòu)保護金融消費者權(quán)利通過對美國、英國等的考察，我們可以發(fā)現(xiàn)倡議一個專門的機構(gòu)保護金融消費者的利益至關(guān)重要。專門機構(gòu)可以對金融消費者的權(quán)利統(tǒng)籌規(guī)劃，制定統(tǒng)一的監(jiān)管措施，實施統(tǒng)一的監(jiān)管手段，在糾紛岀現(xiàn)時可以協(xié)調(diào)處理利益糾紛，即使化解矛盾，平衡金融機構(gòu)和金融消費者的利益沖突，避開了司法解決糾紛程序繁瑣，效率低下的理由。

8、3、加強金融監(jiān)管，規(guī)范金融機構(gòu)行為加強監(jiān)管，制定完善的監(jiān)管措施，綜合運用行政、民事、刑事責(zé)任手段規(guī)范金融機構(gòu)的行為，完善信息披露，告知義務(wù)，如實說明等制度，使對消費者權(quán)利的保護更加全面，規(guī)范金融機構(gòu)的行為，使對金融消費者權(quán)利的侵犯扼殺