車損險(xiǎn)保單責(zé)任終止條件亟待修改

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1、車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止條件有待修改保險(xiǎn)責(zé)任終止條件是保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容。我國現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款對保單責(zé)任終止規(guī)定：“如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止?！钡谴艘?guī)定并不明晰，令人有霧里看花的感覺，何謂免賠金額？在實(shí)際操作中有諸多不同的做法，同時(shí)也引起了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人間的糾紛。實(shí)際上，導(dǎo)致車輛損失險(xiǎn)保單責(zé)任終止的情況有二種：第一：保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按全損計(jì)算賠款，即使保險(xiǎn)人支付的賠款未達(dá)到保險(xiǎn)金額，但由于車輛已經(jīng)全部毀損，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。一般而言，全損包

2、括實(shí)際全損和推定全損。前者是指保險(xiǎn)標(biāo)的物整體毀損，完全不復(fù)存在，或者標(biāo)的物受損非常嚴(yán)重，無法修復(fù)。由于車輛發(fā)生事故后，總會(huì)有一些殘余物存在，大多數(shù)的車輛是可以修復(fù)的，因此現(xiàn)實(shí)中屬于實(shí)際全損的情況并不多見。后者是指保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)值，若仍予以修復(fù)，是得不償失的，因此從經(jīng)濟(jì)上推定其已經(jīng)全損。在我國現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款中，判斷車輛是否構(gòu)成推定全損是以估計(jì)支出的修復(fù)費(fèi)用與車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值作比較，這可以從條款規(guī)定中推斷出來，如第十條：“全部損失。保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值

3、計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償?！钡谑臈l的條款解釋：“保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損失，若估計(jì)修復(fù)費(fèi)用不會(huì)達(dá)到或接近保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)根據(jù)交通事故財(cái)產(chǎn)損失以修為主的原則盡量修復(fù)。”這種規(guī)定是合乎情理的，此種情況下車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保單責(zé)任終止。第二、若部分損失一次賠款金額與免賠金額之和等于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任也終止。但免賠金額為何物？是根據(jù)免賠率計(jì)算出來的金額？還是根據(jù)不足額保險(xiǎn)計(jì)算出來的被保險(xiǎn)人的自保部分？還是綜合二者因素后的金額？條款并不明確。車輛損失險(xiǎn)中的投保情況無外乎以下幾種，

4、我們不妨分析一下：對于新車而言，無論是按照新車購置價(jià)，還是按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，都是一樣的，且在發(fā)生損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值也與此一致，保險(xiǎn)人按照全損或分損賠付都不會(huì)產(chǎn)生問題。但對于舊車而言，情況就比較復(fù)雜了。情況一：保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)的新車購置價(jià)確定為20萬，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值10萬，修理費(fèi)用10萬或10萬以上，殘值0.5萬，免賠率20%。由于修理費(fèi)用達(dá)到了實(shí)際價(jià)值，因此已構(gòu)成了推定全損。保險(xiǎn)賠款=（10-0.5）*（1-20%）情況二：保險(xiǎn)金額按照實(shí)際價(jià)值確定為10萬，而投保時(shí)的新車購置價(jià)20萬，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值10萬

5、，修理費(fèi)用10萬或10萬以上，殘值0.5萬，免賠率20%。同樣，修理費(fèi)用也達(dá)到了實(shí)際價(jià)值，已不是分損，而構(gòu)成了推定全損，保險(xiǎn)人須按全損賠償。與例一相同。情況三：保險(xiǎn)金額10萬，保險(xiǎn)價(jià)值20萬，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值15萬，修理費(fèi)用12萬，殘值1萬，免賠率20%。此例中修理費(fèi)用超過了保險(xiǎn)金額但未達(dá)到實(shí)際價(jià)值，按照車險(xiǎn)中判斷推定全損的標(biāo)準(zhǔn)，并非全損。保險(xiǎn)人應(yīng)按分損賠付。保險(xiǎn)賠款=（12—1）*10/20*（1—20%）=4.4萬。支付賠款后保險(xiǎn)責(zé)任是否應(yīng)終止呢？這需要分析免賠金額指的是什么？有人認(rèn)為免賠金額應(yīng)為（12—1）*10/2

6、0*20%=1.1萬，或者（12—1）*20%=2.2萬。則保險(xiǎn)賠款與免賠金額之和沒有達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。若此種觀點(diǎn)是確的，那么只有在修理費(fèi)用大于或等于投保時(shí)新車購置價(jià)的情況下，即此例中修理費(fèi)用為21萬或21萬以上的時(shí)候，免賠金額為（21—1）*10/20*20%=2萬，保險(xiǎn)賠款為（21—1）*10/21*（1—20%）=8萬，免賠金額與保險(xiǎn)賠款之和才能達(dá)到了保險(xiǎn)金額的要求，保單責(zé)任才能終止，除此情況之外，二者之和永遠(yuǎn)不可能達(dá)到保險(xiǎn)金額。但是修理費(fèi)用等于或大于投保時(shí)的新車購置價(jià)，也即意味著修理費(fèi)用大于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)

7、際價(jià)值（因?yàn)橥卉嚨耐侗r(shí)的新車購置價(jià)一定大于或等于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值），實(shí)際上已構(gòu)成了推定全損，保險(xiǎn)人應(yīng)按全損計(jì)算賠付。因此筆者以為：免賠金額是在全部修理費(fèi)用中保險(xiǎn)人不予承擔(dān)責(zé)任的損失部分，例三中，免賠金額=12—4.4=7.6萬。由此免賠金額與保險(xiǎn)賠款二者才達(dá)到保險(xiǎn)金額。實(shí)際上免賠金額與保險(xiǎn)賠款之和即是修復(fù)費(fèi)用，所以依據(jù)現(xiàn)行條款，只要支出的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到保險(xiǎn)金額(但未達(dá)到實(shí)際價(jià)值)，保險(xiǎn)人在履行了部分損失的賠償責(zé)任后，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。為了明確起見，建議將此終止條件改為“實(shí)際修理費(fèi)用達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額或者實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)

8、任終止。