銀行個人理財論文：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策

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1、銀行個人理財業(yè)務(wù)論文銀行個人理財論文：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策摘要：與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后，且差距較大。為了縮小與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距，拓展盈利空間，提高競爭實力，本文分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展滯后的主要原因，并借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個人理財?shù)慕?jīng)驗，為推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相應(yīng)的對策建議。關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀；發(fā)展對策根據(jù)國際理財協(xié)會的定義，個人理財（或家庭理財）是指理財師通過收集整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目

2、標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等設(shè)計方案，并為顧客的具體實施細(xì)則提供合理的建議。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，是發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%①。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。2007—2009年間，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)

3、35%，年平均盈利增長率約為12%～15%②。而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。如何更好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，加快個人理財業(yè)務(wù)的高速發(fā)展至關(guān)重要。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況據(jù)統(tǒng)計，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品，同比增加108%，銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品，全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行，全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售

4、額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要，以工商銀行為例，其2008年的財務(wù)報表顯示，當(dāng)年的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元，同比增長近1.6倍；理財業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元，同比增長310%，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%③。盡管如此，但和發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后。縱觀目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，其現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個主要特點。1．規(guī)模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重平均為8%左右，個人理財收入的比率更低，而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個人理財收入一般占經(jīng)營收入的40%至5

5、0%④。2．品種少。銀行中間業(yè)務(wù)的品種有260多種，但在實際中運用的很少，其中個人理財品種更少。而國外有1000多種，并且個人理財產(chǎn)品多樣化，例如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其個人理財業(yè)務(wù)的范圍包括：存款服務(wù)、個人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財服務(wù)、保險服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。3．層次低。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)。4．理財產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性和品牌優(yōu)勢。近年來，各家商

6、業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品，如工商銀行開辦的理財業(yè)務(wù)種類主要有保管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務(wù)、銀行卡、理財咨詢等；建設(shè)銀行有基金買賣、利得盈、“龍鼎金”黃金產(chǎn)品買賣等產(chǎn)品；此外，還有中國銀行的匯聚寶、個人外匯期權(quán)、期權(quán)寶、代客境外理財、電子銀行服務(wù)等等。這些產(chǎn)品中大多為國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的“翻版”，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，缺乏按照中國市場客戶需求特點設(shè)計的、具有代表性和影響力的個人金融品牌，無法形成核心競爭力。目前，一些國際綜合性大銀行1—2個月就會推出一款個性化的創(chuàng)新理財產(chǎn)品，其個人業(yè)務(wù)的利潤不斷擴大，主要靠的就是被客戶認(rèn)

7、可的具有競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。5．理財專業(yè)人才匱乏。在一定程度上，一個國家或地區(qū)擁有注冊理財規(guī)劃師人數(shù)的多少代表著該國理財規(guī)劃業(yè)的發(fā)展程度。在美國商業(yè)銀行，絕大部分理財顧問都有CFP任職資格和工商管理碩士學(xué)位。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年末，全球擁有CFP執(zhí)照人數(shù)近10萬人，其中美國占60%左右①。我國于2006年正式成為CFP組織成員國，對專業(yè)理財規(guī)劃師的培養(yǎng)剛剛處于起步階段，國內(nèi)此類人才幾乎空缺。目前我國商業(yè)銀行的工作人員大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單或者簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并提出一些理財?shù)脑瓌t性建議，但對證券投資、保險、稅收籌劃

8、、養(yǎng)老等個人理財?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)往往自身都缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識，更難以為客戶提出權(quán)威性的理財規(guī)劃和建議。總體上說，目前銀行業(yè)提供個人理財服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的