銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程

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1、銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業(yè)務從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責明確，實現(xiàn)管理的科學化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第一章建立信貸關(guān)系第一條受理客戶申請客戶首次向我行申請辦理信貸業(yè)務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證；客

2、戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當?shù)爻Ｗ艨诓?；（二）已通過年審的組織機構(gòu)代碼證；（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；（四）會（審）計師事務所出具的驗資報告；（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證；（七）上一年度及最近一期財務報表；（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條資格審查支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調(diào)查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務管理辦法

3、》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。第三條貸款戶審批（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應對客戶說明理由，并退回有關(guān)資料；（二）各經(jīng)營機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《

4、銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉(zhuǎn)入行另行準備相關(guān)資料審批開戶。（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經(jīng)營的單位，嚴禁與之建立信貸關(guān)系。第四條客戶變更名稱（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續(xù)擔保的承諾書，或追加我行認可的新?lián)?。（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務，

5、必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務。11第二章信貸業(yè)務申請第五條客戶申請客戶到支行申請信貸業(yè)務應首先提交申請書及相關(guān)資料，申請書內(nèi)容應包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。第六條提交資料客戶在提交申請的同時應提供如下資料：（一）借款人及保證人基本情況介紹；（二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提

6、供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；（三）借款人及保證人上年度和最近一期財務報表；（四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書；（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書；（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；（七）借款人及保證人的貸款卡；（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；（十）我行認為需要提供的其他資料。借款人提供的

7、非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條資料審查（一）接到借款申請后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實有效。（四）對已發(fā)生過業(yè)務的申請人，還應與原有資料進行核對。第三章信貸調(diào)查第八條信貸調(diào)查方式對符合貸款條件的進入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)查等方

8、式。信貸調(diào)查應以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運用。第九條信貸調(diào)查內(nèi)容（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀