保險合同條款解釋原則

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1、為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個人素質(zhì)的培訓(xùn)計劃保險合同條款解釋原則　　簡述保險合同不利解釋原則的適用　　[摘要]保險合同具有附合性，在對保險合同解釋的問題上，我國立法確立了對保險合同的不利解釋原則，以保護在保險合同締約過程中居于弱勢地位的投保人一方的利益，但其在適用的條件和范圍上僅限于保險人擬定的格式條款，并在適用的位階上有嚴(yán)格的限制。為使該原則在司法實踐中得到有效應(yīng)用，須對其在適用中存在的問題進行探討?！　關(guān)鍵詞]保險條款；不利解釋；適用位階；條款類型　　《保險法》第三十條規(guī)定：“采用保險人提供

2、的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！痹摋l在法律適用方面應(yīng)注意以下問題：　　一、保險合同不利解釋原則的法理基礎(chǔ)目的-通過該培訓(xùn)員工可對保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個行業(yè)的安全感。為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個人素質(zhì)的培訓(xùn)計劃　　“不利解釋原則”又稱“不利條款起草人的解釋原則”，或“疑義利益

3、解釋原則”，該原則是指當(dāng)保險人與投保人或被保險人對于格式合同的內(nèi)容發(fā)生爭議且保單用語可以做出兩種或以上解釋的情況下，應(yīng)當(dāng)依照最不利于保險人的方式予以解釋。不利解釋原則始于1536年的一個英國判例。1536年英國人查德·馬丁開辦了人身保險業(yè)務(wù)，當(dāng)年6月18日，他承保了威廉·吉朋的人壽保險，保險金額朋所保的12個月，是以陰歷每月28天計算的，不是指公歷上的12個月，因而保險期限已于公歷5月20日屆滿，無需支付保險金。但受益人認為應(yīng)按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期限內(nèi)，保險人應(yīng)如數(shù)給付保險金。最后法院判決，應(yīng)作有利于被保險人的解釋，馬丁有義務(wù)如數(shù)給付保險金。從此之后

4、，當(dāng)保險合同條款發(fā)生爭議時應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，也即作出不利于保險人的解釋作為原則被各國所接受?！　”ｋU合同解釋中的不利解釋原則,系在保險單用語可以作出兩種解釋的情況下,保險單用語應(yīng)當(dāng)依照最不利于保險人的方式予以解釋。之所以當(dāng)保險條款用語出現(xiàn)歧義時應(yīng)作不利于保險人的解釋,學(xué)說和判例所持依據(jù)及其目的主要有三:　　“附和合同說”　　該說認為,保險合同所列明的條款一般皆由保險人預(yù)先擬定,實際上雖多由投保人為投保申請,但在通常情形,其對保險單之內(nèi)容僅能表示接受或不接受,并無討價還價之余地,故保險契約為附和合同。在此情形下,投保人對于保險合同內(nèi)容訂立的自由完全被剝奪。

5、因此,當(dāng)保險合同條款用語有疑義時，應(yīng)當(dāng)作不利于保險合同條款擬制人之解釋?！　　皩Ｓ屑夹g(shù)說”目的-通過該培訓(xùn)員工可對保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個行業(yè)的安全感。為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個人素質(zhì)的培訓(xùn)計劃　　該說認為,保險發(fā)展成為具有高度技術(shù)性的商事行為貫穿了幾個世紀(jì),保險合同條款中所涉及術(shù)語的專門化和技術(shù)性,并非一般投保人所能完全理解,這在客觀上有利于保險人。若保險人科學(xué)地運作保險技術(shù),合理地使用保險術(shù)語,則沒有干涉或解釋條款之必要。但保險

6、人在實踐中存在濫用保險技術(shù),在保險條款中使用晦澀或模糊之文字，因此,應(yīng)作不利于保險人之解釋?！　　叭跽弑Ｗo說”　　該說認為,在保險交易中,投保人或被保險人相對于保險人而言往往處于弱者地位,主要表現(xiàn)為“交易能力不對等”,具體表現(xiàn)為：一是交易力量懸殊。保險業(yè)具有壟斷性質(zhì),談?wù)摵贤杂墒翘摶玫模憾墙灰仔畔⒉粚ΨQ。保險合同是復(fù)雜的法律文件,非業(yè)內(nèi)人士很難理解其中的文字。保險人擁有保險的專門技術(shù)、豐富的知識和經(jīng)驗,而一般普通投保大眾對此則不了解。因此,當(dāng)對保險單條款發(fā)生歧義時,應(yīng)作不利于保險人之解釋。目的-通過該培訓(xùn)員工可對保安行業(yè)有初步了解，并感受到安保行業(yè)的發(fā)展的巨大

7、潛力，可提升其的專業(yè)水平，并確保其在這個行業(yè)的安全感。為了適應(yīng)公司新戰(zhàn)略的發(fā)展，保障停車場安保新項目的正常、順利開展，特制定安保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能及個人素質(zhì)的培訓(xùn)計劃　　上述各種學(xué)說與理論,從不同的角度和層面揭示了保險合同疑義解釋原則的法理依據(jù)及其目的,均具有一定的價值和合理性?！案胶秃贤f”和“專有技術(shù)說”從保險人的角度,揭示了不利解釋原則的歸責(zé)原則,即因其為保險條款擬制人或使用人以及擁有專門技術(shù)與專業(yè)知識,在制定保險條款時,理應(yīng)盡相當(dāng)合理之注意義務(wù)和相當(dāng)之誠信,以明確方式使相對人了解其義,否則應(yīng)承擔(dān)疑義之不利益;而“弱者保護說”在上述二說的基礎(chǔ)上,站在被保險人

8、的立場,遵