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1、電子貨幣交易機制引發(fā)的思考東北大學工商管理學院金融學0801李文思電子貨幣交易機制引發(fā)的思考摘要:信息產(chǎn)業(yè)的高度發(fā)達使得電子貨幣走入人們視線，正如紙幣取代黃金的貨幣發(fā)展史一樣，電子貨幣也正逐步代替了實際貨幣的部分功能。但是由于電子貨幣儲值、預付支付機制的交易特點，使得電子貨幣在發(fā)展過程中存在種種問題，諸如服務質(zhì)量的保證、信用保證、電子貨幣的時間價值等。本分通過對電子貨幣交易機制的分析思考，提出了規(guī)范電子貨幣行業(yè)，制定統(tǒng)一規(guī)范，建立準備金、資本金制度，進行利率換算等建議，以期電子貨幣在未來可以持續(xù)穩(wěn)定、高效地發(fā)展。關鍵詞：電子貨幣預付支付機制信用擔保1電子貨幣1?
2、1電子貨幣概念理解根據(jù)巴塞爾委員會的定義：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端不同的電子設備之間以及在公開網(wǎng)絡(如Internet)上執(zhí)行支付的儲值和預付支付機制。其所界定的電子貨幣有兩類：一種是基于卡的電子貨幣產(chǎn)品，主要是指各種多功能或單功能的儲值卡。儲值卡和借記卡、貸記卡的最主要區(qū)別就在于在支付過程中是否涉及賬戶資金的劃轉。另一種電子貨幣是基于網(wǎng)絡或軟件的產(chǎn)品，主要存儲在計算機系統(tǒng)中，可以通過網(wǎng)絡完成支付的電子數(shù)據(jù)。在商務印書館《英漢證券投資詞典》中則有如下解釋：電子貨幣是可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進行支付的手段。這種貨幣沒有物理形態(tài)，為持有
3、者的金融信用。也有一些學者對其的定義為：電子貨幣是指在繼承了傳統(tǒng)貨幣的交易行為自主性、交易條件一致性、交易方式獨立性、交易過程持續(xù)性等特性的基礎上，與傳統(tǒng)貨幣在價值尺度上保持固定的兌換關系，通過事先儲存的貨幣價值，利用網(wǎng)絡和電子設備媒介交易的一種便利支付工具。其實從上述三個對于電子貨幣的描述中便可看出，0前電子貨幣并沒有一個統(tǒng)一且完整規(guī)范的定義，這也許與電子貨幣并未發(fā)展成熟有一定關系，因此概念間的界限并不是很清晰。人們所稱的“電子貨幣”，所含范圍極廣，如信用卡、儲蓄卡、借記卡、ic卡、消費卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢包(electronicwallet)
4、.網(wǎng)絡貨幣、智能卡等，幾乎包括了所有與資金有關的電子化的支付工具和支付方式。雖然都采取了電子化的方式，但是貨幣形態(tài)的變革與支付方式的變革是不同的。若作為貨幣形態(tài)的變革，則是貨幣的本質(zhì)定義發(fā)生了變化，即貨幣的新形式。而支付方式的變更即使債務履行方式或者消費付費方式的變革。就目前應用的現(xiàn)狀而言，大多數(shù)“電子貨幣”是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形態(tài)的貨幣。人們所說的各種各樣的“電子貨幣”，實際上大部分是資金支付的電子化，也就是將所謂的電子貨幣與現(xiàn)行的貨幣在價值上進行一定的關聯(lián)，并運用賬戶的劃撥，這實際上還是現(xiàn)行貨幣的流通與使用。1?2電子貨幣范圍界定提到
5、電子貨幣，就不由得會將其與虛擬貨幣聯(lián)系在一起。事實上，在一些研究人員的眼中，可以講二者近似等同，可見二者關系之密切。虛擬貨幣本指非真實的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實價值。虛擬貨幣基本是存在于網(wǎng)絡上的，由網(wǎng)絡服務商發(fā)行的，以數(shù)字化形式存儲，通過互聯(lián)網(wǎng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的交易媒介。消費者用法定貨幣購買網(wǎng)絡服務商發(fā)行的網(wǎng)絡貨幣，將購買到的網(wǎng)絡貨幣存進相應的網(wǎng)絡帳戶，在消費網(wǎng)絡服務時，直接用網(wǎng)絡帳戶中的虛擬貨幣進行支付。為了吸引消費者的加入，增加網(wǎng)絡服務的人氣，網(wǎng)絡服務商有時免費提供虛擬貨幣作為對消費者的激勵。消費者在消費網(wǎng)絡服
6、務過程中，也可能贏取網(wǎng)絡貨幣。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣，騰訊公司的Q幣，盛大公司的點卷等等。從定義、使用方式其效用上來看，虛擬貨幣其實可看作是現(xiàn)行條件下的電子貨幣的一種。因為其與電子貨幣一樣是以電子計算機技術為依托，進行儲存、支付和流通，而且使用簡便、安全、迅速。這里隱含著一個前提，也就是現(xiàn)在所接觸到的電子貨幣并不是真正意義上的貨幣。雖然它可在一定的條件下形式諸如流通手段、支付手段的功能，但均需依附與現(xiàn)行法定貨幣，并不具有獨立性，而且其也是由各個銀行或者非銀行機構各自獨立發(fā)行，并非法定的貨幣形式。雖然虛擬貨幣與不同電子貨幣之間存在發(fā)行主體、服務功能等方面
7、的差異，但是并無矛盾Z處，因此將虛擬貨幣列為其屮的一種并無不可。因此木文的討論范圍主要集中在我國使用較為廣泛的兩類電子貨幣：(1)智能卡型，即卡基電子貨幣(又被稱為電子錢包)：其載體為物理卡片，通常為內(nèi)嵌集成電路芯片的IC卡，它的支付必須經(jīng)過讀卡機實現(xiàn)。如IC卡；(2)數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠互聯(lián)網(wǎng)支持在網(wǎng)絡上發(fā)行、購買、支付的數(shù)字現(xiàn)金。這其中也包括虛擬貨幣?；痉习腿麪栁瘑T會對于電子貨幣的界定。1.3我國電子貨幣發(fā)展現(xiàn)狀在國外，電子貨幣的發(fā)展起步于20世紀90年代后期，并一直受到社會公眾和官方機構的廣泛關注，特別是在將電子貨幣作為現(xiàn)金的替代品進行小額支付方面。從全
8、球來看，電子貨幣的使用情
