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1、消費(fèi)金融論文范文:探究我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展目前狀況word版下載我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展目前狀況論文摘要：9月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》并公開征求意見。9月27日，銀監(jiān)會(huì)公布了擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍名單，擬新增沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。此外，根據(jù)CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東（含深圳）試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。擴(kuò)大試點(diǎn)工作掌握“一地一家”的原則，加±2010年首批試點(diǎn)的北京、上海、天津、成都4個(gè)城市，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市將達(dá)到16
2、個(gè)。關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；目前狀況研究；金融創(chuàng)新1001-828X（2013）10-0-012013年9月26日，銀監(jiān)會(huì)在全面總結(jié)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)并充分征求相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）進(jìn)行了修訂。此次修訂著重針對(duì)主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)的有關(guān)要求，同時(shí)解決目前試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來(lái)的較為迫切的重點(diǎn)理由。一、我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的必要性目前，消費(fèi)已成為中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的
3、關(guān)鍵所在，在金融海嘯的災(zāi)后重建階段，中國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的舉措作用重大。第一，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)對(duì)于進(jìn)一步提高居民負(fù)債率、拉動(dòng)消費(fèi)杠桿具有重要的推動(dòng)作用。因?yàn)橄M(fèi)是生產(chǎn)的最終目的，在消費(fèi)領(lǐng)域增加信貸投入有利于社會(huì)再生產(chǎn)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)，讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下，以個(gè)人信用與商品進(jìn)行變換，從而最終使消費(fèi)需求直接拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第二，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)能進(jìn)一步滿足不同地區(qū)不同群體的消費(fèi)金融服務(wù)需求。消費(fèi)金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的“補(bǔ)缺”，為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同地區(qū)不同
4、群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。二、修訂稿內(nèi)容對(duì)比分析由于消費(fèi)金融公司主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，加之國(guó)內(nèi)試點(diǎn)時(shí)間較短，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較為不足，在試點(diǎn)的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)制約被作為最重要的考量之一，此次修訂稿的主要特點(diǎn)有：（一）增加主要出資人類型。鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的民間資本進(jìn)入到消費(fèi)金融領(lǐng)域，允許具備一定實(shí)力（最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。（二）降低主要出資人持股比例要求。為進(jìn)一步完善公司治理,鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源和
5、分銷渠道的出資人參與試點(diǎn)，推動(dòng)股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。為進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)金融公司主要出資人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予流動(dòng)性支持并補(bǔ)足資本金，并在消費(fèi)金融公司章程中載明。（四）取消營(yíng)業(yè)地域限制。轉(zhuǎn)變現(xiàn)行消費(fèi)金融公司只能在注冊(cè)地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過(guò)依托零售商網(wǎng)點(diǎn)（而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）的方式開展異地業(yè)務(wù)。（五）增加吸收股東存款業(yè)務(wù)。根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費(fèi)金
6、融公司“接受股東境內(nèi)了公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)。（六）修改部分審慎監(jiān)管要求。如將其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”等。三、現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展所面對(duì)的困境（-）競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)基本可由信用卡來(lái)提供，并不存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。第一，信用卡免息期對(duì)于消費(fèi)金融公司具有成本優(yōu)勢(shì)。第二，消費(fèi)金融公司貸款指定購(gòu)物商場(chǎng)，而信用卡無(wú)此限制且可作為支付工具。第三，信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。（二）無(wú)法轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)傾向。我國(guó)居民長(zhǎng)期養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣是阻礙消費(fèi)金融公司發(fā)展的另一個(gè)重要因素。
7、第一，居民具有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣。第二，居民具有觀望心理。家電、電子產(chǎn)品具有更新速度快的特點(diǎn)，居民一般等待降價(jià)后再買。第三，我國(guó)居民的醫(yī)療、住房以及教育等支出比例較高，老百姓有錢一般也不敢隨便花在耐用消費(fèi)品上。（三）產(chǎn)品供需不對(duì)稱。消費(fèi)金融公司提供的產(chǎn)品將汽車貸款和房屋貸款等信貸排除在外，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)項(xiàng)目，目前這一類消費(fèi)信貸只占市場(chǎng)需求的20%。而房屋和汽車信貸余額占個(gè)人消費(fèi)信貸余額大概80%。對(duì)于居民來(lái)說(shuō)，房貸和車貸更具有迫切性，而消費(fèi)金融公司無(wú)法滿足。（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。消費(fèi)金融公司提供的貸款應(yīng)以“快捷、無(wú)擔(dān)
8、?！睘樘攸c(diǎn)，而二者的結(jié)合可能是風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。目前我國(guó)信用體系尚不健全，征信報(bào)告因數(shù)據(jù)來(lái)源局限難以全面覆蓋。另外，由于我國(guó)收入確定機(jī)制尚不明確，收入造假時(shí)有發(fā)生。在信息不對(duì)稱的情況下
