現(xiàn)金貸可借鑒美英經(jīng)驗加以監(jiān)管

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1、現(xiàn)金貸可借鑒美英經(jīng)驗加以監(jiān)管宋清輝作者簡介：宋清輝著名經(jīng)濟學家?！斗ㄖ沃苣贰蹲C券時報》《南方都市報》等多家媒體特約評論員，在新華網(wǎng)、香港文匯報等海內(nèi)外多家媒體開設(shè)有專欄。主要研究領(lǐng)域為經(jīng)濟體制與金融市場，著有《一木書讀懂經(jīng)濟新常態(tài)》近期，以現(xiàn)金貸支撐業(yè)績的趣店赴美上市引發(fā)爭議并成為了關(guān)注焦點。隨著國內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)于近年來的迅速崛起，現(xiàn)金貸已成為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融融合發(fā)展的代表性產(chǎn)物?，F(xiàn)金貸最初起源于國外PaydayLoan（即發(fā)薪口貸款，在國外通常是指7天、30天的個人短期純信用貸款，主要面向

2、收入較低、無法從銀行獲取貸款的客戶），隨后在我國出現(xiàn)了異化。一段時間以來，現(xiàn)金貸以遠遠超出法定上限（年利率36%）的借貸利率呈井噴之勢。伴隨著不規(guī)范平臺的現(xiàn)金貸引發(fā)的風險和糾紛不斷增多，我國對現(xiàn)金貸的監(jiān)管也在逐步加強，現(xiàn)金貸監(jiān)管政策或?qū)⒂诮陬C布。美英如何監(jiān)管現(xiàn)金貸PaydayLoan起源于20世紀80年代末的美國，于2006年左右在英國開始發(fā)展業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)具有無抵押擔保、無場景、無指定用途等特點，通常貸給客戶的金額在100美元~1000美元Z間，用于為其周轉(zhuǎn)應(yīng)急，并約定在發(fā)薪口用薪水歸iEo

3、PaydayLoan在美英兩國的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，規(guī)模急劇擴大。發(fā)展到2014年年末時，美國PaydayLoan已累計了1200萬活躍借款用戶，超過總?cè)丝诘?%,放貸金額約達460億美元。而在英國這個數(shù)字同樣驚人，英國PaydayLoan2013年達到了高峰，市場價值達到25億英鎊，活躍借款用戶超過了總?cè)丝诘?%。而在跨越式發(fā)展的同時，PaydayLoan也曾飽受爭議。畢競從本質(zhì)上來講，這是一種面向低收入人群的高利貸行為，客戶一旦無法一次性歸還借款，就會大概率選擇延期，那么“利滾利”就會導致客戶原本

4、窘迫的生活更為雪上加霜，其將會承擔巨額的利息。今年5月19日發(fā)布的2016年美國家庭經(jīng)濟狀況報告顯示，有將近一半美國人拿不出400美元來救急。44%的調(diào)查對象稱，遇到修車或看病等緊急情況時，如果不借錢或變賣東西連400美元救急錢都拿不出來。由此可見，“缺錢”正在傷害生活著處于低端階層的美國人，他們面臨著一旦出事便會囊屮羞澀的尷尬局面。造成上述現(xiàn)彖的原因，一方面是受全球金融形勢的影響，另外一方面則是由于缺乏良好的儲蓄習慣。更重要的則是在行業(yè)發(fā)展初期，英美兩國對PaydayLoan的監(jiān)管缺失造成的。

5、特別是在突然發(fā)生金融危機時，將會有大量人群因暫時的財務(wù)困難而涌向現(xiàn)金貸平臺尋求小額融資，而后墜入續(xù)借、被反復收取滯納罰金、面臨高壓催收的怪圈，影響到國家穩(wěn)定的大局。在此背景之下，美英兩國的監(jiān)管機構(gòu)此時不得不出手“干預”，出臺了專項辦法對該業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)管，而不再像之前那樣將之歸類于有放貸資質(zhì)的機構(gòu)進行監(jiān)管。美英兩國對現(xiàn)金貸這些放貸機構(gòu)的監(jiān)管，均有較為嚴密的法律法規(guī)進行強制約束。如美國的現(xiàn)金貸放貸機構(gòu)必須要無條件接受《公平信用報告法》《公平信貸機會法》《聯(lián)邦貸款法案》《真實借貸法》等的約束，同吋還

6、需接受監(jiān)管部門的一些優(yōu)化產(chǎn)品等方面建議。美國監(jiān)管部門曾建議PaydayLoan允許出借人提供兩種長期貸款方案:一種是貸款期限不超過2年且年化利率不超過36%的貸款，違約率控制在5%之內(nèi)；另外一種則是年化利率上限為28%,申請費用不能超過20美金的貸款。而英國金融行為監(jiān)管局則通過《消費貸款管理細則》，對現(xiàn)金貸放貸機構(gòu)進行監(jiān)管。二者這樣做的目的都是為了讓借款機構(gòu)只向合適的人群借款,避免借款客戶通過持續(xù)周轉(zhuǎn)、多頭借貸等方式承擔遠遠超過其白身可負荷債務(wù)的總額，從而避免債務(wù)纏身、深陷債務(wù)陷阱?，F(xiàn)金貸亂象或

7、終結(jié)作為消費金融的分支，我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)興起于2016年左右，目前正處于“野蠻生長”階段。據(jù)清暉智庫近日的統(tǒng)計，我國現(xiàn)金貸整體規(guī)模已接近2萬億元，平臺達3000家左右，有近20家現(xiàn)金貸或現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈公司在籌備于境外上市?？傮w而言，現(xiàn)金貸具有豐富金融市場層次、完善金融供給體系等較高的社會意義，因為各類現(xiàn)金貸平臺覆蓋了銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋的借款群體，解決了其融資問題。但與此同時，畸高的借款利率、收費信息披露不明、誘導續(xù)貸等行為，也讓部分處于灰色地帶賺取高額利潤的現(xiàn)金貸公司備受質(zhì)疑，讓借貸者背上了

8、沉重負擔。近年來，中國各類從事P2P、眾籌、消費金融、汽車金融等業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在不斷涌現(xiàn)。在這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司都發(fā)展過程中，不少都借助于打擦邊球的形式開展各類業(yè)務(wù)，如平臺自融、大額標的拆分、非直接銀行存管等等。作為其中最為典型的一員，現(xiàn)金貸更是亂象頻發(fā)，畸高利率、暴力催收、濫用個人信息等問題不斷出現(xiàn)。同時，現(xiàn)金貸還把各種名目的手續(xù)費、賬戶管理費等強加到借貸者身上，其綜合年利率甚至高達600%,遠遠超過了國家對民間借貸年利率不超過36%的規(guī)定。當前，在市場上有相當一部分互聯(lián)網(wǎng)科技公司實際上并