我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管策略探究

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1、我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管策略探究引言：由于電子銀行具有方便的特點(diǎn)，所以深受廣大客戶的歡迎，然而由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，匿名性和技術(shù)復(fù)雜性的發(fā)展，因此電子銀行比傳統(tǒng)渠道的銀行服務(wù)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。在近期頻繁發(fā)生盜竊資金的案件，導(dǎo)致許多客戶都擔(dān)心電子銀行的安全性。為了保障電子銀行能夠持續(xù)健康的發(fā)展，文章對電子銀行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，并且也提出了相應(yīng)的對策。電子銀行作為銀行的一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，經(jīng)過了幾年的持續(xù)快速的發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累同時(shí)也對業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了負(fù)面的影響。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，匿名性和技術(shù)的復(fù)雜性，電子銀行服務(wù)渠道的風(fēng)險(xiǎn)超

2、過了傳統(tǒng)渠道所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，由于釣魚網(wǎng)站，病毒以及詐騙短信的出現(xiàn)，造成盜竊資金的事件頻頻發(fā)生。同時(shí)，電子銀行客戶觀注更多的是電子銀行的安全問題，從而使得很多客戶不能或不會嘗試使用網(wǎng)上銀行。這已經(jīng)成為阻礙電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的主要原因。1.中國電子銀行的發(fā)展1.1快速發(fā)展的勢頭，但不完整的內(nèi)部控制機(jī)制如今，中國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行基本都建立了網(wǎng)上銀行，其中也包括地方商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而且開展網(wǎng)上銀行交易的商業(yè)模式的銀行也超過了50家。此外，一些尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行也正在加快電子銀行的建設(shè)步伐，據(jù)估計(jì)

3、兩年內(nèi)將有70%以上的城市商業(yè)銀行和50%以上的農(nóng)村信用社將要開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)是在虛擬空間中進(jìn)行的，因此電子銀行的發(fā)展要立足于實(shí)體銀行。在中國傳統(tǒng)的銀行由于治理結(jié)構(gòu)不完善，管理機(jī)制不健全，內(nèi)部控制水平較低等原因，電子銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行和信息技術(shù)的安全性等問題，這主要是由于缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制造成的，而且現(xiàn)有的內(nèi)部審計(jì)對于網(wǎng)上銀行功能的制約和監(jiān)督力度不夠，這就很難保證能夠?qū)W(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。1.2品牌戰(zhàn)略初顯，但思想依然老舊中國的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)被越來越重視品牌戰(zhàn)略，品牌開始出現(xiàn)網(wǎng)

4、上銀行的網(wǎng)站或品牌戰(zhàn)略中，中國招商銀行的"一卡通”和中國工商銀行“金融E通道”及其他網(wǎng)上銀行的特色業(yè)務(wù)已成為網(wǎng)上銀行的著名品牌。與此同時(shí)，中國的銀行網(wǎng)站也開始贏得國際社會的認(rèn)同，中國工商銀行在2002年被英國的'‘銀行家”雜志評為"全球最佳銀行網(wǎng)站”。然而，因?yàn)榧夹g(shù)創(chuàng)新驅(qū)動了銀行必須進(jìn)行系統(tǒng)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，伴隨網(wǎng)上銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理變革和重組也開始出現(xiàn)。然而大多數(shù)提供在線業(yè)務(wù)的銀行，其管理思想仍局限于傳統(tǒng)的管理方法，這使得網(wǎng)上銀行成為銀行留住客戶和銀行宣傳的重要工具，這沒有從根本上對銀行的管理風(fēng)格和理念

5、的進(jìn)行有效的調(diào)整和改革。因此，從管理體制，組織形式來看，卓越的產(chǎn)品的開發(fā)，必須要適應(yīng)市場的對于銀行服務(wù)和產(chǎn)品功能的需求的不斷增長。1.3服務(wù)部門的擴(kuò)張，但人才嚴(yán)重缺乏我國的網(wǎng)上銀行服務(wù)種類和品種也正在迅速的增加，服務(wù)內(nèi)容也在不斷的豐富，但網(wǎng)上銀行的人力資源是非常稀缺的。一個(gè)方面就是缺乏相應(yīng)的管理人才，這些人員既要精通IT又要熟悉銀行的產(chǎn)品，這部分人才的缺乏對于銀行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)發(fā)展的影響作用很大。另一個(gè)方面，主要是缺乏內(nèi)部控制和管理人才，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理安全控制的人才就更少，內(nèi)審官員與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不能夠同步，國內(nèi)網(wǎng)上銀行的

6、發(fā)展導(dǎo)致國家的內(nèi)部審計(jì)職位空缺不斷地出現(xiàn)。管理人員不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，實(shí)際上就降低了現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展的速度。1.電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)2.1操作風(fēng)險(xiǎn)操作的風(fēng)險(xiǎn)是由于不充分或失敗的內(nèi)部程序，人員的缺陷，系統(tǒng)性缺陷或外部事件而導(dǎo)致直接或間接損失的可能性?！半娮鱼y行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理”列舉了8種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，即未經(jīng)授權(quán)的訪問，雇員欺詐，系統(tǒng)退化，偽造電子貨幣，ISP風(fēng)險(xiǎn)，，工作人員以及管理技能不足，客戶的電子銀行業(yè)務(wù)安全經(jīng)驗(yàn)不足以及客戶的交易抵賴這八個(gè)方面。2.2聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)由于公眾對于電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識產(chǎn)生重大不利

7、的意見造成由銀行無形資產(chǎn)的損失的可能性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于控制不當(dāng)所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。如今的金融全球化，信息技術(shù)化使銀行面臨更加激烈的市場競爭，銀行需要很大的努力建立良好的信譽(yù)，但在轉(zhuǎn)瞬之間銀行的信譽(yù)的損害就可能發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)的開放性和傳遞信息的有效性使電子銀行安全事故，技術(shù)不完善或誤操作等問題頻發(fā)，就會使得其他媒體能夠廣泛的傳播，同時(shí)再加上一些錯(cuò)誤的報(bào)道就不斷夸大了問題的嚴(yán)重性，這可能會導(dǎo)致電子銀行即時(shí)信譽(yù)崩潰。2.3法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指電子銀行業(yè)務(wù)，因違反法律法規(guī)而受到的處罰或由于當(dāng)事人的法律權(quán)利和義務(wù)未盡而導(dǎo)致

8、不能使業(yè)務(wù)有效建立和實(shí)施而產(chǎn)生的法律糾紛，這就直接或間接引起的銀行損失的產(chǎn)生的可能性。電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有兩個(gè)非常突出的特點(diǎn)：首先，它是用來發(fā)送電子信息,其次、電子銀行模糊了國與國之間的界限，主要是作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的延伸，其業(yè)務(wù)與客戶到達(dá)了世界的每一個(gè)角落。電子銀行業(yè)務(wù)的