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《對我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范策略的探析》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、對我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范策略的探析趙芳內(nèi)容提要：經(jīng)濟效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約中國金融改革的主要障礙。本文對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險提出了有針對性的防范對策。文章分析了固有商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因，論證了防范信貸風(fēng)險的措施八關(guān)鍵詞防范信貸風(fēng)險不良貸款預(yù)警機制激勵約束機制我國國有商業(yè)銀行的不良貸款問題不僅嚴(yán)重制約了銀行正常發(fā)展，而且對我國化解金融風(fēng)險提出巨大挑戰(zhàn)。最近，我國對工行、中行、建行進行注資以沖銷其巨額不良貸款，這一措施雖然有助于暫時緩解我國的金融風(fēng)險問題，但如何真正消除國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險產(chǎn)生的根源才是更為基本的問
2、題。當(dāng)前，市場經(jīng)濟體制和市場規(guī)則的逐步確立，雖然為國有商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供了契機，但由于改革尚未觸及根本，國有商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)仍居高不下。我國國有商業(yè)銀行長期積累的不良債權(quán)是制度缺陷和改革不徹底導(dǎo)致的，是政府、企業(yè)、銀行三重行為扭曲并耦合在一起的必然結(jié)果。一、國有商業(yè)銀行不良貸款的成因1?政策因素我國金融市場不發(fā)達，銀行是社會融資的主渠道，是國民經(jīng)濟發(fā)展最重要的保障力量。國有商業(yè)銀行為國民經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的支持，但所形成的風(fēng)險也轉(zhuǎn)嫁到銀行，整個社會經(jīng)濟風(fēng)險向銀行集中，成為經(jīng)濟發(fā)展所付成本的主要承擔(dān)者。各級政府為發(fā)展經(jīng)濟，不可避免地要求國有商業(yè)銀行發(fā)放貸款予以支持，而國有商業(yè)
3、銀行在政府行為面前難有作為，因為國有獨資控股商業(yè)銀行為國有企業(yè)貸款是理所當(dāng)然的事情，不良貸款由此大量產(chǎn)生。2?道德因素國有商業(yè)銀行擁有巨大的資源分配權(quán)利，但由于銀行內(nèi)部缺乏相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，信貸管理人員權(quán)責(zé)利不對等，導(dǎo)致大量以權(quán)謀私、權(quán)錢交易行為得以產(chǎn)生。事實證明，種種利用不正當(dāng)手段套取貸款的公司或企業(yè)往往是銀行最大的風(fēng)險點，也是不良貸款產(chǎn)生的主要根源。3.機制因素國有商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革滯后，機關(guān)作風(fēng)濃厚，沒有相應(yīng)的激勵約束機制，員工工作沒有積極性，存在下多干少一個樣、干好千壞一個樣的局面。在經(jīng)營方式上是高高在上，等客上門，不是我求人而是人求我，缺乏競爭意識、服務(wù)意識，經(jīng)營手段單一
4、，信息不靈，其結(jié)果是銀行發(fā)展逐漸不適應(yīng)市場要求，信貸結(jié)構(gòu)極不合理。4.管理因素一是國有商業(yè)銀行長期按照計劃經(jīng)濟的模式經(jīng)營，各種風(fēng)險管理手段落后，內(nèi)控制度不健全，信貸風(fēng)險防范能力差，一些由于銀行自身業(yè)務(wù)水平不高而造成的不良貸款得以產(chǎn)生，也使大量由于道德因素引起的不良貸款有空可鉆。二是隨著國有商業(yè)銀行機構(gòu)的超常規(guī)發(fā)展，客戶、人員大量增加，真正從事信貸業(yè)務(wù)的人員卻極為緊缺，貸款三查制度得不到落實，信貸管理大大弱化。，三是銀行人員素質(zhì)低，特別是基層行表現(xiàn)更為突出，對貸款的發(fā)放和管理缺乏必要的知識、水平和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，難以勝任崗位要求。四是經(jīng)營管理粗放，單純追求外延式發(fā)展，不管地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平如何，
5、旨目鋪設(shè)分支機構(gòu)，致使各種問題貸款層出不窮。五是對國內(nèi)、國際宏觀經(jīng)濟形勢缺乏研究，沒有根據(jù)形勢的好壞采取相應(yīng)的措施。5.歷史因素經(jīng)過長期發(fā)展，國有商業(yè)銀行積累的信貸風(fēng)險沒有得到有效釋放，大量壞賬沉淀下來，包袱沉重。許多企業(yè)靠借新還舊勉強支撐，前途難料，而一旦失去貸款將迅速倒閉。國有商業(yè)銀行在貸與不貸中艱難抉擇，使得在降低不良貸款的同時又有許多新的不良貸款產(chǎn)生O二、國訂商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的主要措施1.建立科學(xué)的考評機制，完善已高的法規(guī)制度，強化內(nèi)部管理體制，實施風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度，從商業(yè)銀行自身改革入手，真正化解信貸風(fēng)險統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險管理逐步實現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。完善授信決
6、策機制，從源頭上控制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生建立以審貸分離為基礎(chǔ)的信貸管理體制，注重集體決策，從授信的源頭開始明確每個環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，防范道德風(fēng)險。（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。具體講應(yīng)包括：企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，企業(yè)財務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等。一般說來，銀行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調(diào)整。（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實現(xiàn)我國金融業(yè)與國際慣例接軌，新的貸款分類方法應(yīng)盡早制定細則予以實施，使我國的信貸資金分類真實反映其質(zhì)量
7、狀況。（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上提出相對統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。此外，根據(jù)國家宏觀要求，對一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式可以作硬性規(guī)定，以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行正是通過在真實信息下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次。2.建立科學(xué)高效的商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理機制加快國有商
